Las mejores tarjetas de crédito
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pago-con-tarjeta-de-credito

Las modalidades habituales del pago con tarjeta de crédito

Formas de pago con las tarjetas de crédito:

Pago total diferido

Pago en cuotas fijas

Pago en cuotas porcentuales

Pago fraccionado en un plazo

Pago fácil

Una de las principales diferencias entre una tarjeta de crédito y de débito es que la primera permite al cliente financiar sus compras, mientras que la de débito no. A continuación, vamos a resumir los cuatro sistemas de pago que se pueden usar con las tarjetas de crédito:

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Pago total: todo el dinero gastado durante un mes se devuelve de golpe y de una sola vez a principios del mes siguiente (cada banco establece una fecha concreta). La principal ventaja del pago con tarjeta de crédito a mes vencido es que el dinero se devuelve sin intereses.

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Pago fraccionado (cuota fija): consiste en aplazar el saldo dispuesto de la tarjeta de crédito en varios meses pagando en cada mensualidad una cuota con un importe fijo. El cliente escoge el importe de la cuota (cada banco establece un mínimo) y siempre paga lo mismo. Esta operación sí genera intereses.

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Pago fraccionado (tanto por ciento de la deuda): esta forma de pago con tarjeta de crédito consiste en aplazar la devolución del dinero en cuotas mensuales escogiendo el tanto por ciento de la deuda que se quiere abonar cada mes (cada banco establece el tanto por ciento mínimo). Con esta modalidad el importe de las cuotas se reduce a medida que el saldo pendiente disminuye. Está operación sí genera intereses.

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Pago fraccionado (plazo concreto): este método se basa en escoger un plazo concreto para devolver el dinero gastado, por ejemplo seis meses, y adaptar el importe de las cuotas a dicho tiempo. No todas las tarjetas admiten esta modalidad. Cuanto más corto sea el plazo, más altas serán las cuotas. Esta operación sí genera intereses.

Los tres primeros métodos de pago los ofrece cualquier tarjeta de crédito, incluidas las tarjetas de crédito sin cambiar de banco y las tarjetas de crédito online. Solo se distancian de la norma las revolving, que no ofrecen el pago total sin intereses. Por su parte, el pago fraccionado con un plazo concreto no siempre está disponible.

tarjetas

Sabías que...

Todos los métodos de pago en cuotas mensuales suponen un sobrecoste, ya que o bien se pagan intereses (lo más habitual) o, en casos concretos, comisiones. El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito es del 17,85%, según el boletín estadístico del Banco de España de abril de 2021.

Pago total: pago diferido a fin de mes

Pago a fin de mes

No tiene intereses

Se paga el monto total sin fraccionar

Con este sistema de pago con tarjeta de crédito todo lo que se haya gastado durante el período liquidativo (normalmente cada período se corresponde con un mes natural) se devuelve de golpe en una fecha concreta. Cada banco establece el día del mes en el que pasa el recibo, que normalmente suele estar comprendido dentro de los primeros 10 días del mes, para que al titular le dé tiempo de haber recibido su nómina. 

La principal ventaja de este método es que es un sistema financiación gratuito, ya que el dinero no se tiene que devolver inmediatamente y no genera intereses. Eso sí, el plazo es muy breve, así que si usamos la tarjeta de crédito con este sistema, tendremos que asegurarnos de que en la fecha en la que el banco se cobre el saldo dispuesto tengamos el dinero suficiente en la cuenta. 

Pago aplazado: cuota fija mensual

Pago de la misma cuota cada mes

La cuota no variará aunque gastemos más

El plazo será más o menos largo según las compras que sigamos realizando

Promociones aparte, este tipo de pago con tarjeta de crédito siempre implica el pago de intereses. Cuando una tarjeta de crédito tiene establecido este sistema, todo el dinero que se va gastando se va devolviendo en cuotas mensuales. El importe de la cuota será el que escoja el cliente, por ejemplo 20 euros, 100 o 200. Siempre respetando la cuota mínima que impone la entidad (normalmente no se pueden establecer cuotas inferiores a 20 o 10 euros).

El plazo de devolución será mayor o menor en función del importe que se deba y de la cuota que se establezca. Cuanto mayor sea la cantidad que se reembolse cada mes, más breve será el plazo hasta liquidar la deuda, siempre y cuando no vayamos adeudando más dinero cada mes.

Pago aplazado: porcentaje de la deuda mensual

Pago de un porcentaje de la deuda

Pagaremos más o menos según el capital pendiente

La deuda puede alargarse mucho tiempo

Como el resto de los sistemas de pago fraccionados, genera intereses. En cuanto al sistema de devolución, es sencillo: el cliente escoge qué tanto por ciento de la deuda quiere devolver cada mes, por ejemplo un 5%, y en cada mensualidad el banco o la financiera se cobra ese tanto por ciento sobre el dinero que se deba.

Los emisores de tarjetas establecen un mínimo, por ejemplo no se puede devolver cada mes el 0,1% de la deuda (en este caso el reembolso sería interminable), aunque el mínimo suele ser bastante bajo, por debajo del 5% en muchos casos. Eso sí, cuanto menor sea el tanto por ciento, más se tardará en devolver el dinero y más intereses se pagarán.

Con este sistema de pago con tarjeta de crédito la cuota mensual cambia cada mes.

Pago aplazado: número concreto de meses

Elegimos un plazo concreto y la cuota se adaptará a ese plazo

Nos permite tener una fecha límite de pago del crédito

No podemos elegir la cuota a pagar

Consiste en seleccionar en cuánto meses se quiere devolver el importe de una compra, de manera que desde el primer momento sabemos cuál será la cuota mensual, durante cuánto tiempo estaremos pagando y cuáles serán los intereses totales (tres cosas difíciles de saber con los otros sistemas de pago aplazado). Por lo general, este sistema no pude establecerse por defecto, sino que está reservado para compras concretas y no está disponible en todos los bancos. En ocasiones se llama pago fácil e incluye ventajas como tipos de interés más bajos que en el resto de las modalidades. Más abajo analizaremos este sistema. 

Cuanto mayor sea el plazo, más tardaremos en devolver el dinero y mayor serán los intereses.

Pago fácil: una opción cada vez más habitual

Pagamos según el tiempo, no la cuota

Tiene condiciones más ventajosas

No está disponible para todas las tarjetas o todas las compras

Adopta muchos nombres: pago fácil, compra aplazada, gran compra... Cada banco o financiera lo llama de una manera. Si bien tiene sus particularidades, en realidad no deja de ser cualquiera de los tres sistemas de pago fraccionados anteriores, pero con unas condiciones especiales.

Con el método del pago fácil se puede aplazar el pago de una compra concreta en lugar de financiarlas todas y hacerlo con unas condiciones mejores, por ejemplo, un tipo de interés inferior al habitual o sin intereses, pero con una comisión de formalización de unos pocos euros.

Para usar este sistema, basta con entrar en la banca online o llamar por teléfono al banco y seleccionar la compra que se quiere financiar. Ojo, porque algunos bancos solo permiten usar esta opción en las compras que tienen un importe mínimo.

Consejos para pagar con tarjeta de crédito sin endeudarse

Como hemos visto, el pago a plazos de las tarjetas de crédito implica intereses y, si no lo sabemos aplazar responsablemente, puede hacer que estemos muchos años pagando. Para evitar sobreendeudarnos, es importante tener algunos consejos en cuenta:

Pagar con tarjeta de crédito a plazos solamente compras puntuales que queramos fraccionar. 

Lo ideal es no fraccionar una compra superior de 1.000 euros (a partir de esta cantidad podemos encontrar préstamos más baratos para financiar la compra). 

Lo ideal es que no estemos más de 12 meses pagando una compra a plazos.

Cambiar el método de pago de la tarjeta según la compra que realicemos.

Evitar el pago mínimo fraccionado, ya que es el que más intereses generará.

No utilizar las tarjetas de crédito como método de financiación habitual.

Solo utilizar las tarjetas de crédito cuando sabemos que podemos hacer frente a su reembolso.

Entender su funcionamiento y sus peligros para utilizarla de manera responsable.

¿Cuánto te costará financiar una compra con tu tarjeta de crédito?

Como hemos visto, existen diferentes tipos de pagos aplazados con las tarjetas de crédito. Antes de realizar una compra siempre es recomendable saber cuánto pagaremos. Por ello, desde HelpMyCash hemos creado esta calculadora gratuita con la que podremos saber cuánto pagaremos en intereses y durante cuanto tiempo.

Rellena el formulario y en menos de cinco minutos tendrás tu informe personalizado:

Calculadora de tarjetas de crédito: ¿cuánto te costará pagar tus compras a plazo? Introduce tus datos y te enviamos un informe personalizado GRATIS
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¿Cuánto cuesta usar el pago aplazado con las tarjetas de crédito?

Como hemos visto, el coste de financiar una compra con la tarjeta de crédito dependerá del interés que nos cobre la tarjeta, la modalidad que elijamos para reembolsarlo, la cantidad a financiar y el plazo durante el que lo estemos pagando.

Los intereses serán el porcentaje que el banco nos cobrará por prestarnos el dinero. Este interés es actualmente del 17,85% TAE, de acuerdo con el último informe del Banco de España en marzo de 2021. Una cifra que lleva bajando cada mes desde comienzos del año. 

coste medio pago aplazado con tarjeta de credito abril 2021

El período de devolución: una elección crucial

En los métodos de pago con tarjeta de crédito en los que se aplican intereses, es importante que entendamos la relación que se genera entre el plazo y el coste final de la operación. Los intereses totales de una operación serán mayores o menores en función del importe financiado y del plazo. Así, si escogemos un plazo reducido, el tiempo durante el cual se generarán intereses será menor y la operación nos saldrá más barata.

A continuación, un ejemplo de cuál sería el coste final de aplazar el pago de una compra de 2.000 euros durante seis o doce meses con una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 21%: 

  Cuota mensual Intereses totales
6 meses 354,05€ 124,28€
12 meses 186,23€ 234,71€

¿Cómo cambiar la forma de pago con tarjeta de crédito?

El titular de una tarjeta de crédito puede cambiar el método de pago de su tarjeta cuando quiera. Además, gracias al pago fácil, podemos mantener por defecto la opción de pago a final de mes y en un momento concreto fraccionar alguna compra en cuotas mensuales.

Banca virtual o telefónica > Tarjetas > Formas de reembolso > Elegir forma de pago

Para ello tenemos que acceder a nuestra banca virtual y seleccionar la opción de financiar una compra concreta. Por supuesto, también puede realizarse directamente por llamada telefónica.

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¡Importante!

Cuando usas por primera vez una tarjeta de crédito, es importante que revises qué modalidad de pago incluye por defecto y que la cambies a la que tú quieras. Muchos bancos y financieras emiten sus tarjetas con el pago aplazado con intereses y con una cuota o tanto por ciento mensual muy bajo, de manera que todas las compras generan intereses y, además, su devolución se alarga mucho.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si queremos conocer cómo funciona el pago con una tarjeta de crédito y cuáles son las opciones a nuestra disposición, en esta página podemos encontrar toda la información al respecto.

Metodología: la información contenida en esta página procede de los conocimientos del equipo de HelpMyCash, así como del análisis de los contratos de varias tarjetas de crédito.

Sobre HelpMyCash.com: nuestro comparador de finanzas, telefonía y energía recoge los productos que más destacan en el mercado e información de utilidad respecto a ellos. De tal modo que el cliente puede comprobar qué ofertas son más interesantes para su perfil y sus hábitos de consumo.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratis para el usuario, pues nuestro portal obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos seleccionados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:

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Últimas preguntas y respuestas sobre Tarjetas

Jean Claude Chapel
TARJETA REVOLVING devolucion intereses abusivos @Jean Claude Chapel - hace 3 horas
  • 17 Respuestas
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Utilizada para consumo y/o gastos profesionales se puede solicitar devolucion de los interese por abusivos?
FrancisManuel
FrancisManuel
hace 3 horas

gracias abril22 la verdad es que estoy echo un lio no se que elegir pero creo que elegiré la del banco porque asi me quito de lios....aunque sea menos dinero me ahorro todo. buen dato lo de mirar si es efectivo o no, prefiero efectivo la verdad..a ver si llamo  mañana el banco

Abril22
Abril22
hace 10 horas

citando a FrancisManuel gracias agustina me ha servido la informacion que me has proporcionado he hecho lo que ponia en esta informacion y he enviado un modelo de carta de...
pues depende de ti la verdad yo como ya he contado preferi aceptar esa opcion porque no tenia ni tiempo ni ganas de ir entre jjuzgados y esos lios pero esa es mi experiencia personal..... yo no sabria aconsejarte si cancelas aunque te toquue pagar de golpe ya no tienes que devolver ese dinero.....pero tampoco usas la tarjeta...de la otra manera es dinero contante y sonante en tu bolsillo POR CIERTO ten cuidado que no te lo incluyan en el pago de la tarjeta si lo que quieres es efectivo porque se de un amigo que le ofrecieron quitarle parte de lo que debia...y asi solo tendrias la devolucion de la mitad de lo que te queda por pagar de la tarjeta y sin efectivo....el acuerdo es buno o malo depende de lo que quieras tu......la decision es de ti no de otros

FrancisManuel
FrancisManuel
hace 3 días

gracias agustina me ha servido la informacion que me has proporcionado he hecho lo que ponia en esta informacion y he enviado un modelo de carta de reclamacion y a los dos dias ya me han llamado del banco que habian leido la reclamacion y me querian hacer una propuesta. tal y como comentabais varios por aqui me han ofrecido bajarme el interes de toooodo lo usado con la tarjeta desde que la contrate al 18,95% por lo que al final la devolucion son de unos 460 euros (un poco mas de lo que pensaba) como habia leido lo de que te devolvian todo pues aprete un poco mas con que me devolviesen todo (si no les dije que denunciaria) la chica se lo estuvo pensando y me dijo que en este caso se tendria que cancelar la tarjeta como ya he dicho que me quedan por pagar 1500 euros... pues no me salía muy a cuenta porque al final me saldría a pagar (como hacienda jajaja) , aunque me he hecho el duro y he dicho que me lo pensaria que me lo enviasen por escrito para verlo 

si firmo me han dicho que 1 no puedo comentar nada (como todavia no he firmado....) y 2 que el dinero lo tendria como muy tarde a los dos o tres dias

vosotros que hariais??

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 6 días

HelpMyCash

citando a FrancisManuel
citando a R78
citando a Pepe Sí se pueden reclamar, yo lo he hecho y me han anulado el contrato, se ha cancelado la deuda y he recuperado dinero. CUIDADO! porque ahora a raiz d...
PARA NADA Abril y Kim ...YO ESTOY DE ACUERDO CON PEPE no te metas a negociar con estos **** que intentaran liarte para que fi...
uff a ver tampoco quiero ir tan a piñon contra ellos solo quiero ver si puedo recuperar he seguido leyendo y creo que voy a...
Hola, FrancisManuel.

Tienes ambas opciones para reclamar. Siempre es mejor siempre probar a reclamar los intereses de las tarjetas revolving por tu cuenta.

Al tratarse de un proceso gratis y más rápido, no pierdes nada por probar. Además, si el banco no te concede un acuerdo que te interesa y no puedes renegociar, siempre puedes acudir a un abogado más adelante. 

Eso sí, es recomendable que pidas el acuerdo por escrito y lo evalúes antes de firmar para saber si te interesa o no. Recuerda que puedes preguntarnos siempre que quieras. 

Si te interesa reclamar por tu cuenta, en nuestra guía gratuita "Cómo reclamar los intereses de tu tarjeta revolving por tu cuenta" encontrarás toda la información necesaria para hacerlo.

¡Un saludo!

FrancisManuel
FrancisManuel
hace 1 semana

citando a R78
citando a Pepe Sí se pueden reclamar, yo lo he hecho y me han anulado el contrato, se ha cancelado la deuda y he recuperado dinero. CUIDADO! porque ahora a raiz d...
PARA NADA Abril y Kim ...YO ESTOY DE ACUERDO CON PEPE no te metas a negociar con estos **** que intentaran liarte para que fi...
uff a ver tampoco quiero ir tan a piñon contra ellos solo quiero ver si puedo recuperar he seguido leyendo y creo que voy a intentarlo por mi cuenta con lo que he estado investigando creo que podria hacerlo. eso si tu experiencia me gusta para saber donde cuidarme aunque si la oferta me gusta....mas vale pajaro en mano, como se dice. 

mi tarjeta es del 25% y haciendo calculos creo que son unos 1200 euros lo que me devolverian entiendo que si me ponen como a ti un 19% pues serían unos 300 que me devlverian...que claro es poco pero me urge un poco y todavia tengo que pagar ocn la tarjeta de credito...no quiero que me digan vale te damos 1200 euros pero me tienes que pagar los 1500 que te quedan y al final terminando pagando yo...que tal y como estan las cosas prefiero eso. intentare apretar un pco mas o **** con ir a juicio a ver si me deuvuelven un poco mas...

os ire ponienod al dia tambien para que me asesoreis muchas gracias por las aportaciones!!

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eso que no entiendo lo de la tarjeta prepago que tiene un iban aparte y pagando. alguien lo puede explicar?
agradecimientos por adelantado
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 10 horas

HelpMyCash

Hola, Alberto:

Si buscas una cuenta sin comisiones donde domiciliar tus recibos, en este listado podrás encontrar las mejores. Si tienes cualquier duda sobre alguna de ellas, puedes preguntarnos.

Un saludo.

Alberto
Alberto
hace 3 días

Buenos dias los bancos por tener una cuenta sin comisiones donde poder domiciliar recibos?
Hay bancos por crear una cuenta sin comisiones ??

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 4 meses

HelpMyCash

citando a alex Hola, se puede domiciliar recibos con el numero IBAN de tarjeta prepago. Y ¿cuales son las cuentas corrientes sin vinculación que son gratu...
Hola, Alex.

El servicio IBAN de la tarjeta prepago de Correos tiene un coste de 2€/mes (24€/año) y te permitirá acceder a algunas operativas que no se permite con la tarjeta prepago (y que requieren un IBAN para hacerlo) como enviar y recibir transferencias a otras cuentas, pero no permite domiciliaciones, ya que no es una cuenta, si no una tarjeta.

Si estás buscando sin comisiones anuales y con tarjetas gratuitas, aquí encontrarás una gran selección de cuentas con estas características tanto si tienes nómina como si no.

¡Un saludo!

alex
alex
hace 4 meses

Hola, se puede domiciliar recibos con el numero IBAN de tarjeta prepago.
Y ¿cuales son las cuentas corrientes sin vinculación que son gratuitas y con tarjetas de débito gratuitas?
Gracias por la atención prestada.

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 8 meses

HelpMyCash

Hola, 321Fina.

El servicio IBAN de la tarjeta prepago de Correos tiene un coste de 2€/mes (24€/año) y te permitirá acceder a algunas operativas que no se permite con la tarjeta prepago (y que requieren un IBAN para hacerlo) como enviar y recibir transferencias a otras cuentas.

No obstante, existen en el mercado muchas cuentas corrientes sin vinculación que son gratuitas y con tarjetas de débito gratuitas que podrás utilizar para este fin y utilizar la Tarjeta Prepago de Correos para el fin específico de las tarjetas prepago. Así, ahorrarás dinero.

¡Un saludo!

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quisiera saber que debo hacer pues al revisar los estados de cuenta desde mi ordenador he apreciado diferentes cargos que alcanzan a casi 2500 euros y fueron hechos por retiros por agencia identificada con un numero en barcelona cuando yo resido en madrid, muchas gracias.
marco
marco
hace 3 horas

Muchisimas gracias por su pronta y oportuna respuesta.

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 11 horas

HelpMyCash

Hola, marco.

Si no reconoces esos pagos con tu tarjeta, es vital que canceles o apagues tu tarjeta lo antes posible , ya que podría tratarse de un duplicado de tu tarjeta y pagos indebidos.

Una vez cancelada la tarjeta, revisa los gastos realizados de los últimos tiempos y apunta los que no reconozcas.

Pon una denuncia en la policía y reclama al banco el cobro de estos gastos, así como un duplicado de tu tarjeta.

En esta página sobre cómo cancelar una tarjeta en caso de robo encontrarás toda la información  paso a paso sobre cómo apagar la tarjeta (por teléfono o por la banca online), cómo reclamar a tu banco y cómo recuperar el dinero.

¡Un saludo!

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