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Conoce las ventajas de una hipoteca variable

Calculadora de hipotecas variables: ¿cuánto pagarás?

Si ya te has decidido por una hipoteca variable y quieres saber cuánto pagarás cada mes, puedes usar la calculadora de cuota gratuita de HelpMyCash.com. Esta herramienta te permitirá conocer tu cuota mensual introduciendo el importe, el plazo y el interés de la hipoteca.

En este sentido, recuerda que en el caso de las hipotecas variables tendrás que sumar el euríbor y el diferencial y que la recomendación es calcular en base a posibles valores de euríbor diferentes para ver si, llegado el caso de que éste subiera mucho, podríamos asumir la cuota de nuestra hipoteca variable sin dedicar más del 35% de nuestros ingresos, tal y como recomienda el Banco de España.

¿Qué son exactamente las hipotecas variables?

Una hipoteca a tipo variable es, como su propio nombre indica, un préstamo hipotecario cuyo interés puede cambiar, es decir, no es fijo. Esto se debe a la propia composición del tipo de interés que se aplica a estas hipotecas, que está compuesto por dos elementos:

  • Diferencial de la hipoteca: es la parte fija del interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable. Se pacta con el banco durante la firma y, a menos que no cumplamos con la vinculación acordada, no cambiará a lo largo de la vida de la hipoteca.

  • Índice de referencia: es la parte que hace que el interés de una hipoteca variable pueda cambiar en cada revisión. Hay muchos índices de referencia diferentes, pero el mayoritario en España es el euríbor.

Es decir, una hipoteca variable es un préstamo hipotecario que referencia su precio respecto a un índice cotizado.

¿Qué es una revisión de hipoteca?

Como hemos dicho, el índice de referencia puede hacer cambiar el precio de la hipoteca en cada revisión. Esto se debe a que estos índices cambian su valor constantemente, algunos incluso diariamente, por lo que los bancos establecen un momento en el que revisan el contrato de la hipoteca para actualizar el tipo de interés. Esta revisión se hace, generalmente, cada seis o doce meses.

En la revisión no solo se recalculará el interés en función del índice de referencia vigente en ese momento, sino que si tenemos un interés bonificado por haber aceptado algún producto vinculado (como domiciliar la nómina o los recibos, firmar algún seguro o plan de pensiones o usar alguna tarjeta), el banco también aprovechará para comprobar que seguimos cumpliendo con dicha vinculación y, si no, nos aplicará la consiguiente penalización en el interés.

¿Qué tipos de índices de referencia existen?

A pesar de que el euríbor sea el principal índice de referencia hipotecario usado en nuestro país, existen otros valores a los que se puede ligar nuestro préstamo. Dada la importancia que tienen en el precio de la hipoteca variable, resulta conveniente conocer en qué se basa cada uno, así como su evolución histórica, antes de firmar:

  • Euríbor: es el tipo de interés medio al que se prestan dinero los principales bancos de Europa a un año.

  • IRPH: es la media simple del tipo de interés de las hipotecas para compra de vivienda de plazo igual o superior a tres años, firmadas o renovadas durante un mes. Es un índice considerado por muchos como abusivo, dada la facilidad para su manipulación.

  • Divisas: las hipotecas variables pueden tomar como referencia la cotización de una moneda extranjera. Es lo que se conoce como hipoteca multidivisa, unas hipotecas que entrañan un gran riesgo debido a las elevadas posibilidades de fluctuación de las monedas, algo que podría encarecer exageradamente la cuota mensual.

  • IRS: del inglés Interest Rate Swap o permuta de intereses, a cinco años. Se trata de la media mensual de los tipos Mid Spot del tipo anual para swap de intereses, para operaciones en euros y con vencimiento a cinco años. El uso de este índice da lugar a revisiones cada 5 años. Muy poco extendido en nuestro país.

  • Mibor: ya en desuso, sólo se encuentra en las hipotecas creadas antes del 1 de enero de 2000 y que consiste en la media simple de los tipos de interés diario del mercado de depósitos interbancarios de las operaciones a plazo de un año.

¿Es mejor una hipoteca variable o una fija?

Las hipotecas variables han sido, históricamente, las más elegidas en el mercado hipotecario español, donde los tipos fijos estaban muy caros hasta hace apenas dos años, cuando empezaron a bajar.

El interés variable de la hipoteca sigue siendo más bajo que el que ofrecen de los tipos fijos, pero las hipotecas fijas dan una estabilidad a la cuota que es imposible asegurar con las variables. Así que al final elegir entre una u otra será una decisión personal.

Aunque su volumen de mercado se más pequeño, no nos debemos olvidar de las hipotecas mixtas, ya que podría ser adecuada para un perfil con suficientes ahorros y que quiere amortizar la hipoteca anticipadamente para reducir el plazo del tramo variable. 

¿Cómo es la mejor hipoteca variable de 2018?

Hay muchos factores que pueden hacer cambiar el interés variable de una hipoteca, por lo que la mejor oferta de hoy no tiene porque ser la misma que hace una década o que dentro de unos años. A continuación, ponemos los aspectos que debe tener la mejor hipoteca variable de 2018:

  • Diferencial por debajo del 1%: las mejores ofertas actuales tienen diferenciales por debajo del 1% o incluso del 0,90%. Este aspecto es el que más puede cambiar, puesto que si el euríbor sube, es probable que el diferencial baje para hacer las hipotecas más interesantes.

  • Sin fijo inicial o igual al diferencial: si buscamos una hipoteca a tipo variable veremos que, actualmente, la mayoría tienen un fijo inicial. Lo mejor sería evitarlo, pero si no encontramos ninguna oferta que no tenga fijo inicial, lo ideal será que su valor sea igual o inferior al diferencial, para pagar lo mínimo posible.

  • Sin comisiones: especialmente hay que evitar la de apertura, ya que nos tocaría pagarla en el momento en el que mayor es nuestro desembolso. Sin embargo, también es importante evitar el resto siempre que sea posible, ya que nos limitarán la operatividad que podamos realizar con nuestra hipoteca variable en el futuro.

  • Sin vinculación: es uno de los puntos más difíciles de cumplir ya que casi todas las entidades nos requieren que, por lo menos, domiciliemos la nómina. Sin embargo, hay que intentar buscar un equilibrio entre un interés atractivo y la menor vinculación posible, aceptando solo aquella que entendamos y que realmente nos interese.

Si quieres conocer cuáles son las hipotecas variables o de otro tipo más atractivas de cada momento, puedes consultar el ranking con las mejores hipotecas:

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha creado con el objetivo de explicar las características y el funcionamiento de una hipoteca variable, así como mostrar algunas de las mejores del momento.

Fuente: la información que contiene esta página proviene de las entidades bancarias y de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en todos los medios, para mantener nuestros contenidos actualizados y al alcance de todos los públicos.

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Maria
bancos que conceden hipoteca inversa @Maria - hace 5 horas
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Hola, desearia me informara si alguien sabe que bancos conceden hipotecas inversas, gracias
Lucila
Hipoteca y reagrupar deudas @Lucila - hace 9 horas
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Hola quisiera saber si es posible optar por comprar una casa, pero no tengo ahorros, tengo algunos prestamos y tarjetas, quizas existe la posibilidad de reagrupar todas mis deudas con una hipoteca, he estado mirando casas de bancos porque he leido que son las unicas que podria optar si quiero financiar el 100%, es asi? Hasta que precio deberia de mirar las casas? Soy soltera, no tendria quien me ayyude en el pago, es viable? Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

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Hola, Lucila. 

Por lo que nos cuentas, es complicado que un banco te dé financiación, pues no cumplirías dos de los requisitos para conseguir una hipoteca: tener ahorros para pagar la entrada y tener pocas o ninguna deuda. Comentas, además, que serías la única titular, lo que te resta posibilidades. Hay que decir, eso sí, que tus opciones aumentarían si tienes un sueldo elevado y tu situación laboral es muy estable (si eres funcionaria, por ejemplo).

Sobre tu pregunta sobre los pisos de los bancos, es cierto que muchas entidades se ofrecen a financiarlas al 100%. Sin embargo, la decisión siempre depende de su análisis de riesgo, así que la concesión no está asegurada. 

Por todo lo expuesto, quizás la opción más recomendable es dejar pasar el tiempo para liquidar las deudas que tengas y ahorrar un poco más. Si prefieres pedir ya tu hipoteca, puedes acudir a varias entidades para que estudien tu caso, pero es difícil que aprueben tu solicitud. 

Un saludo. 

Carlos
Conseguir hipoteca con deudas @Carlos - hace 12 horas
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Buenas tengo dos préstamos personales con bankinter pago 400 euros me quedan por pagar 74000 siempre he estado a corriente de pago podría pedir una hipoteca de 75000 para comprar una vivienda y unificar los tres en una sola cuota mi salario son 1200 euros netos con contrato fijo 
Carlos
Carlos
hace 8 horas

Gracias si la casa es un estudio para mi y mi pareja ella gana unos 500 euros al mes pero son ingresos no demostrables ya que trabaja en una casa

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 8 horas

Help My Cash

Hola, Carlos. 

Hagamos primero una recopilación de todo lo que nos dices. Tienes dos préstamos personales de los que todavía debes, conjuntamente, unos 74.000 euros. Y lo que propones es pedir una hipoteca de 75.000 euros para comprar una casa y reunificar esos dos créditos con la hipoteca. Lo primero que no nos cuadra es el importe de la hipoteca: ¿cuánto costaría la casa?

Dicho eso, lo cierto es que para conseguir una hipoteca hay que tener pocas deudas. En tu caso, como tienes vigentes dos préstamos, tus opciones para que aprueben la operación son mucho menores. Tampoco ayudan tus ingresos, que no son demasiado altos, aunque tu contrato fijo (entendemos que indefinido) puede ser un punto a favor. Al final, la decisión siempre es del banco, así que puedes ir a varios a preguntar (especialmente a Bankinter, que es con quien tienes la deuda). Sin embargo, ya te avanzamos que es complicado. 

Un saludo.  

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