El IRPH sube al 2,056% en febrero, el valor más alto desde noviembre de 2015

El IRPH cerró el mes de febrero a una media del 2,056%, un aumento de 0,034 puntos respecto al valor de enero. Por lo tanto, estamos ante la cotización más alta desde noviembre de 2015, cuando aquel mes cerró con una media del 2,132%. Por supuesto, esto significa que aquellos hipotecados con interés variable y referenciado a este índice tendrán un encarecimiento de sus cuotas tanto en sus revisiones semestrales como en las anuales. Lo vamos a comprobar en el siguiente artículo.

Si tenemos revisión este mes, ¿cómo afectará a nuestra mensualidad?

Según ha oficializado el BOE, la media del valor de febrero del IRPH subió al 2,056%. Por lo tanto, si tenemos una revisión ahora o en abril, nuestra cuota sería más cara. El valor del IRPH en febrero de 2018 fue del 1,90%, mientras que hace seis meses fue del 1,932%. ¿Cómo se traduce esto en euros? Lo demostraremos con el siguiente ejemplo, tomando como referencia una hipoteca de 150.000 euros, un plazo máximo de 25 años y un interés de IRPH más 0,25%:

• Revisión anual: la cuota mensual sería de 658,36 euros, una cifra bastante
  superior a la de febrero de 2018, cuando la mensualidad era de 646,79 euros. Es decir, una diferencia de 11,57 euros más al mes y 138,84 euros más al año.
• Revisión semestral: en comparación con la cuota actual, la diferencia respecto a agosto de 2018 (649,16 euros) sería de 9,20 euros más al mes y de 55,20 euros más de diferencia a los seis meses.

Si tenemos una revisión con el valor de hace dos meses (2,022%), la mensualidad sería de 655,83 euros al mes. Es decir, una diferencia de 40,02 euros más al semestre y de 84,48 euros más al año.

¿Por qué el IRPH es más caro que el euríbor?

El euríbor es el interés al que las entidades de la zona euro se prestan dinero entre ellas. En cambio, este índice alternativo se elabora a partir de la TAE media aplicada en los préstamos hipotecarios. Además, en el cálculo del euríbor se eliminan los picos más altos y más bajos para ponderar la media, algo que no se aplica con el índice español. Esto explica por qué una hipoteca variable referenciada a IRPH es bastante más cara que una ligada al índice europeo.

Usemos como ejemplo la hipoteca de 150.000 euros a 25 años, pero con un interés variable de euríbor (febrero -0,108%) más 1%. En este caso, pagaríamos 558,43 euros de mensualidad, una cifra bastante inferior en comparación con el anterior cálculo con IRPH, concretamente una diferencia de 99,93 euros.

Como hemos comprobado, sale más a cuenta tener una hipoteca variable referenciada a euríbor en la actualidad, especialmente porque el índice español nunca bajó del 1,80% en los años poscrisis económica.

Si queremos cambiar de índice o pasarnos a un interés fijo, ¿qué tenemos que hacer?

Este índice está en el ojo del huracán porque cientos de miles de afectados por el IRPH claman por la poca transparencia de los bancos en su aplicación. Pero si nos alejamos del foco mediático, podemos encontrar vías extrajudiciales para cambiarlo:

• Novación: intentar cambiarlo con nuestra entidad por otro índice.
• Subrogación: negociar con otro banco el cambio de condiciones, pero suele ser un poco más cara que la novación, porque tendríamos que pagar de nuevo la tasación.
• Cancelar la actual hipoteca para la apertura de una nueva referenciada al euríbor o con un interés fijo. Es la opción más cara, porque tendríamos que abonar todos los gastos de constitución y de cancelación.

En las dos primeras operaciones, tendríamos que asumir los gastos asociados a la notaría, gestoría y Registro de la Propiedad. Eso sí, en ningún caso abonaríamos el IAJD.