Reunificación de deudas con y sin hipoteca
Si tienes muchos créditos firmados, puedes agruparlos en uno solo para pagar una única cuota mensual más baja.
Desde HelpMyCash te explicamos cómo reunificar tus deudas con o sin una hipoteca, cuándo te conviene hacerlo y cuánto cuesta.
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Pongamos que un día, para comprar un coche, pides un préstamo al banco. En ese momento lo puedes pagar sin problemas, así que no te parece arriesgado. Pero al cabo de unos años, solicitas otro crédito para reformar tu vivienda. Y poco después, empiezas a financiar gastos con tu tarjeta de crédito. Como si fuera una bola de nieve, tu endeudamiento crece y crece hasta que notas que te cuesta llegar a fin de mes. Le podría pasar a cualquiera, ¿verdad?
Reunificar las deudas puede ser una buena manera de resolver esta situación de sobrendeudamiento, aunque cuesta un dinero y tiene varios inconvenientes que debes tener muy en cuenta. Si sigues leyendo, te explicaremos cómo agrupar tus créditos, en qué situaciones puede ser aconsejable y qué pasos debes seguir para llevar a cabo esta operación.
¿En qué consiste reunificar las deudas?
La reunificación, agrupación o consolidación de deudas consiste en unir todos los préstamos y créditos que tengas vigentes en uno solo que tenga un plazo de devolución más largo. De esta manera, en vez de pagar varias cuotas mensuales por cada deuda, abonarás una única mensualidad, de menor importe, y podrás llegar mejor a fin de mes.
Esta reunificación la puedes llevar a cabo con un préstamo personal (sin hipoteca) o con uno hipotecario. Veamos cómo funciona cada opción:
Reunificar deudas sin hipoteca
Reunificar las deudas sin una hipoteca consiste en agrupar varios créditos de bajo importe en un préstamo personal. El interés que conseguirás será de alrededor del 10%, con un plazo máximo de devolución de unos diez años. Se puede hacer de dos maneras:
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Con un préstamo personal para reunificación: puedes contratar un crédito nuevo, con tu financiera u otra, y usar el dinero para cancelar el resto de tus deudas. De esta manera, pasarás a pagar una sola cuota.
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Con la ampliación de un préstamo: también puedes negociar con el banco con el que tienes la mayor deuda para que te la amplíe. Así, podrás usar el dinero para cancelar el resto de créditos y quedarte con uno solo.
Agrupar deudas con hipoteca
Si tienes créditos pendientes de mucho importe, puedes reunificar tus deudas con una hipoteca y devolver la nueva deuda en un plazo de hasta 20 años, que es mucho más largo que si las agrupas en un préstamo personal. Hay dos maneras de llevar a cabo esta operación:
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Con una ampliación de tu hipoteca: si tienes una hipoteca vigente, puedes tratar de negociar con tu banco para que te la amplíe y emplear el capital extra para agrupar tus otras deudas; con el interés de tu préstamo hipotecario (en torno al 3%). Es muy difícil, porque las entidades no suelen aceptarlo, pero no pierdes nada por intentarlo.
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Con un préstamo con garantía hipotecaria: si tienes una vivienda libre de cargas, puedes hipotecarla a través de un prestamista inmobiliario y utilizar el dinero para reunificar tus deudas. Estos prestamistas son más laxos y aprobarán tu solicitud incluso si tienes deudas en ASNEF u otros ficheros de morosos, aunque te ofrecerán un interés más alto (del 10% o más).
En ambos casos, si quieres que te aprueben la agrupación, deberás tener un perfil relativamente bueno. Es decir, pese a estar endeudado, tendrás que demostrar que eres solvente: tener un trabajo estable, cobrar un salario suficiente para pagar la nueva cuota, no estar en ficheros de morosos como ASNEF...
¡Evita endeudarte de más! Desde HelpMyCash te damos las claves para contratar créditos de manera responsable:
Ventajas e inconvenientes de reunificar préstamos
Con o sin hipoteca, la reunificación de tus deudas te permite pagar una única cuota mensual más baja. Y eso tiene sus ventajas, pero también sus inconvenientes:
Ventajas
Llegarás mejor a fin de mes, porque podrás agrupar las mensualidades de tus préstamos en una sola cuota más asequible.
Podrás reducir el interés si algunas de las deudas reunificadas provienen de tarjetas de crédito, que tienen tipos de más del 20%.
Desventajas
La reunificación de préstamos cuesta dinero y puede que pagues más a la larga en intereses por prolongar el plazo de devolución.
Aliviarás tu situación financiera, pero la deuda seguirá viva. Si no puedes pagar la nueva cuota, volverás al punto de partida.
¿Cuándo conviene reunificar las deudas?
Vistos los pros y contras de esta operación, desde HelpMyCash consideramos que reunificar las deudas, con o sin hipoteca, te conviene en estos dos casos:
Es una buena solución si tus deudas te dificultan o impiden llegar a fin de mes, porque podrás unificar todas tus mensualidades en una única cuota más asequible.
Si tus deudas son por tarjetas de crédito, que tienen un interés muy alto (del 20% o más), puedes agruparlas en un préstamo personal, cuyo interés medio ronda el 8%, para pagar menos.
En cualquier caso, asegúrate de poder hacer frente a la nueva cuota para que la solución no se convierta en un problema. En ese sentido, ten en cuenta que no es recomendable usar más del 30% de los ingresos mensuales netos para pagar las mensualidades de las deudas financieras.
Ejemplo práctico de reunificación de préstamos
Vamos a ver cómo te puede ayudar la agrupación de tus créditos. Pongamos que tienes un préstamo de 12.000 euros por el que pagas 240 euros al mes, otro de 9.000 euros con una mensualidad de 286 euros y una deuda de 5.000 euros con una tarjeta de crédito por la que abonas 144 euros mensuales. Si reunificas todas esas deudas en un único préstamo de 26.000 euros, a siete años y al 8%, podrás pagar una sola cuota de 405 euros al mes (265 euros menos).
¿Cuánto cuesta la reunificación de deudas?
Eso sí, antes de llevar a cabo esta operación, debes tener muy claro que la reunificación de deudas tiene un coste. Estas son las comisiones que deberás pagar por la operación:
Comisiones por cancelación anticipada: son las asociadas a la cancelación de los créditos que pretendes agrupar. Si tienen garantía personal (lo más común), la comisión será de hasta el 1% de cada deuda pendiente o de hasta 0,5% si queda un año o menos para su vencimiento, aunque solo te la pueden cobrar si salen en el contrato de cada préstamo.
Comisiones por apertura o cambio de contrato: son las asociadas a la formalización del préstamo que contrates para reunificar tus deudas o a la ampliación del préstamo que uses para el mismo fin. Su coste medio suele ser de entre el 0% y el 2% del importe del nuevo crédito o del capital pendiente del que amplíes, pero solo pueden aplicártelas si aparecen en el contrato.
Otros gastos de formalización: si amplías tu hipoteca o reunificas tus deudas con un préstamo con garantía hipotecaria, siempre te tocará pagar la tasación del inmueble que vayas a hipotecar, que cuesta unos 300 euros de media.
Además, ten en cuenta que esta operación suele implicar la ampliación del plazo de devolución de tus deudas para que la cuota a pagar tras la consolidación sea más baja. Por lo tanto, es muy probable que también acabes pagando más en intereses, porque se generarán durante más tiempo.
Pasos para reunificar tus deudas
¿Crees que necesitas reunificar tus préstamos en uno solo? Desde HelpMyCash te recomendamos seguir este proceso:
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Habla primero con tu banco o con el que tengas la deuda más alta. Conoce mejor tu situación financiera y es más probable que apruebe la reunificación.
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Pide la agrupación a otras entidades: a financieras que ofrezcan préstamos personales o a prestamistas que concedan créditos con garantía hipotecaria, según lo que necesites.
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Negocia para tratar de mejorar las propuestas que te hagan. Puedes tratar de acordar un interés más bajo, que no te cobren ciertas comisiones....
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Compara las distintas ofertas que hayas recibido. Ten en cuenta el importe de la cuota que pagarás, el total que abonarás en intereses y lo que te costará la consolidación de deudas con cada entidad.
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Firma la reunificación con la entidad que te haya ofrecido las mejores condiciones.
Alternativas a la consolidación de deudas
Desde HelpMyCash somos conscientes de que reunificar las deudas, con o sin hipoteca, es una tarea complicada, porque hay muy pocas entidades dispuestas a aprobar esta operación. Pero si no lo consigues y tienes miedo de que tus créditos te ahoguen, existen otras maneras de mejorar tu situación. Veamos cuáles:
Alargar el plazo de tus créditos: así, reducirás el importe de las mensualidades y llegarás mejor a fin de mes, aunque a costa de pagar más en intereses (se generarán durante más tiempo).
Pactar una carencia: puedes negociar con la entidad con la que tienes la deuda más importante para que te permita dejar de pagarla durante un tiempo (o pagar solo sus intereses).
En nuestra página sobre refinanciar los préstamos te explicamos cómo puedes negociar con tu entidad para que acepte estas y otras modificaciones.
¿Tienes muchas deudas? La reunificación no es la única vía para resolver tu problema. Descubre cómo gestionar el sobrendeudamiento:
Herramientas sobre Reunificar deudas
Consejos prácticos para resolver el sobreendeudamiento
En esta guía gratuita te contamos el paso a paso para solucionar cualquier sobreendeudamiento: qué deudas tienes, cómo liquidarlas y las vías para no caer de nuevo en esta compleja situación.
