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descubierto bancario

¿Cuándo entramos en descubierto bancario?

De acuerdo con el Banco de España (BdE) los descubiertos bancarios en una cuenta corriente “se producen cuando se realiza una retirada de dinero sin que haya saldo suficiente y la entidad nos adelanta los fondos necesarios”. En este caso el banco nos prestará el capital que nos falte para realizar el pago a cambio de unos intereses y unas comisiones.

Los descubiertos bancarios, o también llamados popularmente como "estar en número rojos", pueden generarse por diferentes factores como:

  • El cobro de un recibo domiciliado más alto de lo habitual

  • Comisiones asociadas a nuestra cuenta corriente que no teníamos en cuenta

  • El cobro mensual si tenemos una tarjeta de crédito contratada

Sea por la razón que sea, en el caso de que incurramos en un descubierto tenemos tres obligaciones que debemos cumplir de acuerdo con el Banco de España:

  1. Devolver de manera inmediata el anticipo que nos ha dado la entidad

  2. Pagar los intereses correspondientes 

  3. Pagar las comisiones bancarias pertinentes

¿Qué comisiones nos puede cobrar el banco?

De acuerdo con el artículo 20 de la Ley 16/2011 del 24 de junio sobre Contratos de Créditos al consumo, en el caso de los descubiertos bancarios el consumidor debe ser informados en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca de los siguientes factores: el tipo deudor, tipos de referencia aplicables y, si el descubierto bancario se prolonga más de un mes, se deberá informar al consumidor del importe del descubierto, del tipo deudor y de las penalizaciones y gastos de demora pertinentes.

El coste de los descubiertos bancarios está limitado por ley. La TAE de los descubiertos en cuentas corrientes no debe ser mayor a 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento.

 

Además de los intereses, existen 2 tipos de comisiones asociadas a los descubiertos bancarios que prácticamente todas las entidades nos cobrarán por quedarnos en números rojos:

Comisión por descubierto

Es una “penalización” que nos cobrarán por el hecho de tener un descubierto y contraer una deuda con la entidad bancaria. Esta comisión normalmente es un porcentaje que ronda el 4% sobre el saldo adeudado con un mínimo, este mínimo suele ser de 15 euros.

Comisión por reclamación de posiciones deudoras

Suele ser un coste fijo y es la comisión que nos cobrarán por gestionar el descubierto y avisarnos de su existencia. Los bancos nos cobrarán esta comisión cada vez que nos avisen de la existencia descubierto. El coste medio de esta comisión ronda los 35 euros por aviso.


En 2017, ING eliminó comisión por descubierto bancario, permitiendo que el cliente reponga el dinero en números rojos en un plazo de dos días sin coste adicional.

¿Cuánto pagaré por un descubierto de cinco euros? Ejemplo:

A continuación, podemos ver cuánto dinero nos cobrarán en comisiones por un descubierto de 5 euros durante 10 días de acuerdo con el coste medio:

  • Intereses anuales = 4,5%

  • Comisión por descubierto= 4% con un mínimo de 15 euros

  • Comisión por reclamación= 35 euros

Comisión descubierto + Comisión reclamación + Intereses durante 10 días =15+35+(5*4,5%/365*10) = 50,006€
atencion

Por estar en números rojos durante 10 días por cinco euros, pagaremos una media de 50€.

¿Cómo evitar quedarnos en números rojos?

A continuación encontrarás algunos consejos para evitar caer en descubierto bancario:

1

Llevar un mayor control de nuestros gastos y movimientos de nuestra cuenta bancaria. A día de hoy es fácil ya que, podemos realizar esta operación a través de la aplicación de la entidad desde cualquier lugar y en cualquier momento.

2

Los previsores valen por dos. Tener un presupuesto fijado y controlar lo que gastamos al mes en alquiler o hipoteca, recibos o alimentación nos ayudará a tener un mayor control sobre nuestros fondos.

3

Tener un colchón de dinero siempre disponible en nuestra cuenta bancaria para evitar sorpresas desagradables.

4

Negocia con tu banco cómo proceder antes de quedarte en descubierto. No todas las cuentas permiten estar en números rojos y si llega algún recibo este sería rechazado por la entidad.

descubierto bancario

Descubiertos bancarios o créditos rápidos: ¿qué sale más barato?

Cuando entramos en números rojos el banco nos hace una especie de préstamo que debemos devolver y que además, entre intereses y comisiones puede salirnos muy caro.

En el mercado financiero actual encontramos empresas privadas que pueden ofrecernos hasta 900 euros a devolver en un plazo de 30 días. Estos denominados minicréditos rápidos nos pueden sacar de un apuro en tan solo unos minutos.

Son perfectos para solucionar imprevistos que requieren una liquidez extra de la que no disponemos como es, por ejemplo, evitar descubiertos bancarios. Sus intereses rondan el 1% diario por lo que:

Coste medio de un descubierto bancario

100€ a 10 días: 15+35+(5*4,5%/365*10) = 50,12 euros

  • Total a pagar: 150,12 euros
Coste medio de un crédito rápido 

100€ a 10 días: 10€

  • Total a pagar: 110 euros

Podemos solicitar los créditos rápidos sin apenas papeleos, de manera 100% online y sin tener que justificar la finalidad del dinero que recibimos. Los únicos requisitos para poder acceder a estos minicréditos es ser mayor de edad, disfrutar de unos ingresos regulares y suficientes y residir de manera permanente en territorio nacional.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo principal de esta página es informar al usuario sobre el descubierto bancario, así como aconsejarle de qué manera podrá evitar que su cuenta bancaria alcance los números rojos.

Fuente: la información relativa a los descubiertos bancarios ha sido extraída de la página web del Banco de España (BdE), así como de las páginas web de diferentes entidades de crédito.

Metodología: los datos que encontrarás en esta página han sido conseguidos mediante la investigación online y la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Economía.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo que posee una amplia experiencia en materia financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actual y de calidad.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Cuentas

Koko
Cuenta sin nomina y sin comisiones @Koko - hace 56 minutos
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Buenas tardes. Quiero cambiar de banco porque en el mío (caja rural) me empiezan a cobrar muchas comisiones a partir del mes que viene por acabar ya la cuenta joven. Después de mirar por aquí parece que BBVA no es mala opción pero me quedan dudas que en su página no vienen para la cuenta online sin nómina y sin comisiones:
*Se puede domiciliar el pago de el gimnasio? (es lo único que tengo domiciliado)
*Cuánto me cobran por los reembolsos? (me refiero a las compras que hago por internet a China en su mayoría y me devuelven el dinero si el artículo no llega)
*Es si comisiones para siempre o por un determinado tiempo? En algunos casos he visto que solo es por un año pero en BBVA no encuentro esos datos
*Se puede ingresar y sacar dinero del cajero sin comisiones?
*Cuánto me cobran si tengo que hacer algo en ventanilla o dentro del establecimiento?
Gracias
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 56 minutos

HelpMyCash

citando a Koko Muchas gracias Sergi  Me has ayudado más que la trabajadora de BBVA a la que le pregunté esta mañana que o no sabía de nada o simplemente n...

Hola, Koko:

El banco no te cobrará por realizar ingresos (en casos así suele ser más bien al contrario) que provengan de una nómina, transferencia o traspaso y, en cuanto a los ingresos del cajero tampoco siempre y cuanto sean desde un cajero de BBVA. No tienes que preocuparte por ese detalle.

Saludos

 

Koko
Koko
hace 3 horas

Muchas gracias Sergi 
Me has ayudado más que la trabajadora de BBVA a la que le pregunté esta mañana que o no sabía de nada o simplemente no le apetecía ayudarme.
Una sola duda más:
Los ingresos también sin comisiones?  Y por el cajero supongo que se podrán hacer no?
Gracias 

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 9 horas

HelpMyCash

Hola, Koko:

A continuación, procederé a aclararte todas las dudas que tienes al respecto de la Cuenta Online Sin Comisiones de BBVA:

  • Puedes domiciliar recibos y pagos como el recibo del Gimnasio sin problema. 
  • La política de reembolso de compras es algo que establece cada empresa y comercio. El banco en sí no cobra comisiones por ello (la comisión de reembolso es más propia de los fondos de inversión)
  • La cuenta es sin comisiones siempre y cuanto se contrate de forma online y se sea nuevo cliente
  • Puedes sacar dinero sin comisiones en cualquier cajero de BBVA
  • A diferencia de otras cuentas online, esta cuenta te permite acudir a la oficina para realizar consultas sin ningún tipo de comisión

Saludos

Eugenio
Indemnizacion por accidente @Eugenio - hace 2 horas
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Buenos días,  mi pareja recibio una indemnización por accidente de trafico , lo metimos en una cuenta y yo figuro como cootitular ,  yo tengo que declarar ese dinero?, gracias
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Eugenio:

En principio, el dinero que hay en una cuenta corriente corresponde a partes iguales a los titulares de la cuenta. Si la cuenta en la que disponéis del dinero está abierta en un banco en España, no deberás de realizar ningún trámite, ya que tu banco se encarga de informar a Hacienda, por lo que aparecerá en el borrador de tu declaración de la renta de 2019. En este enlace, tienes la guía de la declaración de la renta

Un saludo.

Tengo una representación exclusiva para toda España y necesito abrir una cuenta a nombre personal para que me ingresen las comisiones. Vivo en Uruguay , pero viajo por trabajo tres o cuatro veces por ano. Necesitaría saber cual es el banco que mas me conviene y que es mas fácil y mas rápido abrir una cuenta desde mi móvil , desde mi país , Uruguay. Muchas gracias a quien me pueda informar. Atentamente Antonio Ruiz.
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 3 horas

HelpMyCash

citando a DV Buenos días, soy Colombiana y estoy en medio del trámite de protección internacional con Cruz Roja. He acabado la fase en el centro y necesito una...

Hola, DV:

Si eres solicitante de asilo y estás en trámite de espera a recibir la tarjeta roja, puedes intentar abrir una cuenta de pago básica, una cuenta que puede abrir cualquier persona que resida en Europa o sea solicitante de asilo. Este tipo de cuenta la ofrecen la gran mayoría de entidades bancarias, por lo que puedes acercarte a las entidades que tengas más cerca o más te interesen para realizar una apertura (puedes encontrar la información de las cuentas de pago básicas en las páginas web de las entidades).

Saludos

DV
DV
hace 5 horas

Buenos días, soy Colombiana y estoy en medio del trámite de protección internacional con Cruz Roja. He acabado la fase en el centro y necesito una cuenta bancaria donde me ingresen la ayuda, pero sólo tengo la hoja blanca del NIE, aún no tengo el carnet rojo. Necesito abrir una cuenta, donde puedo hacerlo?
saludos

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 semana

HelpMyCash

citando a Yamileth Hola quiero abrir una cuenta con pasaporte  

Puedes acercarte a las oficinas de los bancos en los que estés interesada en contratar una cuenta con el Certificado de No Residente y tu pasaporte, aunque es posible que te soliciten otros documentos adicionales.

La mayoría de bancos que abren cuentas a no residentes suelen cobrar comisiones por el servicio. Échale un vistazo a la Cuenta Mundo de Banco Santander o pregunta por la Cuenta Corriente en Euros de Bankinter. Pregunta por estas cuentas en una oficina bancaria, no suelen permitir la contratación online.

Un saludo.

 

Yamileth
Yamileth
hace 1 semana

Hola quiero abrir una cuenta con pasaporte
 

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, Yamileth:

En ese caso, deberás abrir una cuenta para no residentes. Estas cuentas suelen tener costes y no permiten abrirse online. Puedes acudir a bancos en los que estés interesada e intentar abrirla presencialmente. 

Un saludo.

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