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Al acercarnos a un banco para que nos explique cuáles son las condiciones de su hipoteca, probablemente se nos planteará el siguiente dilema: decidir si contratamos únicamente el préstamo o si aceptamos contratar varios productos extra de la entidad para que nos rebajen (bonifiquen) el interés. Para resolver esta disyuntiva, desde HelpMyCash.com hemos elaborado un estudio en el que calculamos cuánto pagaríamos y cuánto nos ahorraríamos con las ofertas con y sin bonificar que podemos encontrar actualmente en el mercado.

Las ofertas con dos o menos vinculaciones, las mejores

Para llevar a cabo esta investigación, hemos calculado cuánto nos cobraría en total cada banco por un préstamo hipotecario de 150.000 euros a 25 años a tipo variable, fijo y mixto. Así, hemos simulado cuánto nos costaría ese crédito tanto si aceptáramos todos los productos combinados que ofrece cada entidad como si prefiriéramos no contratarlos.

Tras realizar los cálculos, concluimos que las hipotecas más baratas son las que no tienen servicios extra o las que incluyen uno o dos productos adicionales como mucho. Lo podemos ver en la siguiente tabla:

Productos combinados Ninguno Uno Dos
Precio sin bonificar 31.235,04€ 53.813,34€ 35.522,67€
Precio bonificado 31.235,04€ 30.017,04€ 30.771,59€
Ahorro cumpliendo condiciones 0€ 23.796,30€ 4.751,08€

Como se indica más arriba, una hipoteca con una sola vinculación (domiciliar la nómina, por lo general) sale más barata de media y permite beneficiarse de un ahorro mayor. Ahora bien, eso también es un arma de doble filo, pues en caso de no mantener firmado ese servicio durante toda la vida del crédito, el precio puede subir considerablemente.

Un buen ejemplo sería la Hipoteca Sin Comisiones Variable de Bankia. Su interés es desde euríbor más 0,99% (1,99% fijo el primer año), uno de los más bajos. No obstante, ese tipo está bonificado por domiciliar la nómina en este banco. Si no se cumple este requisito, el diferencial sube hasta en un punto.

Contratar tres o cuatro productos extra puede salir a cuenta

Cuando una hipoteca tiene tres o cuatro productos combinados, en cambio, su coste suele encarecerse sensiblemente, pues al precio del propio crédito hay que sumarle el de los servicios extra (seguros de vida y hogar, tarjeta de crédito…). Aun así, aceptar esos requisitos de bonificación suele ser mejor que rechazarlos, tal y como mostramos a continuación:

Productos combinados Tres Cuatro
Precio sin bonificar 69.883,11€ 60.470,84€
Precio bonificado 48.732,39€ 48.311,50€
Ahorro cumpliendo condiciones 21.150,72€ 12.159,34€

La Hipoteca Naranja de ING entraría dentro de esta categoría. En caso de cumplir sus condiciones (domiciliar la nómina y firmar sus seguros de hogar y vida), su interés es de euríbor más 0,99% (1,99% fijo el primer año), mientras que si no se reúnen, el diferencial sube hasta el 1,79%.

Las hipotecas con 5 o más servicios combinados son un mal negocio

Lo que sale menos a cuenta, según este estudio, es firmar una hipoteca que incluya cinco vinculaciones o más. En primer lugar, porque su precio bonificado es, de media, más alto que el que pagaríamos con ofertas con menos servicios extra. Y en segundo lugar, porque su precio sin bonificar es también de los más elevados.

En la siguiente tabla podemos consultar los datos desglosados:

Productos combinados Cinco o más
Precio sin bonificar 69.289,52€
Precio bonificado 57.770,99€
Ahorro cumpliendo condiciones 11.518,53€

En estos casos, además, cumplir los requisitos de bonificación suele implicar invertir un dinero en planes de pensiones o fondos, algo que no todo el mundo puede permitirse.

Hay que recordar, eso sí, que las cifras mostradas son únicamente medias, así que el precio bonificado y sin bonificar puede ser distinto en función de cada hipoteca. Por ello, hay que valorar en cada caso si vale la pena contratar los productos propuestos por el banco o no. Además, es importante que comparemos las ofertas de varios bancos para averiguar cuál nos cobraría menos en intereses, comisiones y otros gastos.

¿No sabes cómo comparar varias ofertas? Descubre cómo hacerlo gracias a nuestra guía hipotecaria:


Autor: Miquel Riera


Sobre HelpMyCash:

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