Parece que el IRPH Entidades ya ha tocado fondo. Este índice de referencia, que se usa para calcular el interés de alrededor de un millón de hipotecas variables vigentes en España, registró en marzo un valor del 1,571%. Esto supone el segundo aumento consecutivo desde enero de 2021, cuando alcanzó un mínimo histórico del 1,558%. En este artículo explicaremos cómo afectará esto a los préstamos ligados a esta referencia y veremos por qué este índice ha sido tan polémico durante los últimos años.
¿Tienes una hipoteca ligada a este índice? Así cambiarán tus cuotas
Si nuestra hipoteca tiene un interés ligado al IRPH y el banco nos lo tiene que revisar durante las próximas semanas, usará el nuevo valor de este índice para calcularlo. Hay que decir, eso sí, que su registro era más alto tanto hace un año (1,765%) como hace un semestre (1,700%), así que en caso de revisión anual o semestral, pagaremos unas cuotas más bajas tras la actualización.
Pongamos, por ejemplo, que nuestro préstamo hipotecario es de 150.000 euros, a 25 años, y tiene un interés de IRPH más 0,25%. Así se abarataría tras la revisión:
- Si la revisión es anual: las cuotas bajarían de los 636,88 a los 622,79 euros mensuales. Por lo tanto, pagaríamos 169,08 euros menos el próximo año.
- Si la revisión es semestral: las mensualidades bajarían de los 632,14 euros a los 622,79 euros. En consecuencia, nos ahorraríamos 56,10 euros el próximo semestre.
¿Tu préstamo se revisará con el IRPH de febrero o enero? Consulta aquí los valores de esos meses (en la columna “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre”).
El IRPH no es abusivo… de momento
Históricamente, esta referencia siempre ha cotizado por encima del euríbor, que es el índice mayoritario al que se ligan las hipotecas variables. De hecho, muchos de los que tienen un préstamo al IRPH denuncian que el banco no les explicó que pagarían más si aceptaban esta referencia, algo que podría ser considerado abusivo.
Sin embargo, según el Tribunal Supremo, su uso no puede considerarse abusivo si el banco dejó claro que se emplearía para calcular el interés de la hipoteca; algo que ocurrió en la inmensa mayoría de los casos. Por ello, de momento, no es posible ir al juzgado para reclamar que se elimine del contrato.
Ahora bien, hay jueces españoles que no comparten el criterio del Supremo. De hecho, dos magistrados (uno de Barcelona y otra de Ibiza) han preguntado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea si el IRPH puede considerarse abusivo. Si este organismo emite una sentencia favorable a los consumidores, podría reclamarse judicialmente la eliminación de esta referencia.
Cambia de banco y deshazte del IRPH
Mientras tanto, si queremos deshacernos del IRPH, podemos hacerlo sin necesidad de pasar por los juzgados. Una de las mejores maneras de eliminarlo es llevar a cabo una subrogación de hipoteca, una operación que permite cambiar el préstamo de banco para modificar el tipo de interés y pasarlo al euríbor o a un tipo fijo.
Gracias a esta operación, podremos rebajar nuestro interés y pagar unas cuotas mucho más baratas. Con el simulador de subrogación de HelpMyCash.com podemos calcular gratuitamente cuánto nos ahorraríamos con un cambio de banco:
Aunque te cambies de banco, mantendrás el derecho a reclamar a la anterior entidad si la justicia europea considera abusivo el IRPH.
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Autor: Miquel Riera
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