Las hipotecas en 2019: más caras, pero con menos gastos en partidas adicionales

Cualquiera de nosotros se pregunta cómo serán las hipotecas en 2019. Tras el convulso trimestre final de año en el mercado hipotecario, este año recién estrenado será muy importante porque la nueva ley hipotecaria entrará en vigor, presumiblemente en el mes de marzo. Con la nueva legislación, el cliente no tendrá que asumir tanto dinero en gastos hipotecarios, pero es probable que los tipos de interés se encarezcan. Asimismo, todo apunta a que el euríbor seguirá aumentando.

Los intereses de las hipotecas en 2019 se encarecerán

La futura ley hipotecaria hará que los bancos muevan ficha. De promulgarse la nueva ley, los bancos tendrán que asumir la mayoría de los gastos de constitución de hipoteca y las comisiones para amortizar o subrogar la hipoteca serán más baratas.

De consumarse estos cambios, los bancos podrían encarecer las condiciones de sus productos hipotecarios para compensar los gastos que tendrán que asumir. Es probable que aumenten el tipo de interés en los próximos meses, así como un posible blindaje de comisiones como la de apertura, amortización anticipada, subrogación o compensaciones por riesgo de tipo de interés en los préstamos hipotecarios a tipo fijo y mixto.

Asimismo, el 2019 podría ser el año del retorno del euríbor a tasas positivas. El índice de referencia sigue en negativo (-0,129% en la media de diciembre), pero lleva nueve meses de subida y esta tendencia seguirá. Por lo tanto, aumentará el interés de los préstamos hipotecarios variables.

Menos gastos para la constitución de hipoteca y las comisiones

Desde el 10 de noviembre de 2018, el banco ya asume el pago del impuesto de actos jurídicos documentados (IAJD) gracias a un Real Decreto-Ley que obliga a las entidades a asumir dicho coste. Pero los restantes gastos de constitución de hipoteca continuaban sin estar reglados, dependían del banco. Finalmente, y tras la Comisión del Ministerio de Economía y Empresa del Congreso de los Diputados, la futura ley hipotecaria recogerá que todos los gastos hipotecarios, a excepción de la tasación de la casa, los asumirán los bancos.

Aun así, ya hay entidades que se han adelantado y han actualizado sus condiciones. Algunos bancos han decidido gestionar todos los gastos de constitución de hipoteca (Pibank o MyInvestor); otras entidades ya han subido el tipo de interés (Caixabank, EVO Banco o Targo Bank) o blindar las comisiones (Banco Santander).

Además, la futura ley recoge una rebaja de las comisiones de subrogación o novación en caso de pasar de hipoteca variable a fija, que será de hasta un 0,15% del préstamo pendiente en los tres primeros años y nada posteriormente. Esta medida tendrá carácter retroactivo.

Asimismo, una amortización –parcial o total- será más barata con una penalización de hasta el 0,25% en los tres primeros años o hasta el 0,15% en el primer lustro en las hipotecas variables. Actualmente son del 0,5% en los cinco primeros años y del 0,25% a partir del sexto. Esta rebaja se aplicará también a las de tipo fijo, cuya comisión será de hasta el 2% en los primeros 10 años y del 1,5% en adelante.

Mayor protección al cliente

Las hipotecas en 2019 se caracterizarán por una mayor protección al cliente ante prácticas abusivas.  Con lo que sabemos sobre la futura legislación, se regulará el vencimiento anticipado que únicamente se aplicará en caso de 12 cuotas impagadas en la primera mitad de la hipoteca y de 15 mensualidades en el segundo período. Además, se ampliará el plazo a 30 días para pagar nuestras cuotas pendientes.

También se prohibirá que los bancos apliquen un interés mínimo en sus préstamos hipotecarios. Asimismo, si tenemos una hipoteca multidivisa, el banco tendrá que informarnos si hay un aumento de la deuda y facilitarnos el cambio a euro cuando nos convenga.