¿Qué es un descubierto bancario y cómo puedo evitarlo?

Los descubiertos bancarios, o como mejor se les conoce, los temidos números rojos, son un estado en el que entra nuestra cuenta bancaria tras haber efectuado una mala gestión de gastos, tales como una compra para la que no había suficiente dinero o los pagos de los recibos domiciliados. Para evitar entrar en este estado, lo mejor que podemos hacer como usuarios es ser precavidos y controlar nuestros gastos y saldo para eludir esta situación. Desde HelpMyCash os contamos todo lo que necesitáis saber sobre los descubiertos.

Descubierto bancario: cuándo y cómo se produce

El descubierto bancario se produce ante la falta de liquidez en una cuenta a la que se le ha aplicado un pago o cobro que no alcanza a cubrir la totalidad del importe en cuestión. Entonces, podemos hallarnos en números rojos cuando:

• Sacamos dinero en efectivo de un cajero y en nuestra cuenta había menos importe que el retirado
• El pago en un comercio
• El cobro de un recibo domiciliado
• El cobro de una tarjeta de crédito
• Las comisiones cobradas por el banco

Cuando una de estas acciones se produce y nuestro saldo no abarca la totalidad del pago o cobro, es el banco quien nos presta la cantidad restante o total de dicha acción.

El descubierto es una deuda contraída con el banco que debemos saldar cuanto antes pues, en caso contrario, podemos recibir penalizaciones que aumentarían dicha deuda.  No obstante, es importante resaltar que si el descubierto se ha producido por culpa de las comisiones bancarias, no tenemos que pagar ninguna comisión al respecto ya que ese estado ha sido inducido por el banco.

¿Qué comisiones por descubierto nos puede aplicar el banco?

El banco, ante un descubierto, nos puede cobrar una serie de intereses que oscilan entre el 4% y el 5%. No obstante, el coste generado por un descubierto está limitado por ley, y la TAE de dicho descubierto nunca puede ser mayor a 2,5 veces del interés legal actual del dinero.

Por tanto, ante este panorama. El banco puede cobrarnos dos tipos de comisiones:

• La comisión por descubierto es la más común, ya que es la que la entidad nos cobra por contraer una deuda con ella. Lo habitual es que se una comisión de un 4% y con un mínimo de 15 euros
• La comisión por reclamación de posiciones deudoras, que es una comisión que el banco nos cobra por cada aviso que nos envía para no solo ya alertarnos del descubierto, sino del reclamo del impago. Dicha comisión suele ser de 35 euros y el BdE considera que el envío de una carta o un SMS no son suficientes.

¿Cómo evitar los descubiertos?

Los descubiertos habitualmente se generan por una mala gestión de los gastos. Por ello, lo mejor siempre es organizarse para cumplir los siguientes puntos:

• Controlar nuestros gastos de forma semanal o mensual para detectar el saldo actual
• Realizar planes de gastos mensuales para planificarlos y evitar los números rojos
• Disponer de una cuenta secundaria (corriente o de ahorro) sin comisiones en la que tener un saldo que pueda ayudarnos en estas situaciones
• Contar con un seguro de descubierto en nuestra cuenta. Estas cuentas son algunos ejemplos: