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La banca tradicional también apuesta por la digitalización
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bancos fintech

¿Qué es un banco 'fintech'?

Los bancos fintech son entidades 100% digitales que no han sido creadas ni funcionan como los bancos de toda la vida, sino que se apoyan totalmente en las innovaciones tecnológicas. La forma que tienen de relacionarse con el cliente es totalmente digital: por un lado, el alta y la contratación de productos se realiza por la web o la app de la entidad; y, por el otro, la comunicación y la resolución de cualquier duda se lleva a cabo mediante teléfono, chat o correo electrónico. En ningún caso de forma física en una oficina.

Los productos que comercializan suelen ser transparentes, sencillos, baratos y seguros. Por lo general, ofrecen cuentas bancarias con tarjetas de débito o tarjetas de prepago asociadas y otros medios de pago como transferencias. Esa es la base de cualquier banco fintech, pero poco a poco el catálogo de productos se está ampliando para satisfacer la creciente demanda de los usuarios. Por ejemplo, algunos disponen de servicios como brókeres para invertir en acciones, depósitos y cuentas de ahorro, cuentas conjuntas, etc.

Entidades como, por ejemplo, Revolut permiten invertir sin comisiones y desde tan solo un dólar en acciones estadounidenses. Ferratum Bank y Orange Bank, por su parte, ofrecen cuentas de ahorro y, en el primer caso, también depósitos.

¿Qué ventajas ofrecen estas entidades?

La mayoría de los bancos fintech que operan en España nos permiten disfrutar de muchas ventajas a cambio de nada, ya que no nos van a solicitar que cumplamos requisitos de vinculación, algo que suele ser habitual en la banca tradicional. A continuación, algunas de las principales ventajas que ofrecen entidades como N26, Revolut o Bnc10: 

free

Cuenta y tarjeta gratis. Por lo general, los bancos fintech ofrecen una cuenta sin comisiones ni requisitos de apertura que, además, incluye una tarjeta de débito o prepago gratuita con la que sacar dinero de cajeros o abonar compras en comercios físicos y online. Algunas entidades han desarrollado un modelo freemium: ofrecen un producto estándar gratuito y otros packs con más ventajas que tienen una cuota mensual, por lo que el cliente puede escoger qué producto le conviene más y si quiere pagar o no.

digital

Totalmente digitales. Las entidades fintech no disponen de oficinas, pero permiten gestionar todos los productos de manera 100% online, a través de su aplicación móvil o de su web. El alta para los nuevos clientes se realiza de manera online, en cuestión de minutos y sin papeleo, por lo que hacerse cliente de un banco fintech es muy sencillo. 

smartphone

Apps más intuitivas. Al ser bancos totalmente digitales, han desarrollado aplicaciones intuitivas, seguras y fáciles de usar, con todo lo que el usuario necesita para gestionar sus finanzas y ponerse en contacto con su banco. Los bancos fintech han sido creados en plena revolución digital y se apoyan en las últimas innovaciones tecnológicas para desarrollar sus productos. En los equipos es fácil encontrar a programadores y diseñadores.

transferencias

Transferencias bancarias sin coste. La mayoría permiten transferir dinero a cualquier cuenta corriente dentro de la zona SEPA sin pagar. Asimismo, las transferencias internacionales (fuera de la zona SEPA) son mucho más baratas que en la banca tradicional, incluso si se emiten en una divisa distinta al euro como la libra, el dólar o la rupia. Cuidado, porque algunas entidades fintech, principalmente neobancos, pueden ofrecer una operativa limitada (Bnext, por ejemplo, no permite hacer transferencias de salida).

divisas

Pagos en otra divisa más baratos. La banca fintech ofrece ventajas muy atractivas para los viajeros o los que realizan compras online en otras divisas, ya que no suelen cobrar comisiones por el cambio de divisa y aplican, generalmente, el tipo de cambio de Mastercard o Visa y, en algunos casos, el tipo de cambio interbancario.

atm

Cajeros automáticos gratuitos. Las entidades fintech no disponen de oficinas ni de cajeros propios, pero sus tarjetas permiten retirar efectivo en cualquier cajero del mundo y, en función de la entidad, sin comisiones. Pero, ¡ojo!, la mayoría fijan limitaciones en el número de extracciones gratuitas o en la cantidad máxima que se puede retirar sin pagar comisiones. En cualquier caso, las condiciones relativas a los cajeros varían en función de la entidad.

gestion

Herramientas para gestionar la economía diaria. Los bancos fintech han dotado sus apps de herramientas que facilitan a sus clientes la gestión de sus finanzas personales. Por ejemplo, permiten categorizar los gastos para saber en qué sectores se gasta más dinero. Algunos, además, permiten redondear el importe de las compras y ahorrar las vueltas en espacios virtuales separados. 

atencion al cliente

Atención al cliente online. Al no tener que acudir a una oficina, los clientes de los bancos fintech pueden contactar cómodamente con ellos desde cualquier lugar por correo electrónico, chat, redes sociales o teléfono. Además, algunos atienden a sus clientes las 24 horas del día, los siete días de la semana.

Diferencia entre 'neo banks' y 'challenger banks'

Dentro de los bancos fintech debemos diferenciar dos tipos de entidades: los neo banks y los challenger banks. A continuación, encontramos las principales diferencias:

'Challenger banks'

Son entidades que operan con licencia bancaria emitida por un banco central. Esto significa que han cumplido con las mismas exigencias y regulaciones que un banco tradicional. Por lo tanto, el dinero depositado en ellos está protegido por el fondo de garantía de depósitos al que esté adscrito el banco.

Por lo general, los challenger banks ofrecen cuentas corrientes y tarjetas gratuitas para mayores de edad. Asimismo, es posible acceder a versiones premium con aún más ventajas como seguros para viajes o retiradas de efectivo en otra divisa sin comisiones. Algunos también ofrecen otros productos como cuentas de ahorro o depósitos.

'Neo banks'

A diferencia de los challenger banks, los neo banks no disponen de licencia bancaria. Para poder operar han conseguido previamente la licencia de entidad de dinero electrónico (EDE) o bien se han asociado con una EDE externa que es quien custodia el dinero de sus clientes. Esto no significa que el dinero depositado en esta entidad no esté seguro. La compañía tiene que cumplir una serie de requisitos y garantías.

Actualmente, los neobancos permiten contratar, principalmente, cuentas y tarjetas de débito o de prepago. Sin embargo, a diferencia de los challenger banks, los neobancos no podrían en ningún caso comercializar cuentas de ahorro o depósitos. 

challenger banks y neo banks

¿Es seguro un banco 'fintech'?

Los bancos fintech que cuentan con licencia bancaria, los challenger banks, son igual de seguros que cualquier otro banco. Los neo banks, por el contrario, tengan o no licencia de dinero electrónico no están protegidos por un FGD, como los bancos, pero sí están sujetos a una regulación que prioriza salvaguardar el dinero de los consumidores. Asimismo, ambos tipos de compañías trabajan con la última tecnología para que nuestra privacidad y dinero estén seguros.

A principios de mayo de 2019, el Banco Central Europeo (BCE) se reunió con las grandes entidades con el fin de empezar a supervisar los nuevos proyectos e iniciativas digitales en las que se embarcan algunas entidades. El objetivo es comenzar a tener bajo control los proyectos fintech que se desarrollen, sobre todo los de inteligencia artificial y los robo-advisors.

Aunque las fintech llevan años extendiéndose, no ha sido hasta ahora que el BCE ha tomado cartas en el asunto. Para ello, ha abierto un proceso de diálogo con la industria (entidades supervisadas y autoridades nacionales como el Banco de España). El objetivo es asegurar un marco supervisor único

Para Francisco González, expresidente de BBVA, las fintech nunca superarán en seguridad y privacidad a la banca tradicional. Sin embargo, sí reconoce que estas nuevas entidades suponen una amenaza, sobre todo en países como China, donde Tencent y Ant Financial lideran una nueva oleada de competidores de la banca de toda la vida.

¿Qué bancos 'fintech' operan en España?

Actualmente, los españoles pueden hacerse clientes de casi una docena de bancos fintech. La mayoría tienen su sede en otros países, es decir, no son españoles. Sin embargo, hoy en día, cualquier entidad que obtenga una licencia bancaria o una licencia de dinero electrónico en cualquier Estado comunitario dispone del llamado pasaporte europeo, que le permite operar en el resto de la Unión Europea. De ahí que muchos bancos fintech acepten clientes españoles. 

Este ecosistema ha provocado que aumente la competencia en el sector bancario y que los españoles tengamos a nuestra disposición una mayor cantidad de entidades entre las que escoger. Además, algunas de estas entidades han abierto su propia sucursal en España, lo que significa que sus cuentas corrientes tienen IBAN español, lo que facilita la domiciliación de recibos y de ingresos. 

los mejores bancos fintech del país

 

¿Cómo abrir una cuenta en un banco 'fintech'? 

Contratar estos productos es muy sencillo y no nos llevará mucho tiempo. Tanto la web de la entidad como la app suelen ser sencillas e intuitivas. En tan solo unos minutos podremos empezar a operar si seguimos estos pasos: 

mano

Escoger el producto que se adapte a nuestras necesidades. En la mayoría de los casos encontramos cuentas con tarjeta asociada y una opción premium con aún más ventajas y algún coste. 

rellenar

Rellenar los datos básicos. Por lo general, nos solicitarán nuestro número de teléfono móvil, correo electrónico, nombre, apellidos y, en algunos casos, el número de otra cuenta bancaria a nuestro nombre.

enviar

Enviar una fotografía de nuestro DNI, NIE o pasaporte por ambas caras a color. Una vez enviado, se nos solicitará un selfie o una videollamada para verificar nuestra identidad.

time

Esperar unos minutos a que verifiquen nuestros datos. En un plazo de entre dos y siete días hábiles, dependiendo de la entidad, recibiremos la tarjeta asociada con la que podremos realizar compras y retirar dinero en cajeros.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página sirve para describir qué son los bancos fintech y qué tipos de nuevas entidades existen. 

Fuente: la información sobre los bancos fintech se ha extraído de fuentes de información oficiales y de los reguladores bancarios correspondientes.

Metodología: las ventajas de los bancos fintech han sido extraídas de la información publicada por las distintas entidades que poseen esta naturaleza.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online especializado en productos financieros, ADSL, tecnología y energía. Nuestro equipo de expertos investiga y rastrea el mercado continuamente para dar a conocer las últimas novedades que afectan a la economía doméstica y ofrecer al usuario una herramienta gratuita con la que comparar los distintos productos disponibles en el mercado para que pueda conocer rápidamente cuáles se adaptan mejor a sus necesidades.

Aviso: las herramientas ofrecidas por HelpMyCash.com a los usuarios (guías o calculadoras) son gratuitas, así como el comparador y el acceso a las noticias. Los ingresos que genera el portal provienen de la publicidad que aparece en la web y de los productos destacados.

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Temas recientes del foro

Ckasper22
Cuenta OK BBK @Ckasper22 - hace 2 días
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buenos dias mi madre tiene la pensión de mi padre en la BBK y tiene tambien epsv y otras cosas mas y ademas tiene la tarjeta de debito y hace unos dias mire esta cuenta Ok que pone que no tiene comisiones de tarjeta y cuenta pero esta mirando y pone que tiene comision de tarjeta y mi pregunta es realmente tiene comision o no
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Ckasper22:

La Cuenta OK de Kutxabank no tiene comisión de mantenimiento por la cuenta, pero sí por la tarjeta de débito asociada, que según su libro de tarifas, tiene un coste de 22 euros. 

Si buscas una cuenta sin comisiones tanto por la cuenta como por la tarjeta de débito, te recomendamos que te fijes en las que aparecen en el listado del siguiente enlace:

Un saludo.

leonor
cuenta expansión comisiones @leonor - hace 2 días
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Buenos días,Tenemos una hipoteca con el banco Sabadell desde hace 12 años, una cuenta Expansión y un seguro de pensiones,ahora me dicen que han cambiado las condiciones y tengo que pagar por el mantenimiento de la cuenta 15€ trimestral.No estoy conforme y quisiera dar de baja la cuenta Expansión y llevarme el seguro de pensiones.¿Es posible hacerlo e ingresar todos los meses solo el importe de la letra de la hipoteca?y otra pregunta me penalizaran por llevarme el seguro de pensiones?.En espera de una respuesta les envío saludos.Gracias
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

En general, sí es posible recuperar el dinero aportado al seguro de jubilación. De todos modos, te aconsejamos que revises el contrato del seguro para asegurarte de que es así. 

En cuanto a posibles alternativas, lo cierto es que no conocemos tanto el mercado de estos seguros como para recomendarte uno u otro producto. Lo que sí podemos hacer es darte información sobre los planes de pensiones, que son unos productos parecidos, y mostrarte un listado de los más destacados. Para consultarlo en nuestra página sobre los planes de pensiones

Un saludo.

leonor
leonor
hace 2 días

Gracias por la respuesta,me ha sido de gran ayuda.Tengo facturas domiciliadas,pago de sello de autónomos y es en esa cuenta donde nuestros clientes realizan los pagos mediante transferencia y aunque sea un lío tener que dar de baja todo lo haré si no me quitan las comisiones.En cuanto al seguro de pensiones.¿Puedo cambiar de seguro sin perder el dinero que ya he acumulado?¿Podríais aconsejarme cual es el que actualmente ofrece mejores condiciones?Gracias de nuevo.Saludos

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, leonor. 

Sí, es posible. Además, si esa cuenta la utilizas única y exclusivamente para pagar las cuotas de tu hipoteca (y otros gastos relacionados con ese préstamo), no te podrán cobrar una comisión por mantenimiento, pues firmaste la hipoteca antes de abril de 2012. 

Ahora bien, tendrás que leer la escritura del préstamo para comprobar si se te aplicarían otras penalizaciones. Por ejemplo, si el interés de tu hipoteca está rebajado (bonificado) a cambio de cumplir ciertas condiciones, como tener ese seguro de pensión o tener abierta una Cuenta Expansión con tus ingresos domiciliados, el interés te subirá en los puntos que refleje la escritura. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Loren Ximena Cárdenas
Aval de hipoteca @Loren Ximena Cárdenas - hace 3 días
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Hola buenas noches, 
Por favor quiero que alguien me oriente.
Mi esposo es aval de una hipoteca de un piso, el cual van vender. Para cancelar la hipoteca con el banco. Es un acuerdo al que han llegado. Sin embargo ya encontraron comprador para el piso y el banco acepto al nuevo comprador. Ahora bien el banco a llamado a mi esposo a pedirle documentación de su actual situación laboral, y claro nos da miedo que al entregar estos documentos pues vean que el tienen un trabajo estable y luego le quieran cobrar algo. No se si a alguien le ha pasado. O si alguien sabe sobre este y nos puede asesor o aconsejar que hacer... Entregamos esos documentos si o no??!
 
Les agradecería muchos sus consejos... 
Buenas noches 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Loren Ximena Cárdenas. 

Entendemos que el titular de esa hipoteca tiene problemas para pagarla y le ha pedido al banco que le permita vender la casa para cancelar ese préstamo hipotecario y saldar totalmente la deuda. Que el banco le pida la documentación a tu marido, que es el avalista, nos parece extraño, pues como sospechas, podría indicar que quieren comprobar si esa deuda podría pagarla el avalista hasta que se venda la vivienda. 

Dicho esto, que no es más que una especulación, quizás sería aconsejable que tu esposo acompañara al titular de la hipoteca al banco para pedir explicaciones a la entidad y descubrir para qué quieren exactamente esa documentación. Asimismo, sería una manera de asegurarse de que el banco no le reclamará el pago de la deuda hasta que se venda la vivienda. Por ejemplo, el titular y el banco podrían pactar que se aplique una carencia de capital o total hasta la venta para que no se produzcan impagos y no le reclamen nada al avalista. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.

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Publicado el 11/02/2020