La inscripción de préstamos sobre viviendas se desplomó en agosto: -22,7% anual
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La inscripción de préstamos sobre viviendas se desplomó en agosto: -22,7% anual

Baja la inscripción de préstamos sobre viviendas

Como Bill Murray en la célebre película Atrapado en el tiempo, el mercado hipotecario parece atascado en el Día de la Marmota. Un mes más, y ya son siete consecutivos, el número de préstamos sobre viviendas inscritos en el Registro de la Propiedad ha descendido respecto al mismo período del año anterior. En esta ocasión, los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) referentes a agosto reflejan una caída interanual del 22,7%; la segunda mayor de este año (la mayor fue la de mayo).

Y como ya ocurrió en los meses anteriores, la mayoría de las hipotecas registradas en agosto tenían un interés fijo, se modificaron un buen número de contratos y se produjeron más cancelaciones registrales. ¿Quieres saber los detalles? ¡Sigue leyendo y te los resumimos!

Se contratan menos hipotecas, aunque más que en 2019

Empecemos por el dato más relevante: el de inscripciones. Según la última Estadística de Hipotecas del INE, en agosto de 2023 se inscribieron un total de 28.344 préstamos sobre viviendas; un 22,7% menos que en el mismo mes del año pasado. El importe medio de cada uno de estos créditos fue de 138.171 euros (-4,6% interanual), mientras que su plazo medio fue de 24 años.

Esto nos indica que en julio y junio se contrataron muchas menos hipotecas que hace un año. Recuerda que el Instituto Nacional de Estadística publica el número de créditos hipotecarios inscritos en el Registro de la Propiedad y que estos contratos suelen registrarse un mes o dos después de formalizarse ante notario. Es más que probable que ese descenso se deba a la subida de los intereses y a la elevada inflación.

Ahora bien, para poner un poco de contexto, tienes que saber que el mercado hipotecario no pasa por sus horas más bajas. De hecho, sus números son mejores que en los años prepandemia. Para que te hagas una idea, en lo que va de año se han inscrito un total de 261.013 hipotecas sobre viviendas; más que en el mismo período de 2019 (248.442) y de 2018 (234.657).

El tipo fijo resiste contra viento y marea

Como te comentábamos antes, la modalidad preferida de los españoles sigue siendo la hipoteca fija. Según el INE, el 57,9% de los préstamos sobre viviendas inscritos tenían un interés fijo; un poco más que en julio (57,8%). El 42,1% restante contaban con un tipo variable, que es una categoría que incluye los préstamos con un interés variable y con un interés mixto.

Aunque el porcentaje de contratos a tipo fijo ha bajado respecto al año pasado (era de en torno al 70%), esta modalidad todavía es la mayoritaria, pese a que los bancos han encarecido notablemente sus hipotecas fijas durante los últimos años. Esto se debe, seguramente, a que los españoles prefieren pagar una cuota estable y no depender del euríbor, cuyo valor está disparado a más del 4%.

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Se dispara la refinanciación de préstamos sobre viviendas

Otro punto destacado de la Estadística de Hipotecas es que aumentó la refinanciación de créditos hipotecarios ya contratados. En total, en agosto se modificaron 10.474 préstamos sobre viviendas; un 4,5% más que en el mismo mes del año anterior.

Las operaciones que se usaron para llevar a cabo estas modificaciones fueron las siguientes:

  • Se formalizaron 8.270 novaciones (+4,1% interanual), que son pactos entre banco y cliente para modificar las condiciones del contrato.
  • Se llevaron a cabo 1.853 subrogaciones de acreedor (+32% interanual), que es una operación que permite trasladar una hipoteca de un banco a otro para mejorarla.
  • Se produjeron 351 subrogaciones de deudor (-47,5% interanual). Es la operación que se lleva a cabo cuando el comprador de una vivienda asume el préstamo hipotecario del vendedor.

Por la naturaleza de las operaciones, podemos deducir que buena parte de esas refinanciaciones se llevaron a cabo para rebajar la cuota de hipotecas variables, algo que puede conseguirse con una reducción del interés, una ampliación del plazo o el paso del tipo variable al fijo, por ejemplo. De hecho, el propio INE confirma que el 38% de las modificaciones fueron cambios en los tipos de interés.

La cancelación de créditos hipotecarios se mantiene al alza

Finalmente, queremos destacar que en agosto se cancelaron registralmente 32.042 hipotecas sobre viviendas, un 13% más que el año pasado. Esta operación es la que te permite eliminar la carga hipotecaria inscrita sobre tu casa o tu piso después de liquidar tu préstamo, ya sea porque lo has terminado de pagar, porque has vendido el inmueble o porque lo has refinanciado.

Se mantiene, pues, la tendencia al alza de las cancelaciones registrales, que no han dejado de subir desde enero de este año. Es muy probable que este aumento se explique por la subida del euríbor: ahora que las hipotecas variables se han encarecido, muchos titulares de estos productos las están liquidando antes de tiempo para no pagar más intereses de la cuenta o están contratando préstamos hipotecarios nuevos para refinanciarlas.

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Autor: Miquel Riera

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