Hipoteca para reforma de vivienda: cómo funciona y requisitos

Como todo producto de financiación, una hipoteca para reformar la vivienda tiene sus ventajas... y también sus inconvenientes. En este apartado te los resumimos para que puedas valorar si te conviene solicitarla:

 Interés más bajo que un préstamo personal. Esto significa que, a igualdad de importe, acabarás pagando menos intereses a lo largo del tiempo. Es especialmente ventajoso si necesitas una cantidad elevada para reformas integrales o estructurales.

 Más plazo para pagar. Las hipotecas permiten plazos de amortización más largos (10, 20 o incluso 30 años), lo que se traduce en cuotas mensuales más asequibles. Así puedes adaptar la devolución  a tu capacidad económica y no comprometer tu liquidez por mejorar tu vivienda.

 Importes altos para reformas grandes. Es más fácil financiar una reforma integral con hipoteca que con un préstamo personal, porque el banco tiene una garantía real y presta más dinero

 Más trámites y requisitos. Pedir una hipoteca implica un proceso más largo y exigente: necesitarás una tasación de la vivienda, presentar un proyecto de reforma, acreditar ingresos y posiblemente firmar ante notario.

 Puedes perder la vivienda si no pagas. Como ocurre con una hipoteca para compra, si no pagas las cuotas acordadas y llegas hasta cierto nivel de impago (12 cuotas), el banco puede embargar la vivienda reformada y ponerla a subasta. 

 Además del tipo de interés, tendrás que contar con gastos de tasación, posible comisión de apertura y, si amplías una hipoteca existente, notaría, registro y gestoría. No son tan altos como en la compra, pero hay que meterlos en la ecuación.

Este es el proceso que debes seguir para solicitar una hipoteca de reforma de vivienda:

1. Pide un presupuesto de reforma: lo necesitarás para saber cuánto dinero te costarán las obras y valorar si te las puedes permitir. También tendrás que entregárselo al banco para que determine cuánto te prestará de hipoteca.

2. Consigue la licencia de obra: no podrás hacer ninguna reforma sin la correspondiente autorización del ayuntamiento en el que se sitúa la vivienda.

3. Solicita la hipoteca a varios bancos: es importante que no te quedes solo con la oferta de tu entidad, porque quizás te pierdes propuestas mejores de otros bancos.

4. Compara ofertas y negocia: identifica la mejor propuesta y pide contraofertas a los otros bancos. Si regateas, puede que consigas una buena mejora de condiciones.

5. Firma el préstamo hipotecario ante notario: el último paso consiste en firmar la escritura de la hipoteca que más te guste en una notaría.

Cuando la reforma no justifica una hipoteca (por importe, rapidez o por evitar gastos) o no te la conceden por cualquier circunstancia, estas son las alternativas que más se usan en España:

• Si tu vivienda ya está hipotecada, puedes solicitar una ampliación de la hipoteca. Así, podrás financiar la reforma con el mismo interés (o un poco más bajo) y no hará falta pagar un préstamo aparte.

• Si tu vivienda no está hipotecada, o no puedes (o no quieres) ampliar la hipoteca, puedes solicitar un préstamo para reformas con garantía personal. Su importe suele ser de hasta 100.000 euros, a devolver en diez años con un interés de alrededor del 7%.