Cómo calcular si te sale más a cuenta amortizar la hipoteca o ahorrar

Los intereses de los préstamos hipotecarios han bajado en picado tras la caída del euríbor. Así, si hemos conseguido unos ingresos extra, es natural que nos planteemos si nos sale más a cuenta usarlos para amortizar una parte de la hipoteca o para ahorrar invirtiéndolos y posponiendo el adelanto del capital para otro momento. En este artículo explicamos cómo calcular qué opción nos conviene más y vemos, además, qué es lo que podemos hacer si tenemos derecho a practicar la deducción por inversión en vivienda habitual.

Simula el ahorro de la amortización y de la inversión

Para hacer los cálculos, imaginaremos que disponemos de 10.000 euros ahorrados que podemos utilizar para hacer una amortización anticipada o para invertir. Supondremos también que queremos arriesgarnos poco, así que contrataríamos, en todo caso, un producto de inversión de poco riesgo como un depósito o una cuenta de ahorro.

Esto te ahorras si adelantas una parte del crédito

Veamos primero cuánto nos ahorraríamos con una amortización parcial. Imaginemos que contratamos una hipoteca de 100.000 euros a 20 años en enero de 2019 con un interés del 0,90%. Si hacemos el adelanto en agosto, dejaremos de pagar lo siguiente:

• 298,42 euros si optamos por acortar el plazo a 267 meses
• 138,67 euros si decidimos abaratar la cuota hasta los 334,22 euros.

Para hacer los cálculos, hemos supuesto que no se nos aplicaría ninguna comisión por este pago adelantado.

Y esto te ahorras si inviertes y amortizas después

Ahora imaginemos que queremos invertir ese dinero en un depósito a 12 meses para, una vez pasado ese período, usar los 10.000 euros recuperados para hacer una nueva amortización recortando plazo. Esto es lo que nos ahorraríamos con un depósito al 1%, al 1,25% y al 1,5% respectivamente:

Como vemos, solo nos saldría a cuenta la inversión si contratáramos el tercer depósito. El total ahorrado es la suma de la rentabilidad neta tras el pago de impuestos más el ahorro en intereses obtenido tras realizar la amortización anticipada de 10.000 euros dentro de un año.

Por desgracia, hay pocos depósitos a corto plazo que tengan una rentabilidad del 1,5%. Sin embargo, sí podemos encontrar cuentas remuneradas con un interés anual de hasta el 5%. En el siguiente ranking se detallan sus condiciones:

Amortizar la hipoteca o ahorrar: ¿qué hago si puedo desgravar?

Pero ¿qué ocurre si la hipoteca la firmamos antes de 2013? En ese caso, tenemos derecho a desgravarnos hasta un 15% de lo pagado al año para liquidarla; algo que nos permite ahorrar muchísimo más que con un depósito o hasta con un producto de inversión mucho más arriesgado.

La única pega es que esta deducción se puede aplicar sobre un máximo de 9.040 euros, una cifra en la que se incluye tanto lo adelantado como lo abonado durante el año con las cuotas del préstamo. Dicho de otro modo, el ahorro que podemos obtener con la desgravación es de hasta 1.356 euros al año. Por este motivo, lo más recomendable en estos casos es hacer lo siguiente:

• Devolver por adelantado lo justo y necesario para alcanzar esos 9.040 euros. Así, podremos ahorrarnos un buen dinero en intereses gracias a la amortización anticipada.
• Practicar la deducción del 15% sobre 9.040 euros cuando hagamos la próxima declaración de la renta.
• Invertir el dinero que nos sobre en un depósito o en una cuenta remunerada que nos dé un buen retorno al cabo de 12 meses o menos.

De esta manera, el ahorro será triple y nos arriesgaremos mucho menos que si invirtiéramos nuestro dinero en productos algo peligrosos como bonos, acciones, etc.