La persona que busca hipoteca se siente por supuesto atraÍda por el diferencial más bajo y puede cometer el error de elegir banco fijándose solo en esta característica. Sin embargo, es mucho más útil comparar las hipotecas por TAE que por diferencial, ya que un diferencial más bajo no tiene por qué equivaler a una hipoteca más baja, mientras que una TAE más baja sí suele corresponder a un préstamo más barato.
¿Qué es la TAE y qué dice de la hipoteca?
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es una medida creada precisamente para poder comparar ofertas de varios bancos entre sí. Muchos bancos la llaman TAEVariable, dado que la mayoría de hipotecas en España son de tipo variable porque están referenciadas a índices que suben y bajan su cotización, como el Euríbor o el IRPH.
La TAE o TAEVariable es el interés total que nos aplicará el banco en un año, teniendo en cuenta no solo el tipo de interés (índice + diferencial, por ejemplo, Euríbor + 1 %), sino también la comisión de apertura, los seguros y algunos gastos de la hipoteca. Así, podemos decir que una TAE muy alta esconde seguro comisiones y varios seguros.
Examen TAE: 3 pasos para saber si una hipoteca es barata
1. Busca la TAE en la letra pequeña de las ofertas
Suele estar a pie de página. Por ejemplo, si entramos en la ficha de la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia, a Euríbor + 1,20 %, veremos que su TAE es del 1,48 %. De todas formas, en las páginas sobre hipotecas de HelpMyCash también te indicamos siempre la TAE de cada oferta.
Del 1,75 % en adelante es una oferta mejorable.
2. Entérate de qué comisiones y seguros incluye esta TAE
En general, serán los que incluya tu hipoteca. Por ejemplo, en la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia se nos explica que incluye la tasación de la vivienda y la prima de un seguro, pero no hay comisión de apertura.
Más de tres seguros o productos combinados (con seguro de desempleo, plan de pensiones…) suele encarecer demasiado el coste total de la hipoteca.
3. Calcula la diferencia entre TAE e interés
Primero suma el Euríbor actual (-0,339 % en octubre de 2019) + el diferencial de la oferta para conocer el interés de la hipoteca. Y luego haz la siguiente resta: TAE menos interés. Por ejemplo, en la Hipoteca Variable Coinc a Euríbor + 1,10 % (1,30 % TAE) haríamos 1,30 – (-0,339 + 1,10) = 0,539. La diferencia entre TAE e interés en este caso es de poco más de medio punto, una de las más bajas del mercado, y eso es muy positivo porque indica que el cálculo incluye pocos productos y comisiones (en este caso no tiene comisión de apertura y solo obliga a contratar un seguro de hogar).
¿Qué hipotecas aprueban el ‘examen TAE’ en 2019?
Las hipotecas que aprueban este examen con nota, con una TAE inferior al 1,75 % y una diferencia entre TAE e interés inferior al 1 % son:
Hipoteca |
TAE – Interés = < 1 |
Ventajas |
Contacto |
|---|---|---|---|
Hipoteca Sin Más Bankinter
|
1,47 % – (-0,339 % + 0,99 %) = 0,819 % |
|
|
Hipoteca Naranja ING
|
1,55 % – (-0,339 % + 1,11 %) = 0,779 % |
|
En definitiva, cuanto menor es la diferencia entre TAE e interés de una hipoteca, menos hinchado está su coste total a base de comisiones, gastos y seguros.
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Autor: A. Portolés
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