Si vas a pedir una hipoteca al banco, seguramente te presentará dos ofertas: una con un interés algo elevado, “sin bonificar”, y otra con un tipo más reducido, “bonificado” a cambio de contratar productos o servicios suyos como seguros, tarjetas, domiciliaciones de nómina o recibos, planes de pensiones, etc. Es una estrategia que usan la mayoría de las entidades para mantener vinculado al cliente durante el plazo del préstamo.
Esta práctica, muy habitual actualmente, puede tener los días contados si tiene éxito una Iniciativa Legislativa Popular (ILP) puesta en marcha por un despacho de abogados de la provincia de Cádiz. Esta propone modificar la actual ley hipotecaria para limitar los productos que el banco puede asociar a una hipoteca para bonificar su interés.
¿Qué dice la ley hipotecaria sobre las bonificaciones?
La posibilidad de ofrecer un interés más reducido a cambio de contratar otros productos aparece en el artículo 17 de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario; en los apartados 6 y 7. Básicamente, en ellos se indica que “estarán permitidas, con los límites establecidos en este artículo, las ventas combinadas”.
Es decir, que la actual ley hipotecaria permite que el banco ofrezca descuentos (bonificaciones) en el interés de su hipoteca si el cliente acepta firmar varios productos o servicios suyos. Pero estos pueden costar dinero, como los seguros o los planes de pensiones, así que aceptarlos no siempre sale tan a cuenta como parece.
Con un ejemplo es más fácil verlo. La Hipoteca Fija de BBVA tiene un interés sin bonificar del 3,70% TIN (4,33% TAE). Pero puedes bonificarlo si contratas varios productos del banco: en 0,5 puntos porcentuales si domicilias la nómina y firmas un seguro de hogar y en 0,5 puntos más si suscribes un seguro de amortización. Así, su interés bonificado es del 2,70% TIN (3,67% TAE).
¿Qué cambio regulatorio propone la ILP?
El abogado Miguel Orellana Gómez, del despacho de abogados JurisLeg de Arcos de la Frontera (Cádiz), considera que la regulación española es demasiado “laxa” en cuanto a la venta combinada, pues obliga al cliente a asumir un sobrecoste a cambio de tener una hipoteca con un interés aceptable. Y por eso, ha impulsado una ILP en la que se propone lo siguiente:
- Que el interés de una hipoteca solo pueda bonificarse con la contratación de seguros de hogar, de vida o de protección de pagos. Es decir, que el banco no podría ofrecer rebajas por domiciliar la nómina, firmar planes de pensiones o usar tarjetas de crédito, por ejemplo.
- Que las primas de los seguros solo puedan ser de carácter anual renovable. Por lo tanto, quedaría prohibido asociar a la hipoteca un seguro de prima única o de prima única financiada (PUF).
- Que el cliente tenga la opción de desistir del seguro en el plazo de dos meses a contar desde su firma; sin coste.
- Que el banco esté obligado a aceptar pólizas alternativas si el cliente prefiere contratar los seguros con otras aseguradoras. Si se diera este caso, la entidad no podría cobrar gastos extra ni subir el interés por no firmar sus seguros.
La ILP se encuentra en este momento en proceso de recogida de firmas (necesita 500.000 para que sea votada en el Congreso de los Diputados). Puedes leer su texto completo en este enlace y firmarla, si lo deseas y estás a favor de la medida. Desde HelpMyCash seguiremos pendientes de su evolución y te avisaremos si finalmente llega a tramitarse.
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