Las mejores hipotecas variables (junio 2025)
La mejor hipoteca variable de junio de 2025 es la de Banca March (2,88% TAE), seguida de Kutxabank (2,94% TAE) y COINC (2,96% TAE).
Un bróker puede conseguir mejores condiciones, desde 2,76% TAE.
Las mejores hipotecas variables del momento
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,30% | E + 1,30% |
| TAE | 2,76 % | 3,49 % |
| Cuota | 440 € | 492 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,60% | E + 1,30% |
| TAE | 2,88 % | 3,45 % |
| Cuota | 456 € | 491 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,49% | E + 1,49% |
| TAE | 2,94 % | 3,58 % |
| Cuota | 450 € | 500 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,70% | E + 1,10% |
| TAE | 2,96 % | 3,41 % |
| Cuota | 462 € | 483 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,65% | E + 1,35% |
| TAE | 3,06 % | 3,61 % |
| Cuota | 458 € | 493 € |
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Ranking elaborado por HelpMyCash con la información proporcionada por los bancos.
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Para definir el orden se ha tenido en cuenta el precio total de cada hipoteca: su tasa anual equivalente (TAE), su tipo de interés nominal (TIN), los productos que hay que contratar para conseguir el interés mínimo (bonificado) y sus comisiones.
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En las hipotecas variables, la TAE se calcula en base al último euríbor publicado, pero no tiene en cuenta posibles variaciones futuras. Hay que tener en cuenta que el interés, la TAE y las cuotas de estos productos pueden bajar o subir.
El euríbor está bajando y algunos ven en esto una buena oportunidad para contratar una hipoteca variable. ¿Por qué? Porque ahora los bancos ofrecen diferenciales bajos y, si el euríbor sigue cayendo, tu cuota también lo hará.
Pero ojo, nada garantiza que el euríbor siga bajando: hay mucha incertidumbre global como para afirmarlo. Y como una hipoteca es un compromiso a largo plazo, incluso si ahora cae, lo más probable es que en algún momento vuelvas a ver subidas.
¿Eso significa que contratar una hipoteca variable es mala idea? No necesariamente, pero sí que debes estar preparado para sus altibajos y asegurarte de que podrás pagar tu cuota incluso si el euríbor sube. Para ayudarte en tu elección, te explicamos cómo funcionan exactamente estos préstamos hipotecarios y presentamos las hipotecas variables más baratas del momento.
¿Qué es una hipoteca variable?
Una hipoteca variable es un préstamo para adquirir inmuebles cuyo interés cambia a lo largo del tiempo y, por tanto, sus cuotas pueden subir o bajar periódicamente. Ese interés está compuesto por el diferencial, que es un porcentaje fijo, y un índice de referencia, que casi siempre es el euríbor y cuyo valor cambia periódicamente.
Por ejemplo, pongamos que una hipoteca variable tiene un interés de euríbor más 0,30% (E + 0,30%). En este caso, el euríbor actúa como el índice de referencia. El "0,30%" representa el diferencial, un porcentaje que permanece invariable durante toda la vida de la hipoteca.
Claves del interés de las hipotecas variables
¿Cómo funciona el interés variable? Ejemplo real
Supongamos que contratas una hipoteca variable a 30 años con revisión anual y las siguientes condiciones:
Condiciones inciales
- Interés el primer año: 1,20%
- Interés a partir del segundo año: euríbor + 0,30%
- Importe del préstamo: 250.000 euros
- Cuota el primer año: 827 euros al mes
Cuotas del segundo año
- Con euríbor al 1%: 726 euros
- Con euríbor al 2%: 962 euros
- Con euríbor al 3%: 1.095 euros
- Con euríbor al 4%: 1.237 euros
Para ponerlo en perspectiva, nadie puede predecir con certeza el euríbor del próximo año, pero los escenarios más probables a corto plazo lo sitúan alrededor del 2%. Si se cumple esta previsión, tu cuota subiría de 827 a 962 euros el segundo año. Luego, se revisaría cada año en función del euríbor, cuyo valor, como sabrás, es impredecible.
Ventajas y desventajas de las hipotecas variables
Que el interés de las hipotecas variables pueda cambiar a lo largo del plazo tiene sus ventajas y también sus inconvenientes.
Ventajas
Intereses iniciales más bajos. El interés fijo del primer año o los primeros dos años suele ser más bajo que de las hipotecas fijas.
Posibilidad de pagar menos a largo plazo. Si el euríbor o el índice de referencia se mantiene bajo, el coste total de la hipoteca puede ser menor que el de una hipoteca fija.
Comisiones más baratas. Las hipotecas variables suelen tener costes menores en caso de amortización anticipada o subrogación. Por ejemplo, si cancelas una hipoteca fija antes de tiempo, podrías pagar hasta un 2% del capital pendiente, mientras que en una variable el máximo es del 0,25%.
Desventajas
Incertidumbre en las cuotas. La mensualidad puede variar considerablemente en cada revisión, lo que dificulta planificar el presupuesto a largo plazo.
Riesgo de encarecimiento. Si el euríbor sube, las cuotas también aumentarán, pudiendo llegar a ser considerablemente altas en comparación con una hipoteca fija. ¿Lo más importante? Que si no tienes solvencia, podría conducirte a impagos.
Menor estabilidad financiera. La variabilidad de los intereses puede generar inseguridad para aquellos que prefieren pagos predecibles.
Análisis de las mejores hipotecas variables de 2025
¿Crees que una hipoteca variable es la mejor opción para ti y estás seguro de que podrás tolerar sus fluctuaciones? Aquí tienes nuestro ranking con las mejores ofertas de junio, ordenadas de más barata a más cara teniendo en cuenta su coste en intereses, comisiones y productos asociados:
1. Bróker hipotecario
La mejor hipoteca variable del momento la puedes conseguir con un bróker hipotecario y presenta un interés desde euríbor más 0,30% (1,20% fijo el primer año; 2,76% TAE), a cambio de domiciliar la nómina y contratar dos seguros (hogar y vida).
Estas hipotecas suelen cubrir hasta el 80% del precio de una vivienda habitual y ofrecen plazos de devolución de hasta 30 años. Aprovechamos para comentar que un bróker es un profesional que se encarga de buscar y negociar las condiciones más favorables, adaptándolas a tu perfil.
2. Hipoteca Variable Avantio de Banca March
La Hipoteca Variable Avantio de Banca March se lleva la medalla de plata. Tiene un interés del 1,90% durante los primeros 12 meses y de euríbor más 0,60% para el resto del plazo (2,88% TAE), que se puede obtener si se domicilian unos ingresos recurrentes mínimos de 2.000 euros mensuales y se contratan los seguros de hogar y vida de la entidad.
Banca March ofrece una financiación máxima del 80% sobre la compra de una vivienda habitual y de hasta el 70% sobre la de una segunda residencia, con un plazo de hasta 30 y 25 años, respectivamente. Su hipoteca variable no incluye comisión de apertura.
3. Hipoteca Variable Kutxabank
La Hipoteca Variable de Kutxabank es la tercera mejor del mercado. Su interés es del 1,50% el primer año y de euríbor más 0,49% para los siguientes (2,94% TAE), a cambio de domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y abrir un plan de pensiones.
Esta entidad puede financiarte hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo máximo de 30 años. Y como guinda, no tiene comisión de apertura.
4. Hipoteca Variable COINC
La cuarta plaza de las mejores hipotecas variables la ocupa la Hipoteca Variable de COINC. Este producto tiene un interés del 2,25% el primer año y de euríbor más 0,70% a partir del segundo (2,96% TAE). A cambio, solo hay que abrir la Cuenta Nómina, No-Nómina o Profesional de Bankinter, sin necesidad de contratar seguros de la entidad. Eso abarata notablemente su precio.
COINC, que es una marca de Bankinter, puede financiar un máximo del 80% de la compra de una vivienda habitual y del 60% de una segunda residencia. Ofrece un plazo de hasta 30 años para devolver el dinero y no aplica comisiones de apertura.
5. Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum
La Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum es la quinta más barata del mercado. Su interés es del 1,50% para el primer año y de euríbor más 0,65% para los siguientes (3,06% TAE), solo por la domiciliación de los ingresos recurrentes y la contratación de un seguro de hogar a través de la entidad.
Banco Mediolanum te puede financiar hasta el 80% de la compra de una vivienda habitual, con un plazo de amortización de hasta 30 años. Cobra una comisión de apertura del 1%.
Consulta el 'top 10' completo en nuestro ranking de las mejores hipotecas.
Calculadora de cuota de hipoteca variable con el euríbor
Para encontrar la mejor hipoteca para ti, es importante que calcules previamente cuál sería tu cuota si el euríbor sube, baja o se mantiene en valores como los actuales.
¿Por qué? A lo largo de la vida de tu hipoteca, es altamente probable que experimentes al menos dos ciclos de subida y bajada del euríbor.
Para reducir el riesgo y asegurarte de que podrás cumplir con tu cuota en todo momento, te recomendamos calcularla en diversos escenarios: con el euríbor al 0%, 1%, 2%, 3%, 4% y 5%.
¿Cómo puedes hacerlo? Utilizando el simulador de cuotas gratuito de HelpMyCash.com.
Consejos para conseguir la mejor hipoteca a tipo variable
Ahora que conoces las condiciones actuales de las hipotecas variables, asegúrate de que la hipoteca que vas a contratar cumpla con todos estos requisitos:
Que el interés de la hipoteca sea inferior a euríbor más 0,60% a partir del segundo año, que es el tipo variable medio ofrecido por la mayoría de los bancos, según los análisis de HelpMyCash. Un interés superior también puede ser atractivo, siempre y cuando la hipoteca no incluya seguros vinculados. Para el primer año, el tipo debería situarse en torno al 1,90% o menos.
Que tenga pocos productos bonificadores. Es decir, que no haya que contratar muchos servicios del banco para conseguir un buen tipo de interés. Lo habitual es que los bancos pidan domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y vida, pero hay entidades que exigen suscribir menos productos o que te permiten elegir cuáles contratar.
Que haya poca diferencia entre el interés bonificado y el sin bonificar. Contratar otros productos del banco, normalmente, te permite reducir el interés en varios puntos porcentuales. Pero si no los renuevas, el interés te subirá. Por ello, es aconsejable que la diferencia entre el tipo bonificado y el sin bonificar sea baja, así no pagarás mucho si renuncias a un producto bonificador.
Que tenga pocas o ninguna comisión. Busca una hipoteca variable sin comisión de apertura y, a ser posible, que tampoco incluya comisiones por amortización anticipada o por novación y subrogación. Si no encuentras ninguna, negocia para que te las quiten.
Hipoteca variable: ¿cuándo conviene y cuándo no?
Puede convenirte si:
Piensas que el euríbor seguirá bajando (aunque no hay garantías de que eso ocurra, de hecho, nosotros pensamos que podría mantenerse o subir).
Puedes tolerar las fluctuaciones: si eres flexible y no te importa que tu cuota cambie con el tiempo, una hipoteca variable puede ser adecuada.
Planteas cancelar o subrogar tu hipoteca dentro de poco: las comisiones de amortización y subrogación suelen ser más bajas con hipotecas variables, lo que puede ser ventajoso si no piensas quedarte mucho tiempo con el préstamo.
No es la mejor opción si:
Piensas que el euríbor subirá: si las previsiones apuntan a un aumento del euríbor, podrías acabar pagando más en tus cuotas en el futuro.
No tienes solvencia suficiente para manejar las fluctuaciones: las subidas en el euríbor pueden aumentar las cuotas, y si tu situación financiera no es estable, podría ser complicado mantener los pagos.
Eres una persona más bien estructurada y necesitas tener previsiones claras sobre tus gastos mensuales: las hipotecas fijas ofrecen una mayor estabilidad, ya que sabes cuánto pagarás cada mes sin sorpresas.
¿Aún no lo tienes claro? Pincha sobre el botón para descubrir si te conviene más una hipoteca fija, variable o mixta.
Herramientas sobre Hipotecas variables
Simula la cuota de tu hipoteca en distintos escenarios del euríbor
¿Estás pensando en contratar una hipoteca variable? Para mitigar los riesgos, te aconsejamos utilizar esta calculadora: te permite simular tu cuota en distintos escenarios potenciales del euríbor.
Simulador de revisión de hipoteca con el euríbor
¿Tienes una hipoteca variable y pronto toca la revisión? Con esta calculadora podrás calcular cuánto te subirá la cuota de tu hipoteca variable.
