Cómo cancelar un crédito paso a paso
Un préstamo personal no dura para siempre: puedes cancelarlo si te arrepientes, si saldas la deuda, o si decides adelantar algo de dinero.
Aquí te explicamos cuándo puedes cancelar un crédito y el proceso que debes seguir en cada caso.
¿Cuándo se puede cancelar un crédito?
Como ya te puedes imaginar, cancelar un préstamo significa devolver el dinero que te ha prestado una entidad financiera para finalizar el contrato que habías firmado con ella. Pero ¿en qué momentos puedes liquidar un crédito? Desde HelpMyCash identificamos las siguientes cuatro situaciones:
Después de firmarlo si te arrepientes (desistimiento).
Antes de tiempo si tienes ahorros (amortización anticipada).
Al refinanciarlo con la contratación de otro crédito.
Cuando has terminado de pagar la deuda en el plazo pactado.
Sigue leyendo si quieres descubrir cómo tramitar la cancelación en cada uno de estos escenarios.
¿Cómo dar de baja un préstamo después de firmarlo?
Empecemos por la primera situación. Pongamos que has contratado un préstamo, porque necesitabas dinero para un proyecto, pero que te arrepientes poco después y quieres anularlo. En este caso, puedes acogerte a tu derecho de desistimiento.
El derecho de desistimiento, recogido en la ley de crédito al consumo, te permite cancelar un crédito unilateralmente durante los primeros 14 días naturales desde su contratación. Para ejercerlo tienes que seguir estos pasos:
Lee el contrato del préstamo. Ahí se indica cómo debes comunicarte con la financiera para ejercer tu derecho de desistimiento.
Comunica a la financiera tu intención de anular el crédito. Debes mandar la notificación en ese plazo máximo de 14 días naturales desde la firma.
Devuelve todo el dinero que te prestaron dentro de los 30 días naturales posteriores a la notificación y paga los intereses generados entre la fecha de la firma y la fecha de la devolución.
Si sigues todo este proceso al pie de la letra, la entidad no te podrá cobrar ninguna comisión o coste extra por haber cancelado tu crédito a través del derecho de desistimiento.
¿Cómo amortizar anticipadamente un crédito?
Imagina, ahora, que contrataste un préstamo hace cierto tiempo y que, tras varios meses pagando, has conseguido ahorrar una buena suma de dinero. Si quieres, puedes hacer lo que se llama una amortización anticipada total para cancelar el crédito, que consiste básicamente en pagar lo que te queda pendiente para liquidar totalmente la deuda. De este modo, te ahorrarás los intereses que se tenían que generar en el plazo pendiente.
El proceso para amortizar anticipadamente un crédito es el siguiente:
Comunica a la entidad tu intención de pagar la deuda antes. Tendrás que hacerlo con la antelación que se indique en el contrato.
La entidad te dirá lo que te cobrará por la amortización anticipada, si sale en el contrato. Más abajo te lo detallamos.
Ingresa la cantidad que te queda pendiente del crédito y lo que cueste la comisión por amortización anticipada, si te la cobran.
Por ley, tienes derecho a realizar una amortización anticipada en cualquier momento de la vida del crédito, siempre que tengas los ahorros para llevarla a cabo. Si solo devuelves una parte del importe pendiente, en vez de cancelar la deuda del todo, podrás elegir entre reducir tu cuota, manteniendo el mismo plazo de devolución, o acortar el período de reembolso, manteniendo la misma cuota.
¿Cuánto cuesta la comisión por cancelación anticipada de un préstamo?
Las entidades pueden cobrarte una comisión si decides cancelar anticipadamente un préstamo personal, pero su precio máximo está regulado y solo se puede aplicar si aparece en el contrato. Por ley, la comisión por amortización anticipada no puede costar más del 1% sobre el importe adelantado; un porcentaje que se reduce hasta el 0,5% si queda un año o menos para que se acabe el contrato.
Por ejemplo, si vas a cancelar antes de tiempo un crédito de 1.000 euros pendientes, la comisión máxima será de 10 euros si queda más de un año para que acabe el contrato o de 5 euros si queda un año o menos.
¿Cómo cancelar un préstamo para refinanciarlo?
Otra situación en la que puedes plantearte cancelar tu préstamo es si necesitas refinanciar esa deuda, ya sea para mejorar las condiciones que tienes ahora o para agrupar varios de tus créditos en uno solo. Veamos qué hay que hacer en cada caso:
Si quieres refinanciar un crédito para mejorarlo, tendrás que contratar un préstamo nuevo con la misma financiera u otra, con condiciones más atractivas (un interés más bajo, por ejemplo), y usar el dinero que te presten para cancelar la primera deuda.
Si quieres agrupar varios préstamos porque te cuesta llegar a fin de mes y quieres pagar menos por ellos, dispones de varios métodos. Te los contamos todos en nuestra página sobre reunificar las deudas.
En ambos casos, como cancelarás tu préstamo antes de lo que habías acordado con la entidad, tendrás que seguir también el proceso que te indicamos en el apartado anterior.
¿Cómo cancelar un crédito al saldar la deuda?
¡Ya terminamos! Cuando hayas acabado de pagar tu préstamo, es decir, cuando hayas abonado todas y cada una de sus cuotas, la deuda quedará automáticamente liquidada y cancelada, sin que tengas que hacer ningún trámite adicional. Además, la financiera no podrá cobrarte ninguna comisión por esa cancelación automática.
En algunos casos, sin embargo, necesitarás demostrar que has cancelado el crédito. Por ejemplo, si habías financiado el coche y quieres eliminar la reserva de dominio para venderlo. En esta clase de situaciones, deberás pedir el certificado de deuda cero a la entidad, que es un documento que acredita que la deuda ha sido saldada. Te lo tienen que entregar gratuitamente, según el Banco de España, aunque suelen tardar una o dos semanas en hacerlo.
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