Cómo amortizar tu hipoteca sin pagar comisiones

Al pedir un préstamo para comprar una vivienda, hay una comisión que suele pasar desapercibida y que nos puede costar un buen dinero: la compensación por reembolso anticipado. Se trata de un cargo que el banco nos cobrará si decidimos amortizar la hipoteca antes de tiempo, ya sea de manera parcial o total. En este artículo explicaremos por qué es aconsejable evitarla, cómo podemos saber si nos la aplicarán o no y qué entidades no la incluyen en sus ofertas.

Ventajas de la amortización anticipada gratuita

Obviamente, si nuestro crédito no tiene esta comisión, podremos adelantar capital sin que el banco nos cobre un euro, lo que ya es una ventaja de por sí. Pero ¿en qué casos puede ser más interesante que esta operación sea gratuita? Lo vemos a continuación:

Porque ahorrarás más al adelantar dinero

Que no nos cobren esta compensación nos permitirá ahorrar todavía más en caso de que hagamos amortizaciones parciales. Al hacer esta operación, reducimos la deuda a devolver, así que se generan intereses sobre un capital menor y, en consecuencia, pagamos menos a la larga. Si encima no tenemos que abonar una comisión por el adelanto, nos podremos ahorrar unos cientos de euros extra.

Si devuelves dinero por adelantado, lo ideal es que recortes el plazo en vez de reducir la cuota. De este modo, ahorrarás más en intereses.

Porque pagarás menos si cancelas tu hipoteca con otra

También conviene que nuestra hipoteca no incluya esta compensación en caso de que queramos cancelarla con un nuevo préstamo para cambiar sus condiciones. Los gastos asociados a la liquidación del crédito ya son caros de por sí, así que si nos ahorramos la comisión, tanto mejor.

Si decides modificar tu préstamo con una subrogación de hipoteca (con un cambio de banco), lo ideal es que este no tenga comisión por subrogación.

¿Cómo sabré si mi hipoteca tendrá comisión de reembolso?

Ya hemos visto en qué situaciones nos conviene que nuestra hipoteca no tenga una comisión por amortización anticipada, pero ¿cómo podemos saber si el banco nos la cobrará o no? Para empezar, antes de contratar el préstamo, tenemos que revisar la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). En su apartado 9 veremos si se incluye esta compensación.

Si ya tenemos la hipoteca contratada y no revisamos la FEIN en su momento, esta información también la encontraremos en la propia escritura. De hecho, hay una cláusula específica en la que se indica si la entidad puede cobrarnos esta compensación y cuánto nos podría llegar a costar.

¿Qué bancos no cobran por amortizar la hipoteca antes de tiempo?

Hay que decir, eso sí, que hay entidades que nunca aplican comisiones por amortizar sus hipotecas. En ese sentido, destacan especialmente los bancos online, pues prácticamente ninguno incluye esta clase de penalización. En la siguiente página encontraremos un listado con los mejores préstamos virtuales:

También hay algunos bancos de toda la vida que no cobran comisiones por reembolso anticipado. Además, si damos con una entidad que sí nos la incluye en el contrato, podemos tratar de negociar para que no lo haga. En estos casos, tendremos más posibilidades de llegar a un acuerdo si presentamos contraofertas de otras financieras y/o si contamos con un buen perfil.


Autor: Miquel Riera


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