Hipoteca para reformar casa: ¿se puede conseguir?
Reformar una vivienda puede aumentar su valor, mejorar la eficiencia energética y hacerla mucho más habitable. Pero no siempre se cuenta con el dinero necesario para afrontar la obra. Por eso, una solución es pedir una hipoteca para compra de vivienda y financiar la reforma con ella. En esta guía te explicamos qué opciones existen, qué requisitos se deben cumplir y qué ventajas puede tener esta alternativa. .
¿Se puede pedir una hipoteca para reforma de vivienda?
Por norma general, las hipotecas se piden para financiar la compra de una casa o de un piso. Pero ¿qué pasa si ya tienes una vivienda en propiedad y pretendes reformarla? Podrías solicitar un préstamo personal, pero si contratas una hipoteca, podrás conseguir más dinero para las obras, un plazo de devolución más largo y un interés más bajo.
Para conseguir una hipoteca para reformar tu vivienda es necesario hipotecar tu casa o tu piso libre de cargas (sin hipotecas pendientes). Así, podrás usar el dinero que te presten para financiar las obras: para reformar o ampliar el salón, mejorar el aislamiento de la fachada, renovar el baño...
¿Qué pasa si la vivienda está hipotecada? En este caso, puedes ampliar tu préstamo hipotecario para conseguir más dinero y financiar la reforma de la casa o del piso. Te explicamos cómo hacerlo en nuestra página sobre la ampliación de hipoteca.
Tipos de hipoteca para reforma
Hipoteca con ampliación de capital: si ya tienes una hipoteca vigente, puedes solicitar una ampliación del préstamo con la que puedes cubrir el importe de la reforma.
Hipoteca para compra más reforma: permite financiar la adquisición de una vivienda y reformarla al mismo tiempo.
Hipoteca para autopromoción o rehabilitación integral: pensada para reformas de gran calado o reconstrucción casi total, con requisitos más exigentes.
¿Cómo son las hipotecas para reformar viviendas?
Sin embargo, debes saber que una hipoteca para reforma de vivienda no tendrá las mismas condiciones que las que tendría si la pidieras para comprar una casa o un piso. Por norma general, son un poco peores, como puedes ver en el siguiente listado:
Importe máximo equivalente al 50%-60% del valor de tasación de la casa o del piso a reformar. Si la hipoteca fuera para compra, el banco te prestaría hasta el 80%. El importe mínimo suele ser de 30.000 euros.
Plazo máximo de 20 años, en la mayoría de los casos. Es más corto que el que te ofrecerían si compraras la vivienda, en cuyo caso sería de hasta 30 años.
Interés más alto. Una hipoteca para reformar la vivienda suele tener un interés superior al 3% o incluso al 4%, mientras que una para compra suele tener un tipo inferior al 3%. Aun así, sigue siendo un precio más bajo que el de los préstamos personales.
Ventajas e inconvenientes
Solicitar una hipoteca para reformar una vivienda puede ser una decisión acertada, pero también conlleva ciertos aspectos a valorar antes de dar el paso. A continuación, te explicamos sus principales ventajas e inconvenientes.
Esto significa que, a igualdad de importe, acabarás pagando menos intereses a lo largo del tiempo. Es especialmente ventajoso si necesitas una cantidad elevada para reformas integrales o estructurales.
Las hipotecas permiten plazos de amortización más largos (10, 20 o incluso 30 años), lo que se traduce en cuotas mensuales más asequibles. Así puedes adaptar la devolución del préstamo a tu capacidad económica y no comprometer tu liquidez por realizar mejoras en tu vivienda.
Pedir una hipoteca implica un proceso más largo y exigente: necesitarás una tasación de la vivienda, presentar un proyecto de reforma, acreditar ingresos y posiblemente firmar ante notario. Además, el banco evaluará tanto tu perfil financiero como el valor futuro de la vivienda tras la reforma.
En muchos casos, para conceder una hipoteca de reforma el banco pedirá que se formalice una garantía hipotecaria sobre la vivienda. Esto significa que, si no cumples con los pagos, el inmueble podría quedar comprometido.
¿Se puede pedir una hipoteca para comprar y reformar una casa?
Es posible, sin embargo, que no tengas una vivienda en propiedad y que tu objetivo sea comprarla y reformarla luego según tus preferencias. En este caso, conseguir un préstamo hipotecario puede ser más complicado. Los bancos suelen prestar hasta el 80% del valor de compra o tasación del inmueble, lo que dificulta obtener la cantidad necesaria para cubrir la compra y la reforma.
Ahora bien, si tienes un buen perfil financiero, puedes negociar una hipoteca que incluya gran parte de ambos costes. Algunas entidades pueden otorgarte hasta el 80% del precio de compra y un 80% adicional del coste de la reforma (aunque estos porcentajes pueden variar según el banco). El plazo de devolución suele ser de unos 30 años, y el interés generalmente ronda o supera el 3%.
La ventaja principal de esta opción es que podrás financiar tanto la compra como la reforma con una sola cuota mensual. Y la cuota será más barata que si financias la compra con una hipoteca y la reforma con un préstamo personal.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas para reformar casas y pisos?
Hay muy pocos bancos que ofrezcan hipotecas para reforma o para compra y reforma. Desde HelpMyCash nos consta que solo tres entidades comercializan abiertamente estos productos:
Para la compra y reforma: CaixaBank e UCI.
Para reformar la casa o el piso: Banco Mediolanum
Ahora bien, sabemos que hay otras entidades que pueden aprobar tu solicitud si negocias y tu situación económica es buena: Bankinter, Banco Santander, BBVA... Por eso, nuestra recomendación es que contactes con tantos bancos como sea posible para tener más opciones y aumentar tus probabilidades de conseguir financiación.
Y si lo que quieres es ampliar tu hipoteca, te tocará negociar con tu banco. Tus probabilidades de conseguirlo serán más altas si tu situación laboral es estable, tienes ingresos suficientes para pagar las nuevas cuotas y estás al corriente de pago.
Antes de pedir la hipoteca a cualquier banco, pide un presupuesto a la empresa que vaya a realizar la reforma. Tendrás que entregar ese presupuesto para que la entidad valore si puede prestarte el dinero que necesitas.
Alternativas a pedir una hipoteca para reforma de vivienda
Si ningún banco te concede una hipoteca para reformar la vivienda o si tu entidad se niega a ampliar tu hipoteca existente, no te preocupes, porque hay una alternativa: pedir un préstamo personal.
Los préstamos personales específicos para reformas suelen tener intereses más altos, con un promedio cercano al 7%, pero pueden ser una buena opción si no te conceden la hipoteca. Por lo general, puedes obtener entre 1.000 y 60.000 euros, con un plazo de devolución que generalmente no supera los ocho o diez años.
A continuación, te presentamos un listado de préstamos para reformas que puedes solicitar desde HelpMyCash, para que tengas una idea de las opciones disponibles:
- Desde el 5,59% TAE
- Hasta 6.000€
- Sin productos bonificados obligatorios
- Sin cambiar de banco
- Acepta ASNEF: NO
- Tu línea de crédito revolving hasta 6.000€
- Sin cambiar de banco
- 0€ en comisiones de apertura
- 100% online y flexible: se puede elegir la cuota a pagar
- Acepta ASNEF: NO
Importante. Si compras una casa con una hipoteca y financias la reforma con un préstamo personal, tendrás que pagar dos cuotas a la vez. Asegúrate, en ese caso, de que el importe conjunto de esas mensualidades no supere el 30% de tus ingresos netos. Esa es la ratio máxima de endeudamiento recomendada por el Banco de España.
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