¿Cómo sé si me concederán la hipoteca y cuál se ajusta más a mi perfil?

Una de las cuestiones más comunes cuando nos planteamos la compra de una vivienda es si el banco nos va a prestar financiación. Debemos tener en cuenta que la banca actualmente concede hipotecas exigiendo unos requisitos más estrictos que en tiempos de la burbuja inmobiliaria.

Para tener una idea de las ofertas hipotecarias que nos proponen las entidades, HelpMyCash ha elaborado el siguiente ranking.

¿Cuándo el banco va a aprobar nuestra solicitud?

Si queremos saber qué perfil es el idóneo para que nos concedan una hipoteca, lo más importante es cumplir con los siguientes requisitos:

1. Gozar de una estabilidad laboral: debemos mostrar que tenemos una buena capacidad de pago, que contamos con una situación laboral estable y con un contrato indefinido. Además, nuestros ingresos deben ser iguales o superiores a los 2.000 €. El Banco de España recomienda no destinar más del 35 % de nuestros ingresos al pago de la hipoteca.

Podemos utilizar el simulador de hipoteca con el que podremos saber cuál será la cuota a pagar dependiendo de nuestra nómina.

2. Disponer de ahorros: el banco nos va a prestar dinero si contamos con una cantidad de dinero que suponga el 35 % del valor de la vivienda. Un 20 % sufragará el dinero que el banco no nos financia y el otro 15 % se destinará a pagar los gastos de apertura.
3. Contar con un buen historial crediticio: si tenemos deudas pendientes vamos a tener muy difícil que nos concedan la hipoteca, ya que no mostraremos una garantía de pago. Además, si no hemos realizado algún pago y figuramos en alguna lista de morosos como ASNEF, deberemos buscar la financiación a través de capital privado.
4. Tener otros bienes: si tenemos en propiedad algún bien  siempre mostraremos una mayor solvencia porque podrán comprobar que podemos hacer frente a un pago grande como es la hipoteca.
5. Disponer de un posible avalista: puede ser que el banco nos pida que pongamos algún avalista porque considere que puede existir algún tipo de riesgo. Sin embargo, debemos saber antes de firmar que incluir un aval conlleva unas consecuencias muy serias, ya que en caso de impago este responderá con sus bienes presentes y futuros.

¿Qué hipoteca debemos escoger?

A la hora de decidirnos por una hipoteca, debemos fijarnos en aquella que se ajuste más a nuestro perfil económico. Para poder determinarlo podemos responder a estas seis preguntas:

• ¿Quiero una hipoteca fija o variable? Con una hipoteca a interés fijo vamos a asegurarnos que el pago de la cuota no va a variar en toda la vida del préstamo hipotecario. Sin embargo, algunas entidades nos van a exigir más vinculación que en las hipotecas variables y la cuota puede ser más elevada porque los plazos suelen ser menores. Si decidimos decantarnos por una hipoteca referenciada a euríbor vamos a disfrutar de unas cuotas rebajadas cuando este índice se encuentre bajo, pero empezaremos a pagar más cuando incremente su valor.
• ¿Durante cuánto tiempo vamos a pagar la deuda? Debemos decidir cuál es el plazo de amortización de nuestra hipoteca. Actualmente existen bancos que ofrecen una financiación de hasta 40 años. Debemos adaptar el plazo dependiendo de nuestros ingresos, ya que con una hipoteca variable las cuotas serán más bajas que con una fija.
• ¿Qué importe vamos a necesitar? Teniendo en cuenta los ahorros y los ingresos tenemos que determinar qué parte del pago de la vivienda queremos que el banco nos financie. Hoy en día, las entidades ofrecen como máximo el80 % del valor más bajo entre tasación compra venta. Sin embargo, es posible contratar un préstamo hipotecario financiado al 100 % si solicitamos una hipoteca para pisos de bancos.
• ¿Qué vinculación necesito? Para conseguir un interés bajo el banco nos pedirá que contratemos una serie de productos, en este caso es importante saber cuáles son necesarios y queremos pagar, ya que puede ser que el banco nos exija la un plan de pensiones que nunca nos habíamos planteado.
• ¿Tengo pensado amortizar la hipoteca en un futuro? Si es así debemos asegurarnos antes de firmar nuestro contrato de que en este no figure una comisión por amortización anticipada, ya que de no ser así deberemos pagar por ello. Además, tenemos que fijarnos en contratar una hipoteca que esté libre de comisiones o que tenga las menos posible.
• ¿Necesito pagar la cuota de manera especial? En el caso que necesitemos pedir una carencia al inicio del préstamo para poder hacer frente a otros pagos (obras, compra de muebles, etc) o si queremos realizar el pago de la cuota en un día del mes en concreto, deberemos asegurarnos de que nuestro banco es flexible.

Voy a contratar una hipoteca ¿Cómo la pido al banco?

Hemos escogido la vivienda que nos gusta, el barrio nos encaja y, además, hemos valorado nuestra capacidad de pago. Ahora, nos disponemos a solicitar una hipoteca y nos encontramos en un mar de dudas.

Ante estas situaciones es muy recomendable la lectura de la guía definitiva de HelpMyCash con la que resolver algunas de las dudas más comunes.