Cómo sacarle el máximo partido a la desgravación de tu hipoteca

Ya se acerca Año Nuevo y, por lo tanto, el fin del presente ejercicio fiscal. Si somos de los que tenemos derecho a practicar una desgravación sobre nuestra hipoteca, podemos aprovechar este momento para adelantar una parte de la deuda y ahorrarnos un “pico” gracias a la deducción. Aquí explicaremos cuánto nos podemos dejar de pagar en IRPF con esta operación, cuáles son sus límites y requisitos legales y cómo es mejor llevarla a cabo para sacarle el máximo partido.

Puedes desgravar tu hipoteca hasta cierto punto

Lo primero que hay que saber en estos casos es que la deducción por adquisición por vivienda habitual se puede aplicar sobre una base máxima de 9.040 euros. Dicho de otra manera, si durante el año hemos pagado 10.000 euros para amortizar nuestra hipoteca (sumando aquí las posibles amortizaciones anticipadas), solo podremos practicar la desgravación sobre 9.040 euros.

No está de más, también, recordar que lo máximo que nos podemos deducir es un 15% de lo pagado por el préstamo hipotecario durante este año. Asimismo, solo tenemos derecho a desgravar la hipoteca si la contratamos antes del 1 de enero de 2013 y practicamos la deducción antes de esa fecha.

Amortiza lo justo para desgravar e invierte el resto

Con esto en mente, si hemos reunido unos ahorros durante este año, lo ideal es que los usemos para amortizar lo justo para no pasarnos de ese límite de 9.040 euros. Adelantar más dinero nos permitiría ahorrar en intereses, pero no podríamos practicar la desgravación sobre la suma que sobrepasara ese máximo legal.

Hay, además, otro aspecto que debemos tener presente: como los intereses de las hipotecas son tan bajos, seguramente nos saldrá más a cuenta invertir el dinero sobrante que utilizarlo para adelantar capital. En estos casos, eso sí, tendríamos que invertirlo en un producto de ahorro o de inversión con una rentabilidad superior al interés de la hipoteca: por ejemplo, si la TAE del préstamo fuera del 1%, tendríamos que firmar un producto con un retorno de más del 1% TAE.

Ejemplo práctico de desgravación de hipoteca

Imaginemos, por ejemplo, que tenemos un préstamo hipotecario suscrito en el mes de enero de 2012, con una TAE que es ahora del 1%, y hemos pagado este año unas cuotas de 565 euros. Esto es lo que deberíamos hacer si hubiéramos ahorrado unos 10.000 euros durante estos últimos 12 meses:

• Hacer una amortización anticipada de 2.260 euros antes de fin de año. De este modo, alcanzaríamos los 9.040 euros de base máxima y nos podríamos desgravar hasta 1.356 euros por la hipoteca.
• Invertir los 7.740 euros restantes en uno o más productos con una rentabilidad neta superior al 1% TAE.

Cuando busquemos inversiones de bajo riesgo, sin embargo, nos encontraremos con rentabilidades muy bajas, pues dado el actual entorno de bajos tipos, la banca no está dispuesta a ofrecer una buena remuneración por sus depósitos y por sus cuentas de ahorro. Por lo tanto, si preferimos no correr mucho riesgo, tendremos que hacer una búsqueda muy exhaustiva para dar con productos con buenas rentabilidades.

Si no queremos perder demasiado tiempo en la búsqueda, haciendo clic sobre el siguiente botón accederemos a un listado de productos de inversión poco arriesgados y con una rentabilidad interesante: