Las hipotecas variables son las que más presencia tienen en el mercado español, entre otras razones, porque las cuotas son más baratas. Sin embargo, no debemos valorar únicamente el interés, porque podríamos acabar pagando más por un producto de lo que inicialmente pensábamos debido a sus condiciones. Por este motivo, en la comparativa de esta semana contrastamos la Hipoteca Variable de Bankinter y la Hipoteca Hogar de Caixa d’Enginyers.

Y si quieres conocer los préstamos más baratos del mercado, consulta nuestro ranking:

Comparativa de préstamos hipotecarios de tipo variable

Hipoteca Variable de Bankinter Hipoteca Hogar de Caixa d’Enginyers
TAE
  • 2,44%
  • 2,59%
Interés
  • 1,99% fijo durante 1 año
  • E + 0,99% en los siguientes años
  • 1,50% fijo durante 1 año
  • E + 0,95% en los siguientes años
Financiación
  • Hasta el 80% (60% para segunda vivienda)
  • Hasta el 60% (si fuera del 80%, el interés sería de E + 1,25%)
Plazo
  • Hasta 30 años
  • Hasta 30 años
Comisiones
  • Apertura y estudio: mínimo de 500 euros
  • Subrogación: 0,5% (0,25% a partir del sexto año)
  • Apertura y estudio: 0,5%, 0,75% si no se cumplen las vinculaciones
  • Amortización total: 0,5% (0,25% a partir del sexto año)
Vinculación
  • Domiciliación de nómina
  • Domiciliación de recibos
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Plan de pensiones
  • Domiciliación de nómina
  • Domiciliación de recibos
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Seguro de protección de pagos
  • Tarjeta de crédito
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¿Cuál de estas hipotecas variables es mejor?

Si nos fijamos en la tabla comparativa, la Hipoteca Hogar de Caixa d’Enginyers tiene un interés fijo inicial más bajo y un diferencial más competitivo. Sin embargo, esto tiene truco, porque se aplica a una financiación de hasta el 60%. ¿Cómo sería al 80%? Por esta otra razones, creemos que la Hipoteca Variable de Bankinter es mejor y lo vamos a desarrollar en los siguientes puntos:

  • Interés más bajo con una financiación al 80%: si Caixa d’Enginyers nos concede una hipoteca de hasta el 80% para nuestra casa, el interés aumentaría hasta euríbor más 1,25%. Bastante más alto que el interés aplicado por Bankinter en el tramo variable.
  • Menor vinculación: ambas entidades exigen contratar varios productos vinculados (domiciliación de nóminas y recibos y los seguros de hogar y de vida), pero la caja catalana pide otro seguro de protección de pagos y una tarjeta de crédito con un consumo mínimo de 1.000 euros al año.
  • Sin comisiones para la amortización anticipada: si contratamos una hipoteca y tenemos la idea de adelantar capital, sea total o parcial, Bankinter no aplicaría ninguna compensación.
  • Dación en pago: Bankinter sigue siendo la única financiera que incluye la dación en pago formalmente en los contratos hipotecarios. En otras palabras, podemos devolver el inmueble si no pudiéramos pagar la hipoteca.

¡Mucha atención con la ‘letra pequeña’!

Antes de firmar una hipoteca, debemos fijarnos en todos los puntos del contrato para evitar desgradables sorpresas. A simple vista, parece que la hipoteca de Caixa d’Enginyers puede ser más favorable, pero esta percepción cambia al ver que el diferencial reducido se aplica en concesiones del 60% de financiación. Tampoco olvidemos su exigente vinculación, que en el caso de no cumplirla con la caja catalana, el diferencial aumentaría en 0,76 puntos porcentuales y pagaríamos una comisión de apertura con un mínimo de 600 euros.

En el caso de Bankinter, el interés aumentaría hasta el 3,29% en el tramo fijo inicial y hasta euríbor más 2,29% en el período con interés variable. Aparte, tendríamos que pagar un mínimo de 500 euros por la comisión de apertura en el momento de firmar el préstamo hipotecario.

Estos ejemplos que exponemos suponen una buena argumentación para concienciar sobre la importancia de leer la letra pequeña antes de firmar cualquier contrato. También recordamos que debemos consultar con un notario para que contraste todos los aspectos de la oferta hipotecaria para no llevarnos ninguna sorpresa.


Autor: Julio Martinez


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