Para contratar una hipoteca, siempre es recomendable calcular antes sus costes

Cuando pretendemos contratar una hipoteca, lo más determinante es hacer cálculos sobre su coste aproximado, en especial cuánto aumentaría si contratamos productos vinculados. De esta manera, evitaríamos cualquier sorpresa y podríamos decidir si nos sale más económico firmar un préstamo hipotecario con un interés un poco más alto a cambio de evitar algunas vinculaciones. Como ejemplo, vamos a plantear varios escenarios con el préstamo a tipo fijo de CaixaBank y valorar cuál es el más conveniente.

¿Cuánto variaría el precio de la hipoteca si contratamos o no productos vinculados?

Sobre el papel, la Hipoteca Casa Fácil Fijo de CaixaBank tiene un interés del 2,75% a 20 años, el 3,05% a 25 años y el 3,15% a 30 años si accedemos a todos los requerimientos de este banco. ¿Cuáles son las vinculaciones? Lo mostramos en la siguiente lista, con sus respectivas bonificaciones:

  • Domiciliación de la nómina, de recibos y la tarjeta de crédito (0,4 puntos de bonificación)
  • Seguro de vida: 176 euros/año (0,2 puntos)
  • Seguro de hogar: 317 euros/año (0,2 puntos)
  • Servicio de alarma: 50,82 euros/mes en 36 cuotas y 38,72 euros/mes por el mantenimiento (0,2 puntos).
  • Plan de pensiones/fondo de inversiones: comisión de 250 euros/año (0,2 puntos).

Con estos datos, podemos proceder con el cálculo de nuestra hipoteca en función de qué es lo que nos conviene: con o sin vinculaciones o solo la contratación de algunos productos. Para ello, vamos a calcular todas las variantes en base a una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de 25 años. (***)

Todas los productos vinculados Solo los seguros Solo domiciliación y tarjeta Sin vinculaciones
Tipo de interés 3,05% 3,45% 3,85% 4,25%
Total intereses 64.567€ 74.076€ 83.817€ 93.782€
Seguro de hogar 4.409€ 4.409€
Seguro de vida 7.925€ 7.925€
Servicio de alarma 13.445€
Comisión por plan de pensiones/fondo de inversión 6.250€
Precio total 96.596€ 86.410€ 83.817€ 93.782€
Tipo de interés equivalente 4,35% 3,95%

*** Esta muestra se basa en los precios orientativos que muestra CaixaBank en su página web. Sin embargo, hay que matizar que si la hipoteca fuera de unos 350.000 euros, el interés aplicado tendría un mayor impacto en el coste del préstamo hipotecario.

Como podemos ver en el cuadro, el precio de los productos vinculados encarece bastante la hipoteca a pesar de tener el interés mínimo. Por lo tanto, podemos estudiar otras opciones que no contemplen la contratación de determinados servicios porque nos saldría más a cuenta.

En la primera columna, el precio de los productos que requiere el banco genera tal impacto que el interés equivalente sube desde 3,05% hasta 4,35%. Eso sí, este precio incluye todos los servicios, por lo tanto, tienes que decidir cuál necesitas. Por otra parte, si miramos la segunda columna, el coste de los seguros equivaldría un interés de 3,95%.

¿Cómo nos costaría menos este préstamo hipotecario?

Si nos limitamos a ser clientes de este banco, es decir, tener una cuenta para domiciliar la nómina y los recibos y consumir la tarjeta de crédito, el tipo fijo a 25 años sería de 3,85% (+0,80%) y el total de intereses a pagar sería de 83.817 euros.

Esta opción podría ser la más razonable si no nos interesa firmar los seguros hipotecarios que ofrece Caixabank. Por un lado, la diferencia en el coste total respecto a una hipoteca con todos los productos vinculados supera los 12.000 euros. Por otro lado, si firmamos una hipoteca sin ninguna vinculación, con un interés del 4,25% a 25 años, el coste total sería de 93.782 euros, casi 10.000 euros de diferencia.

Con la nueva ley hipotecaria no estaremos obligados a contratar los seguros del banco

Con la entrada de la nueva ley hipotecaria en 10 días, los bancos no podrán obligarnos a firmar productos vinculados, como las tarjetas o los planes de pensiones, para acceder al interés mínimo.

No obstante, la ley prevé que el banco pueda obligar al cliente a contratar un seguro del hogar, de vida o de protección de pagos, pero siempre con la libertad de escoger la compañía que queramos. También puede exigir otras vinculaciones si demuestran que éstas benefician al cliente, así como ofrecer otros productos bonificadores.


Autor: Julio Martinez


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(1) comentario

  1. Brok

    Está claro que el banco no va a obligar a contratar vinculaciones pero lo va a ganar por otro lado, de no ser así, si no gana, no hay hipotecas, es normal.

Si vas a hacer una pregunta dirígete al Foro Financiero

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