Bróker hipotecario: qué es y cuánto cobra
Conseguir una hipoteca es, en parte, números. Pero en la práctica también va de saber a qué bancos acudir, cómo presentar tu caso y qué pedir. Ahí es donde entra el bróker hipotecario: alguien que se sienta entre tú y los bancos para acelerar el proceso y mejorar condiciones. Aquí te contamos cómo trabaja este profesional y cuándo conviene contratar sus servicios.
¿Qué es un bróker hipotecario y cómo funciona?
Un bróker hipotecario (o bróker de hipotecas) es un intermediario entre tú y distintas entidades bancarias. Su trabajo es presentar tu operación, negociar y conseguirte ofertas acordes a tu perfil. Como colabora con varios bancos, puede comparar y, en algunos casos, acceder a ofertas exclusivas que no se ven en el canal “cliente particular”.
¿Qué hace exactamente un intermediario?
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Análisis de tu perfil. Revisa ingresos, estabilidad laboral, ahorros, deudas y el tipo de vivienda que quieres.
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Presentación a bancos. Mueve tu expediente por las entidades con las que trabaja, buscando encaje.
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Negociación. Intenta rascar mejoras: tipo de interés, comisiones y, muy importante, menos productos extra.
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Comparación de ofertas. Te presenta propuestas para que las compares.
Un bróker se dedica solo a la intermediación, es decir, a buscar hipotecas adecuadas para el cliente. Un asesor, además, recomienda cuál es la mejor opción según el perfil del solicitante. Las atribuciones de cada uno de estos profesionales están reguladas por la Ley 5/2019.
Ventajas de contratar a un bróker de hipotecas
Por norma general, un bróker hipotecario puede conseguirte unas mejores condiciones que si pides la hipoteca por tu cuenta. Pero esa no es la única ventaja que ofrecen a los clientes. Veamos de qué puedes beneficiarte si contratas los servicios de un intermediario:
Hipotecas más baratas: los brókers saben cómo conseguir hipotecas con intereses más bajos que la media, menos comisiones o menos productos asociados.
Contratación más rápida: como negocian con varios bancos a la vez, obtendrás diversas ofertas en poco tiempo y podrás firmar antes la compraventa y el préstamo hipotecario. Normalmente, el proceso con un intermediario dura entre tres semanas y un mes, mientras que por tu cuenta puedes tardar hasta dos o tres meses.
Financiación de más del 80%: si tienes pocos ahorros, muchos intermediarios pueden obtener hipotecas de hasta el 100% de financiación o, al menos, del 90%.
¿Qué hipoteca puedes conseguir con un bróker?
Para enseñarte cómo puede ser tu futura hipoteca si la negocia un intermediario, te enseñamos las mejores hipotecas conseguidas por los brókers hipotecarios que colaboran con HelpMyCash. Si tienes un buen perfil, podrías conseguir intereses todavía más bajos:
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,10% | 2,80% |
| TAE | 2,35 % | 3,00 % |
| Cuota | 429 € | 464 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN 5 años | 1,40% | 2,40% |
| TIN después | E + 0,40% | E + 1,40% |
| TAE | 2,64 % | 3,36 % |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,30% | E + 1,30% |
| TAE | 2,91 % | 3,64 % |
| Cuota | 448 € | 500 € |
¿Cuánto cobra un bróker hipotecario?
Lógicamente, los brókers hipotecarios no trabajan por amor al arte. Ahora bien, no todos te cobrarán honorarios a ti. Según un estudio de mercado llevado a cabo por los analistas de HelpMyCash, existen dos tipos de intermediarios:
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Los brókers "gratuitos": son los que cobran sus honorarios solo a los bancos con los que colaboran y que, por lo tanto, son gratuitos para el cliente. En general, las ofertas que presentan están limitadas a las entidades dispuestas a pagar y su servicio es menos completo.
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Los brókers de pago: son los que cobran honorarios al banco y al cliente. Normalmente, al cliente le cobran o bien una comisión porcentual, que suele costar entre el 1% y el 5% sobre el importe de la hipoteca, o bien una comisión fija, que suele costar entre 3.000 y 5.000 euros de media. Estos brókers hipotecarios presentan ofertas de más entidades y proporcionan un servicio más completo.
Sabrás si un bróker es gratis o no en el primer contacto con un agente, que te informará sobre la existencia de honorarios.
¿Cuándo se paga?
Depende del intermediario. Algunos piden cobrar a la entrega de las ofertas que encuentran (las FEIN) y otros no cobran hasta la firma de la hipoteca. Te recomendamos leer bien el contrato para averiguarlo.
¿Cuándo conviene usar un bróker hipotecario?
Un intermediario no es para todo el mundo. Pero en estos cuatro casos suele tener mucho sentido contratar sus servicios:
Pocos ahorros. Un bróker puede intentar abrir puertas a 90% o incluso 100% en casos concretos.
Prisa real por arras. Si el plazo aprieta, un intermediario suele acortar vueltas innecesarias.
Perfil especial. Autónomo, no residente, ingresos atípicos, compara para inversión...
Quieres mejores condiciones sin negociar con cinco bancos. Delegas la negociación y la comparación.
¿Y cuándo no compensa? Si tienes un perfil muy estándar (indefinido, 20% ahorrado, sin deudas) y tiempo para comparar, muchas veces te basta con ir a varias entidades.
Cómo contratar un broker de hipotecas paso a paso
El proceso real (el que te interesa) se parece a esto:
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Contacta. Puedes ponerte en contacto con un bróker de confianza a través de este formulario.
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Primera llamada sin compromiso. Según la información interna, el contacto suele ser en menos de 48h para explicarte cómo trabajan y resolver dudas (incluyendo honorarios, si los hay).
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Entrega de documentación. Cuanto más completo el expediente, menos fricción con bancos.
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Negociación y ofertas comparables. El bróker negocia con varias entidades y te presenta propuestas para que compares con criterio.
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Notaría. Primero, tendrás que ir al notario para firmar el acta previa; al menos un día antes de la firma. Luego, tocará acudir a la firma de la hipoteca.
Cómo encontrar al mejor bróker hipotecario
No hay un mejor bróker de hipotecas universal, porque el resultado depende de tu caso: cuánto financias, tu estabilidad laboral, si compras solo o en pareja, si eres autónomo, si tienes prisa, etc. Pero sí hay criterios que pueden ayudarte a diferenciar los buenos profesionales de los que no lo son tanto.
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Registro oficial. Debe estar registrado en el Banco de España como intermediario o, si aplica, en el registro autonómico.
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Transparencia en honorarios. Que te lo den por escrito: cuánto, cuándo se paga y en qué casos podrían cobrar aunque no firmes.
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Número de bancos. Cuantos más bancos maneje (de verdad), más opciones de encaje.
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Asesoramiento incluido. Que te expliquen condiciones y te ayuden a comparar, no solo a “pasarte” una oferta.
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Contrato claro. Imprescindible: servicios, tarifas, cancelación y qué ocurre si la operación se cae.
'Red flags' que deben echarte para atrás:
Te presionan para firmar “ya”.
No te entregan nada por escrito (servicios, tarifas, condiciones).
Piden dinero por adelantado sin contrato y sin justificar hitos.
Prometen resultados garantizados o “100% sin avales” como si fuera automático.
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