citando a Marc Pregunta similar: Cambiar hipoteca a mitad de vida, ¿merece la pena? Buenas, hoy me han llamado de mi banco para c...

Hola, Marc.

Es verdad que la mayor parte de los intereses de una hipoteca suele pagarse durante el primer tercio de vida de la hipoteca. Ahora bien, aún te quedan intereses por pagar, y sería aconsejable que se te calculen con un tipo más bajo que el que tienes ahora. El ahorro potencial puede ser de varios miles de euros.

Si reduces tu diferencial (lo que se suma al euríbor), ahorrarás en intereses seguro respecto a lo que pagarías si no modificas tu hipoteca. Y si optas por pasarte al tipo fijo, todo dependerá de qué interés consigas y de cómo evolucione el euríbor. Es imposible saber qué hará este índice durante los más de 20 años que te quedan de hipoteca, por lo que te recomendamos tomar tu decisión basándote en tu tolerancia al riesgo.

Así, si lo que quieres es pagar una cuota estable para olvidarte del euríbor, pasarte a un tipo fijo puede ser conveniente, siempre que seas consciente de que podrías pagar un poco más a la larga si este índice se mantiene relativamente bajo. Ahora bien, asegúrate de conseguir un buen tipo fijo. Si quieres, puedes echar un vistazo a nuestra página de hipotecas fijas para consultar qué tipos se ofrecen ahora. Ten en cuenta, además, que los bancos están abaratando sus hipotecas fijas, así que es probable que ofrezcan mejores tipos dentro de unos meses.

En cambio, si quieres arriesgarte porque piensas que el euríbor se mantendrá relativamente bajo durante lo que te queda de hipoteca, puedes optar por negociar una rebaja del diferencial. Ahora bien, asegúrate de poder hacer frente a posibles subidas del euríbor, por si te equivocas.

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo.

Pregunta similar: Cambio de hipoteca tipo variable a tipo fijo

Hola buenas noches, tenemos un capital pendiente de 86.000 euros y nos quedan 20 años por pagar a un interés de euribor más 1%con una cuota de 355 euros revisable anualmente y con una subida anual de 8 euros independiente de como este el euribor, nuestro banco si los pasamos a un interés fijo nos ofrece un 2 o 2'2% quedando la cuota sobre unos 450 y nos cobran unos 1500 euros de gastos que nos lo suman a la deuda. No tenemos ni cláusula techo ni suelo.

Hola Tere1206, buenas tardes.

En primer lugar, la hipoteca que tienen actualmente es una buena opción, en cuanto a interés se refiere, puesto que euríbor + 1 % está por debajo de la media de interés que ofrecen hoy en día las entidades.

En segundo lugar, la propuesta que te ofrecen a tipo fijo también es interesante, un fijo del 2 % durante 20 años, también está por debajo de la media del interés que ofrecen los bancos para ese plazo.

Ahora tendrás que decidir tú en función de tu aversión al riesgo y de lo que presientas que puede ocurrir con el euríbor. Si a lo largo de 20 años siguiera en valores próximos a al 0 %, es evidente que la hipoteca variable te saldría más a cuentas, sin embargo 20 años es un periodo muy amplio y el índice podría subir. A corto plazo (2 años) todo hace indicar que seguirá en valores similares, aunque es cierto que hace 8 años cotizaba al 5 %, y en otras economías como la japonesa los tipos de interés llevan inmóviles durante varias décadas.

Por lo tanto será una decisión personal tuya elegir una opción u otra. Lo que sí te recomendamos es que te fijes en las condiciones que te presenta la entidad a parte del interés, comprueba si te incluye más comisiones, o te exige contratar más seguros.

En cuanto al importe de la novación, tienes que tener en cuenta que si te incluyen los 1.500 euros junto al resto del capital, pagarás más intereses, porque se incrementará el capital financiado.

Muchas gracias por visitar el foro de HelpMyCash.com.

Suerte.

Hola melanoma,

Primero os podemos decir que la opción más interesante para cambiar de banco es realizar una subrogación de hipoteca, antes que llevar a cabo una cancelación y constitución de una nueva hipoteca. De hecho, Banco Santander tiene un producto muy interesante para este tipo de situaciones llamado Hipoteca Santander para Subrogación, que permite cambiar la hipoteca de banco sin coste alguno. Técnicamente no debería haber problema en cambiar vuestra hipoteca, aún teniendo el capital diferido, pero las entidades pueden no concederos la subrogación y obligaros a rehacer una hipoteca nueva.

Después, convendría revisar los términos de ambas hipotecas para conocer si no sólo el tipo de interés os conviene, sino que detrás existe una mejora efectiva de otras condiciones (vinculación, cláusulas, etc.). Si este cambio es positivo, lo siguiente sería visualizar en cuánto tiempo podéis amortizar el coste del cambio.

Por otra parte tenéis que saber que la ventaja de tener una última cuota de 39.000 euros es que permite reducir las cuotas mensuales de vuestra hipoteca, pero aumenta el coste a término de vuestro préstamo. Si quitáis esa última cuota, pagaréis algo más al mes, pero al final vuestro crédito será más barato. Aquí tenéis que elegir qué es lo que os viene mejor, tener algo más de dinero todos los meses o terminar pagando menos.

Finalmente, tanto si os subrogáis como si no y puesto que disponéis de ahorros, una opción interesante es conseguir rentabilidad para ese dinero que tenéis ahorrado, sin exponerlo a riesgos, a la espera de que suban los tipos de interés y una amortización os permita libraros de pagar altos intereses. Podéis aprovechar esos 60.000 e invertirlos en plazos fijos (el FGD os garantiza hasta 100.000 euros por titular, así que nunca los perderíais en caso de quiebra de la entidad) como los depósitos de Banca Farmafactoring o de Banco Finantia Sofinloc para que os vayan generando intereses de manera segura y regular. En el momento que vuestro índice de referencia vuelva a subir, dispondréis de un colchón aún mayor para realizar la amortización en ese momento.

Esperamos haberos sido de ayuda.

¡Un saludo!

Muchas gracias Rodrigo un abrazo grande

citando a Rodrigo Blanch Hola melanoma,Primero os podemos decir que la opción más interesante para

Pregunta similar: Cambiar hipoteca a interés fijo

Hola!! He leído que es un buen momento para cambiar el interés de la hipoteca a fijo porque el valor del dinero es bajo. En mi caso tengo la mitad amortizada y según mi banco ya pagó muy pocos intereses y no me saldría a cuenta. Pero querría saber otra opinión. Por lo visto el indicador que se suma al euribor es bajo en comparación con otras hipotecas me han explicado. En qué tendría que fijarme? Gracias Nieves

Hola Meiko83,

En la actualidad comenzamos a salir de un momento de hipotecas fijas más baratas que nunca. Digo salimos, porque ya están comenzado a aumentar comisiones y tipos de interés.

En tu caso tendrías que ver el tipo de interés que se te aplica, para poder ver si puedes conseguir una oferta a tipo fijo interesante.

Tu interés actual, suponiendo que tienes una hipoteca variable, es la suma de tu índice de referencia (euríbor en el 90 % de los casos, pero podría ser diferente) y el diferencial de tu hipoteca. Este interés se revisa año tras año actualizándose con el euríbor del mes que corresponda.

Para las hipotecas que fueron firmadas justo antes de la crisis puede ser muy difícil encontrar una oferta que mejore lo que ya tienen, puesto que en aquella época el euríbor estaba fuerte y para competir las entidades lanzaron cantidad de hipotecas con diferenciales bajísimos que ya no se encuentran en el mercado (como 0,30, o 0,50 %; hoy en día las hipotecas VIP no bajan del 0,85 %).

A pesar de todo esto, siempre puedes pedir ofertas a los bancos para ver si consiguen mejorar tu acuerdo actual. Una vez tengas estas ofertas, puedes calcular tu cuota de hipoteca, para ver si te sale a cuenta o no y en cuánto tiempo podrías amortizar el cambio (tanto la subrogación, como la novación pueden suponer varios miles de euros en coste, por lo que conviene meditar si sale a cuenta o no).

¡Un saludo!