Comparativa de la hipoteca de CaixaBank con y sin vinculaciones: ¿qué nos interesa más?
Cuando pretendemos contratar una hipoteca, lo más determinante es hacer cálculos sobre su coste aproximado, en especial cuánto aumentaría si contratamos productos vinculados. De esta manera, evitaríamos cualquier sorpresa y podríamos decidir si nos sale más económico firmar un préstamo hipotecario con un interés un poco más alto a cambio de evitar algunas vinculaciones. Como ejemplo, vamos a plantear varios escenarios con el préstamo a tipo fijo de CaixaBank y valorar cuál es el más conveniente.
¿Cuánto variaría el precio de la hipoteca si contratamos o no productos vinculados?
Sobre el papel, la Hipoteca Casa Fácil Fijo de CaixaBank tiene un interés del 2,75% a 20 años, el 3,05% a 25 años y el 3,15% a 30 años si accedemos a todos los requerimientos de este banco. ¿Cuáles son las vinculaciones? Lo mostramos en la siguiente lista, con sus respectivas bonificaciones:
- Domiciliación de la nómina, de recibos y la tarjeta de crédito (0,4 puntos de bonificación)
- Seguro de vida: 176 euros/año (0,2 puntos)
- Seguro de hogar: 317 euros/año (0,2 puntos)
- Servicio de alarma: 50,82 euros/mes en 36 cuotas y 38,72 euros/mes por el mantenimiento (0,2 puntos).
- Plan de pensiones/fondo de inversiones: comisión de 250 euros/año (0,2 puntos).
Con estos datos, podemos proceder con el cálculo de nuestra hipoteca en función de qué es lo que nos conviene: con o sin vinculaciones o solo la contratación de algunos productos. Para ello, vamos a calcular todas las variantes en base a una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de 25 años. (***)
| Todas los productos vinculados | Solo los seguros | Solo domiciliación y tarjeta | Sin vinculaciones | |
| Tipo de interés | 3,05% | 3,45% | 3,85% | 4,25% |
| Total intereses | 64.567€ | 74.076€ | 83.817€ | 93.782€ |
| Seguro de hogar | 4.409€ | 4.409€ | – | – |
| Seguro de vida | 7.925€ | 7.925€ | – | – |
| Servicio de alarma | 13.445€ | – | – | – |
| Comisión por plan de pensiones/fondo de inversión | 6.250€ | – | – | – |
| Precio total | 96.596€ | 86.410€ | 83.817€ | 93.782€ |
| Tipo de interés equivalente | 4,35% | 3,95% |
*** Esta muestra se basa en los precios orientativos que muestra CaixaBank en su página web. Sin embargo, hay que matizar que si la hipoteca fuera de unos 350.000 euros, el interés aplicado tendría un mayor impacto en el coste del préstamo hipotecario.
Como podemos ver en el cuadro, el precio de los productos vinculados encarece bastante la hipoteca a pesar de tener el interés mínimo. Por lo tanto, podemos estudiar otras opciones que no contemplen la contratación de determinados servicios porque nos saldría más a cuenta.
En la primera columna, el precio de los productos que requiere el banco genera tal impacto que el interés equivalente sube desde 3,05% hasta 4,35%. Eso sí, este precio incluye todos los servicios, por lo tanto, tienes que decidir cuál necesitas. Por otra parte, si miramos la segunda columna, el coste de los seguros equivaldría un interés de 3,95%.
¿Cómo nos costaría menos este préstamo hipotecario?
Si nos limitamos a ser clientes de este banco, es decir, tener una cuenta para domiciliar la nómina y los recibos y consumir la tarjeta de crédito, el tipo fijo a 25 años sería de 3,85% (+0,80%) y el total de intereses a pagar sería de 83.817 euros.
Esta opción podría ser la más razonable si no nos interesa firmar los seguros hipotecarios que ofrece Caixabank. Por un lado, la diferencia en el coste total respecto a una hipoteca con todos los productos vinculados supera los 12.000 euros. Por otro lado, si firmamos una hipoteca sin ninguna vinculación, con un interés del 4,25% a 25 años, el coste total sería de 93.782 euros, casi 10.000 euros de diferencia.
Con la nueva ley hipotecaria no estaremos obligados a contratar los seguros del banco
Con la entrada de la nueva ley hipotecaria en 10 días, los bancos no podrán obligarnos a firmar productos vinculados, como las tarjetas o los planes de pensiones, para acceder al interés mínimo.
No obstante, la ley prevé que el banco pueda obligar al cliente a contratar un seguro del hogar, de vida o de protección de pagos, pero siempre con la libertad de escoger la compañía que queramos. También puede exigir otras vinculaciones si demuestran que éstas benefician al cliente, así como ofrecer otros productos bonificadores.
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Autor: Julio Martinez
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maria
en mi contrato de caixa para la hipoteca no recoje que las vinculaciones sean obligatorias, tan solo un seguro de daños, pero ellos me hacen creer de forma verbal que tengo que contratar la alarma por 4 años y los demas seguros. Que puedo hacer? Ya tengo la Fein y ahi no dice que sea obligatorio , me siento coaccionada a hacerlo porque pienso que si no no van a firmar la hipoteca. pueden hacer esto teniendo la fein firmada?
Iñigo Esteban
Buenos días, María,
La FEIN es vinculante para la entidad, pero no para ti. Las condiciones que haya registradas en esa ficha serán las que tendrá que cumplir sí o sí la entidad. Por lo tanto, lo que no aparezca en la FEIN no es de obligado cumplimiento para ti. En la FEIN el banco no podrá hacer cambios en las condiciones ofrecidas hasta la firma del contrato de la hipoteca 10 días después (o 14 en el caso de Cataluña). Aunque tú firmes el FEIN que te entrega la entidad en el que aceptas las condiciones finales, podrás no firmar el contrato si decides no escoger esa entidad bancaria. Así, el banco no podrá reclamarte nada ni hacerte un cobro por ello.
Saludos,
Nacho
buenos días, en mi caso, tengo un 1.10 y para conseguir el 0,85 he de contratar la alarma. Ya soy cliente de securitas, así que me han hecho contraoferta de retención.
Me viene a cuenta contratarla a través del banco siempre y cuando a los 3 años pueda cancelar y hacer una nueva con securitas. Mi pregunta es hasta cuándo he de tener alarma y seguro de hogar con Caixabank para que bonifique? o una vez pasados los 3 años ya no es necesario?
gracias
Raquel
Yo tengo contratada una hipoteca bonificada. Tengo alarma, que no puedo quitar en 3 años, seguro de la casa y seguro de vida (carísimo). La hipoteca la firmé en marzo. ¿Cuánto tengo que esperar para quitarme el seguro de visa (y perder la bonidficación del 0.25%) y hacerla en otro sitio (me sale más a cuenta).
Gracias
Miquel Riera
Hola, Raquel.
Los seguros de vida suelen contratarse con una duración de un año. Se renuevan automáticamente para un año más, a no ser que el cliente o la aseguradora se oponga a la renovación. Nuestro consejo, por lo tanto, es que revises el contrato del seguro. Ahí encontrarás hasta cuándo es válido y cómo puedes rechazar su renovación para buscarte el seguro en otro sitio.
Un saludo.
Daniel
A mi me ocurre algo parecido a Noelia.
En mi caso, el tipo de interes es de 1,6 a plazo fijo. Con las bonificaciones me dicen que se me queda en 0,85. Es decir, me bonifican en un 0,75 maximo.
Las bonificaciones son 4: Nómina, seguro de hogar, seguro de viga y alarma. 0.25% de bonificacion cada una, pero solo se puede sumar como maximo 0.75%.
Yo ya soy cliente de la Caixa, por lo tanto la nomina la tengo ya domicialada.
El tema es que me dicen que tengo que contratar la alarma para llegar a la bonificacion del 0.75.
Yo creo que no es asi, ya que tengo la nomina (0.25%), voy a contratar seguro de vida (0.25%) y seguro de hogar (0.25%).
Me dicen que tengo que contratar la alarma, para que me puedan aplicar el 0.75% de bonificaciones…
Esto es asi? Yo creo que me quieren colar la alarma. y he discutido ya con la directora de la Caixa por este tema.
De antemano muchisimas gracias a quien me pueda ayudar en este tema.
Miquel Riera
Hola, Daniel.
Aquí lo que manda es el papel: si en la oferta no se indica que contratar la alarma es obligatorio para conseguir el resto de bonificaciones, puedes conseguir esa bonificación del 0,75 sin necesidad de contratarla. Si te han pasado ya la oferta en papel (o en PDF u otro soporte), nuestro consejo es que la revises para comprobarlo. Y si aún no te la han facilitado, te recomendamos exigirla, pues el banco está obligado a facilitarte la oferta tras analizar tu perfil.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
Noelia
Buenas tardes,
Para la contratación de una hipoteca, Caixabank me solicita que para bonificarme debo tener: Domiciliación, seguro de hora, seguro de vida y alarma securitas direct. Todo ello me bonifica un 0,25% cada caso contratado.
Mi duda viene en que, si me han comentado que puedo acceder a un tipo de interés del 1,45%, ahora tienen que revisar otra vez todo para comentar en qué situación se me queda eliminando la alarma, ya que no la quiero, me puede subir el interés más del 0,25% (es decir, al 1,7%).
Gracias.
Un saludo.
Miquel Riera
Hola, Noelia.
En principio, si en la escritura pone que el interés puede subir hasta un 0,25% si no contratas la alarma (o si cancelas el contrato), el banco no te lo podrá subir más.
Un saludo.
David
Buenas tardes, a mi en CaixaBank, estoy pidiendo un prestamo de 6.000€ para un coche y me dicen que si no contrato la alarma no me dan el dinero. Les he dicho que no es legal pero ellos me han dicho que directamente mi solicitud es cancelada.
Brok
Está claro que el banco no va a obligar a contratar vinculaciones pero lo va a ganar por otro lado, de no ser así, si no gana, no hay hipotecas, es normal.