Tarjetas de crédito

¿Qué son las tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito son un medio de pago que funciona además como medio de financiación, es decir, que permite pagar con un dinero que en realidad no se tiene. No hay que confundirlas con las tarjetas de débito, que no ofrecen créditos con tarjeta, sino que retiran el dinero gastado automáticamente de la cuenta vinculada.

Al usar tarjetas de crédito, es evidente que el dinero que te prestan lo tienes que devolver de algún modo. Se puede hacer de dos modos: al final del periodo de financiación gratuito, que normalmente dura un mes, o bien de forma aplazada. En este segundo caso es cuando entran en juego los intereses, que para el crédito de las tarjetas suele oscilar entre el 11% y el 29% TAE.

Existe una gran diferencia entre usar tarjeta de crédito o tarjeta de débito. Para evitar problemas de endeudamiento, antes de solicitar una tarjeta de crédito conviene plantearse si es necesaria o no. Para ello, hay que hacerse tres preguntas:

1. ¿Necesito financiación para mis compras?
¿Conozco los riesgos de las tarjetas de crédito?
2. ¿Sé controlar mis gastos?

Si la respuesta a las tres cuestiones es no, es muy recomendable usar una tarjeta de débito hasta que la situación cambie. Sin embargo, si la respuesta es sí, podremos empezar a buscar tarjetas de crédito para disfrutar de todas sus ventajas:

• Control exhaustivo de las compras gracias al detallado extracto de la tarjeta.
• Disfrutar de dinero a crédito si resulta necesario
• Posibilidad de ahorrar usando la tarjeta de crédito
• Disfrutar de regalos, programas de puntos, promociones...

No todos tenemos las mismas costumbres, necesidades ni posibilidades económicas. Es por eso que hay tantos tipos de tarjetas de crédito, para poder adaptarse a cada perfil de consumidor. Vamos a intentar establecer una diferencia entre tres tipos de consumidor estándar (excluyendo, por ejemplo, tarjetas de lujo) para ver qué tarjetas convendrían a cada cual.

Por ejemplo, si tu perfil es el de ahorrador, te conviene una tarjeta de crédito con las siguientes características:

• Sin cuota anual
• Con devolución de compras
• Con programa de puntos

En este caso no hemos tenido tan en cuenta factores como el tipo de interés (TAE), porque consideramos que el consumidor “ahorrador” no suele aplazar el pago, y por tanto evita pagar intereses. Una tarjeta interesante para este tipo de consumidor sería la Carrefour Pass Visa, que es gratis y devuelve el 1% de todas las compras. En todo caso, es vital para este tipo de consumidor asegurarse de que no es una tarjeta revolving, ya que éstas obligan a aplazar parte del pago cada mes y, por tanto, a pagar intereses.

Otro tipo de perfil es quien compra a plazos, el amante del crédito. Para este tipo de perfil, la elección es sencilla: conviene elegir una tarjeta de crédito con un tipo de interés bajo o muy bajo. Una ideal sería la Visa Oro de ING Direct, que aplica una TAE del 14% para el pago aplazado.

Por último, podemos encontrar otro perfil de consumidor, el viajero. Hemos distinguido a este porque existen características concretas de tarjetas para ellos:

• Seguros gratuitos (de viaje, accidentes, compras, etc.)
• Programas de puntos
• Bajas comisiones en cajeros del extranjero

En este caso, no es fácil encontrar una tarjeta que cumpla todos los requisitos. Os explicamos cómo combinar tarjetas para hacer que los viajes sean más baratos en este artículo: Tarjetas de crédito para viajar.

Por último, y a modo de resumen, os ofrecemos los 8 puntos en los que conviene fijarse a la hora de elegir la mejor tarjeta de crédito:

1. Tipo de interés: es lo que se paga por aplazar el pago, y suele oscilar entre el 12% y el 28%.
2. Cuota anual. Algunas tarjetas requieren el pago de una cuota anual, aunque hay muchas gratuitas. Su precio puede oscilar mucho dependiendo del prestigio y las prestaciones de la tarjeta.
3. Comisiones. Gravan acciones como la retirada en efectivo de cajero, en ventanilla, etc. Es importante considerarlas en función de si realizamos o no dichas operaciones.
4. Modalidad de pago. Conviene elegir la opción que más se adapte a nuestras necesidades, como hemos explicado más arriba.
5. Seguros. Los seguros gratuitos pueden ser de gran utilidad. Suelen ser de viajes, de compras, de accidente, de salud, etc.
6. Límite de financiación. Determina hasta cuánto podemos gastar a crédito. Suele empezar bastante bajo y, con el tiempo, el banco suele ampliarlo. No conviene abusar.
7. Descuentos, promociones... Pueden ser en forma de devolución de compras, programas de puntos, regalos...
8. Ámbito geográfico. Hay que valorar si la tarjeta de crédito nos servirá sólo para el ámbito nacional o también para el internacional. Sabiéndolo evitaremos sorpresas desagradables.