Ley de crédito al consumo para 'dummies': información práctica
La Ley de crédito al consumo es la que regula los préstamos para comprar un coche, reformar la casa o cubrir imprevistos, por ejemplo. Como su contenido es muy técnico, desde HelpMyCash te resumimos sus puntos clave para que conozcas cuáles son tus derechos al solicitar un crédito.
¿Qué préstamos están regulados por esta ley?
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo regula todos los créditos que se conceden a un consumidor (una persona física, como tú o como yo) y que sirven para financiar la compra de un bien o servicio. Dentro de esta definición se incluyen los préstamos personales para proyectos particulares como comprar un coche, los créditos rápidos para imprevistos y hasta las compras financiadas con tarjeta de crédito.
¿Qué productos no están regulados por la Ley de crédito al consumo?
Ahora bien, esta ley no se aplica si el crédito cumple cualquiera de estas características:
Tiene un importe inferior a 200 euros
Se usa para comprar o conservar un inmueble
Su garantía es inmobiliaria (se hipoteca un inmueble)
No tiene intereses o se devuelve en tres meses o menos
Hay más excepciones, pero son para casos poco habituales y creemos que no merece la pena mencionarlas. Si quieres, puedes echar un vistazo al texto de la ley y consultarlas por tu cuenta.
¿Qué derechos tienes según la Ley de crédito al consumo?
Estos son los principales derechos que tienes si pides un préstamo para consumo:
Derecho a recibir toda la información sobre el préstamo: la entidad prestamista debe explicarte qué condiciones tendrá el crédito que le pides y resolver cualquier duda que tengas. Más abajo detallamos qué información debe entregarte la entidad cuando formalices la solicitud.
Derecho de reembolso anticipado: puedes cancelar un préstamo por adelantado en cualquier momento, ya sea total o parcialmente. Eso sí, el prestamista podrá cobrarte por ello una comisión de hasta el 1% sobre el importe pagado antes de tiempo (0,5% si queda un año o menos para que acabe el plazo).
Derecho de desistimiento: puedes cancelar unilateralmente un contrato de crédito durante los primeros 14 días naturales, a contar desde la fecha de la firma. Tendrás que comunicárselo a tu entidad dentro de ese plazo y devolverle el dinero que te ha prestado, sin pagar ninguna penalización.
Derecho a solicitar una oferta vinculante: si se lo pides, la entidad debe entregarte una oferta vinculante, con la que se obligará a mantener las condiciones de su propuesta de crédito durante un mínimo de 14 días naturales. Durante ese tiempo, podrás comparar su préstamo con los de otras entidades.
Estos derechos los tienes tanto si te presta dinero un banco o entidad financiera como si pides un crédito a prestamistas particulares o privados.
¿Qué información debes recibir al pedir un préstamo?
Antes te hemos dicho que una entidad debe darte toda la información cuando le pides un crédito al consumo. Pero ¿a qué nos referimos exactamente? La Ley 16/2011 le obliga a informarte de lo siguiente:
El importe total del crédito, es decir, lo que te prestan y deberás devolver a la entidad.
El plazo de devolución, que es el tiempo que tendrás para saldar la deuda con el prestamista.
Las cuotas para devolver el préstamo, tanto el número de cuotas que tendrás que abonar como su importe.
El tipo deudor, que es la palabra técnica para referirse al tipo de interés del préstamo. Además, el prestamista debe indicarte la tasa anual equivalente (TAE) de su crédito, que es un indicador que tiene en cuenta el interés y el resto de gastos (comisión de apertura, seguros, etc.).
Las comisiones que te cobrará la entidad en concepto de apertura, estudio, reembolso anticipado o modificación del contrato así como su coste.
La obligatoriedad o no de contratar un seguro que garantice la amortización del crédito o de cualquier otro servicio asociado, así como su coste si la entidad lo conoce.
Las consecuencias en caso de impago, como los intereses de demora aplicados, las comisiones por reclamación de posiciones deudoras, etc.
Esta información te la deben entregar por escrito antes de la firma en cualquier soporte duradero (papel, correo electrónico, etc.) y debe estar redactada en una letra que sea legible (no demasiado pequeña). El documento que contiene todas estas condiciones debe ser el formulario de Información normalizada europea, que es un formulario estándar que se usa en toda la Unión Europea.
¿Qué son los contratos de crédito vinculados?
Otro aspecto de la Ley de crédito al consumo que merece la pena destacar es la regulación de los llamados "contratos de crédito vinculados". Básicamente, formalizas uno de estos contratos cuando financias un bien o servicio específico que no puede disociarse del préstamo. Por ejemplo, si compras un coche a plazos a través de un concesionario o si financias un tratamiento dental con una clínica, por ejemplo. ¿Y qué derechos tienes? Los mismos que hemos mencionado anteriormente para los créditos al consumo, y se añaden dos más:
Si anulas la compra, se anula el préstamo. La deuda asociada a la compra se cancela automáticamente sin penalización para ti.
Puedes reclamar ante el prestamista si el vendedor no te hace caso, siempre que el bien o servicio no haya sido entregado o no reúna las condiciones pactadas en el contrato. Por ejemplo, si financias la compra de un móvil y te lo dan roto, puedes reclamar ante la entidad financiera si el vendedor no te devuelve el dinero ni te lo cambia por otro.
¿Está regulado el interés máximo de los préstamos personales?
La Ley 16/2011, en cambio, no establece qué interés máximo puede tener un préstamo personal. La única normativa española que regula este aspecto es la llamada Ley Azcárate, que está vigente desde 1908.
La Ley Azcárate establece que "será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquel leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales".
Como ves, los límites que establece esta ley son muy ambiguos y están sujetos a la interpretación del juez de turno, así que no podemos decir que los préstamos personales tengan regulado un tipo de interés máximo.
Directiva europea de créditos al consumo: novedades
Para terminar, queremos mencionar que la Unión Europea ha aprobado recientemente una directiva que obliga a España, y al resto de estados comunitarios, a mejorar su Ley de crédito al consumo. Por lo tanto, es probable que nuestros políticos aprueben próximamente una actualización de la normativa actual.
Esto es lo que tendrá que hacer España para adaptarse a la nueva directiva:
La Ley de crédito al consumo tendrá que aplicarse también a los préstamos de menos de 200 euros.
Los anuncios publicitarios no podrán contener información engañosa y deberán advertir que un préstamo cuesta dinero.
Estará prohibido animar al consumidor a endeudarse. España, si quiere, podrá prohibir que se use la rapidez o la facilidad como argumento para publicitar un crédito.
Las financieras no podrán obligar al cliente a contratar productos suyos (como seguros) para conceder el préstamo.
Si el cliente tiene problemas para pagar, la financiera tendrá que ofrecerle alternativas para refinanciar su deuda.
España tendrá que poner en marcha un servicio independiente de asesoramiento en materia de deudas para atender a las personas que no puedan pagar sus préstamos.
Hemos resumido lo más importante de la Ley de créditos al consumo, pero si tienes más dudas, ¡pregúntanos!
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