comparamos las hipotecas variables de ING e Ibercaja

Las hipotecas mixtas no son muy conocidas entre el gran público. Aun así, estas pueden ser adecuadas para aquellas personas que tengan una gran capacidad de ahorro para amortizar el capital anticipadamente en el futuro. Por eso resulta importante remarcar si uno de estos productos tiene comisiones o no y si nos compensaría contratarlo. Por esta razón, comparamos la Hipoteca Naranja Mixta de ING y la Hipoteca Evoluciona Mixta 5 de Ibercaja.

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Comparativa de préstamos hipotecarios mixtos

Hipoteca Naranja Mixta de ING Hipoteca Evoluciona Mixta 5 de Ibercaja 
TAE
  • 2,34%
  • 1,66%
Interés
  • 1,99% fijo durante 10 años y E + 1,11% después
  • 2% durante 5 años y E + 1,10% después
  • 2,40% durante 10 años y E + 1,10% después
Financiación
  • Hasta el 80% (75% para segunda vivienda)
  • Hasta el 80% (hasta el 70% para otras finalidades)
Plazo
  • Hasta 40 años (25 años para segunda vivienda)
  • Hasta 30 años
Comisiones
  • Sin comisiones
  • Amortización parcial o total: 0,5% (0,25% a partir del sexto año).
  • Subrogación: 0,5% (0,25% a partir del sexto año)
  • Riesgo por tipo de interés: 5% (durante el período fijo)
Vinculación
  • Domiciliación de nómina
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Domiciliación de nómina
  • Seguro de hogar
  • Seguro de vida
  • Productos de ahorro
  • Plan de aportación sistemática
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¿Cuál de estas hipotecas mixtas es mejor?

La Hipoteca Evoluciona Mixta 5 tiene un plazo inicial fijo más flexible, a cinco y 10 años, y el diferencial del tramo variable es levemente más bajo. No obstante, consideramos que la Hipoteca Naranja Mixta de ING es mejor por las siguientes razones:

  • Sin comisiones: ambas entidades no aplican una comisión de apertura a la hora de firmar la hipoteca, pero a diferencia de Ibercaja, el banco holandés tampoco cobra por la amortización anticipada parcial o total, ni tampoco por la subrogación de hipoteca. Además, la entidad aragonesa percibe una compensación por riesgo por tipo de interés de hasta el 5%.
  • Interés más bajo en el tramo fijo inicial: el período a interés fijo de la hipoteca de ING es de 10 años, con un tipo del 1,99%. Por lo tanto, es más bajo que el interés a cinco años y a 10 años de Ibercaja, al 2% y 2,40%, respectivamente.
  • Menos ataduras con los productos asociados: ING requiere la domiciliación de nómina (ingreso mensual mínimo de 600 euros o un saldo diario mínimo de 2.000 euros) y firmar un seguro de vida y otro de hogar. Mucho más exigente es Ibercaja, porque además de la nómina también pide tener un plan de aportación sistemática y exige o la contratación de dos o más seguros (por lo menos el de vida y el de hogar) o suscribir un producto de ahorro.

¿Por qué destacamos la ausencia de comisiones en estos productos?

Los préstamos hipotecarios a tipo mixto se han visto beneficiado en estos años por dos factores: el euríbor en negativo durante los últimos tres años y los bajos tipos a interés fijo. De esta forma, el potencial cliente que puede optar a esta hipoteca debe tener una gran capacidad económica para afrontar el tipo fijo inicial y poder ahorrar dinero para amortizar el préstamo anticipadamente antes de llegar al tramo variable.

Así, a la hora de valorar si un producto mixto es atractivo, hay que mirar las comisiones por reembolso anticipado que puede aplicar un banco. Si queremos adelantar capital, es mejor encontrar un modelo parecido al de ING, porque no tendríamos que abonar dinero por esta operación. Además, también evitaríamos la compensación por riesgo de tipo de interés que se aplicaría no solo por un desistimiento, sino también por una subrogación con otra entidad.


Autor: Julio Martinez


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