Por suerte, las deudas no son infinitas y aunque nos pueda parecer una obligación interminable, siempre llega el momento de cancelar la hipoteca. En ese sentido, el pago de la última cuota podría ser el momento más soñado de cualquier prestatario, pero no es solo entonces cuando podríamos necesitar deshacernos de la carga. Como podemos imaginar, esta operación tiene un coste y no es igual en todos los casos. En las siguientes líneas detallaremos a cuánto ascenderá la gestión según el motivo y las condiciones contractuales.
Fin de la hipoteca: última cuota y listo
Una vez hayamos devuelto al banco todo el dinero que nos prestó más los intereses, podríamos estar interesados en documentar que nuestra deuda es cero y que, por lo tanto, el inmueble está libre de cargas. Entonces, podríamos iniciar por nuestra cuenta el proceso formal para cancelar la hipoteca o bien contratar los servicios de una gestoría.
¿Cuánto pagaríamos?
Si el capital concedido era de 150.000 euros, cancelar la hipoteca por nuestra cuenta podría suponer más o menos el coste siguiente:
- Notaría: 180€
- Registro de Propiedad: 210€
Total: 390€
Si decidiéramos contar con la ayuda de una gestoría, tendríamos que añadirle unos 600 eurosal coste total, que ascendería a unos 990 euros.
Una vez finalizado el periodo de amortización del crédito podríamos optar por no iniciar ningún trámite, pero cuánto más tiempo dejemos pasar, más complicado será cancelar la hipoteca. Como último recurso, el Registro de la Propiedad cancelaría directamente nuestra hipoteca 20 años después del último pago.
Vender nuestra casa sin haber devuelto todo el dinero
Otra ocasión en la que necesitaremos cancelar la hipoteca sí o sí será antes de vender el inmueble, pues la primera exigencia de cualquier comprador será que la casa esté libre de cargas. En ese sentido, si ya cumplimos nuestras obligaciones con el banco y no tenemos ninguna deuda, podremos iniciar el proceso por nuestra cuenta o acudir a un gestor, tal y como explicamos en el ejemplo anterior.
En cambio, si en el momento de la venta no hubiéramos terminado de pagar la hipoteca, la entidad nos podría obligar a contratar un gestor para asegurarse de que registralmente esté todo en orden.
¿Cuánto pagaríamos?
Si el banco nos concedió un crédito de 150.000 euros, en el momento de la venta nos falta por abonar un total de 30.000 euros y la comisión por cancelación anticipada es del 1%, este sería el cálculo aproximado de la cuantía a pagar:
- Notaría: 180€
- Registro de Propiedad: 210€
- Gestoría: 600€
- Comisión por cancelación anticipada: 300€
Total: 1.290€
Mejorar las condiciones de nuestra hipoteca con otra nueva
Si quisiéramos mejorar las condiciones de nuestro préstamo y el banco no ha aceptado una novación y tampoco hemos conseguido hacer una subrogación, la única opción sería pedir una hipoteca nueva y cancelar la actual.
En este supuesto, la vivienda que aportaremos como garantía en el nuevo crédito será la misma que la asociada a la hipoteca vigente. Por esa razón, será necesario sustituir una carga por otra.
¿Cuánto pagaríamos?
Si el banco nos financió la vivienda con 150.000 euros, decidimos cancelar la hipoteca con un capital pendiente de 100.000 euros y una comisión por cancelación anticipada del 0,25%, tendríamos que hacer frente a los siguientes gastos:
- Notaría: 180€
- Registro de Propiedad: 210€
- Gestoría: 600€
- Comisión por cancelación anticipada: 250€
Total: 1.240€
La comisión por cancelación podría tener un porcentaje diferente al del ejemplo o incluso ser del 0%. Sea como sea, tendrá que estar especificado en la escritura del préstamo.
Si quisiéramos pedir una hipoteca nueva, además de los gastos de cancelación, el banco nos podría exigir una nueva tasación de la vivienda (300 euros) y una comisión de apertura del préstamo.
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Autor: Yaiza Zapatero
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