Hipotecas variables para jóvenes
Pagar alquiler mes tras mes y ver cómo los precios de la vivienda suben puede ser frustrante, ya que te dificulta pagar la entrada de un piso nuevo. Pero aquí entran en juego las hipotecas variables para jóvenes: te ayudan a comprar con menos ahorros y un diferencial más bajo. Descubre aquí si una hipoteca variable te conviene o es una trampa a largo plazo.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,39% | E + 1,39% |
| TAE | 2,99 % | 3,67 % |
| Cuota | 454 € | 505 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,39% | E + 1,39% |
| TAE | 3,08 % | 3,72 % |
| Cuota | 454 € | 505 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,58% | E + 1,58% |
| TAE | 3,44 % | 3,92 % |
| Cuota | 465 € | 517 € |
| -0,50 % | Domiciliar nómina (mín. 1.000€/mes), pensión (mín. 600€/mes), pago a la Seguridad Social (mín. 175€/mes) o ayudas de la PAC + Tener Bizum o usar tarjeta de crédito (mín 6 usos/trimestre) |
| -0,30 % | Seguro de vida (prima mín. 300€/año) |
| -0,20 % | Seguro de hogar (prima mín. 200€/año) |
Hipotecas variables para jóvenes: más financiación, menos diferencial
Las hipotecas variables para jóvenes que hay en el mercado reúnen dos características básicas: permiten financiar por encima del habitual 80% del precio de la vivienda y tienen un diferencial más reducido que la oferta convencional. Es decir, que te permiten comprar antes, con menos ahorros y con una cuota más baja. Y algunos bancos hasta te dejarán devolver el dinero en 35 o 40 años.
A cambio, sin embargo, asumirás un mayor riesgo, dado que la cuota puede subirte si el euríbor se dispara en algún momento.
Cómo conseguir una hipoteca variable al 95-100%
En España, lo normal es que el banco financie hasta el 80% del menor entre el valor de compra y el de tasación. Eso obliga a tener ahorrado, como mínimo, ese 20% más gastos. Pero algunas entidades sí ofrecen hipotecas variables para jóvenes con financiación de hasta el 95% o incluso el 100% en casos muy concretos.
Ahora bien, para acceder a estas ofertas es necesario cumplir una serie de condiciones:
Edad máxima de contratación: normalmente hasta 35 años.
Ingresos mínimos mensuales: aproximadamente entre 1.600 y 2.500 euros, según banco y zona.
Solvencia económica: gran sueldo, avalistas solventes o acceso a un aval público.
Bancos que ofrecen dferenciales más bajos por ser joven
Muchos bancos usan el gancho “hipoteca joven” para ofrecerte un diferencial más bajo que el de sus productos estándar. En el mercado puedes encontrar ejemplos como estos:
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Cajasur: rebaja del diferencial en 0,10 puntos porcentuales hasta que el titular cumple 35 años.
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Kutxabank: rebaja del diferencial en 0,10 puntos porcentuales hasta que el titular cumple 35 años.
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Banco Santander: rebaja del diferencial en 0,26 puntos para menores de 36 años.
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Unicaja: rebaja del diferencial en 0,05 puntos para menores de 35 años con ingresos inferiores a 2.000€/mes.
Y otras entidades también pueden ofrecer hipotecas variables más baratas si eres joven y negocias. Pero ve con ojo con los productos asociados que haya que contratar para conseguir un diferencial bajo: si el ahorro en la hipoteca es menor que el sobrecoste en productos vinculados, esa supuesta “bonificación” no te compensa.
Peligros de una hipoteca variable para jóvenes
Una hipoteca variable joven tiene cosas muy buenas… y otras que pueden jugar muy en tu contra si no haces números con calma. Veamos cuáles son sus peligros:
La cuota no es fija: si el euríbor sube, pagarás más. Y no lo decides tú.
Si te financian más del 80%, tu nivel de endeudamiento es muy alto y estás más expuesto a cualquier cambio (laboral, familiar, económico).
La fuerte vinculación con el banco y la necesidad de avalistas pueden limitarte mucho en el futuro: cambiar de banco, renegociar, vender… todo se complica.
Piensa en la hipoteca variable joven como en un “acceso rápido” a tu casa: llegas antes, pero el camino es más estrecho. Cualquier bache (euríbor, paro, enfermedad, separación) se nota más. Por eso, simula cuánto pagarás con varios escenarios de euríbor y valora si podrías hacer frente a la cuota en todos ellos. Si no, no pasa nada por retrasar un poco la compra para ahorrar más y reforzar tu estabilidad.
Herramientas sobre Hipotecas variables
Simula la cuota de tu hipoteca en distintos escenarios del euríbor
¿Estás pensando en contratar una hipoteca variable? Para mitigar los riesgos, te aconsejamos utilizar esta calculadora: te permite simular tu cuota en distintos escenarios potenciales del euríbor.
Simulador de revisión de hipoteca con el euríbor
¿Tienes una hipoteca variable y pronto toca la revisión? Con esta calculadora podrás calcular cuánto te subirá la cuota de tu hipoteca variable.