Las hipotecas que ofrecen los bancos no suelen financiar más del 80% del valor de la vivienda, pero existen algunas entidades que conceden hipotecas al 90% e, incluso, hasta el 100 por 100, de tal manera que no hay que aportar tantos ahorros. Te contamos cómo acceder a las hipotecas de más del 80%.
Si quieres comprar una casa, el banco te pedirá que cumplas con dos requisitos básicos:
Sin embargo, no todo el mundo puede asumir un desembolso inicial tan elevado o no tiene los recursos para hacerlo. Por ejemplo, si eres joven y acabas de empezar a trabajar, lo normal es que no cuentes con ahorros suficientes.
Aunque no es lo habitual, existen entidades bancarias que te pueden conceder hipotecas del 80 por ciento, hipotecas al 90% de financiación e, incluso, hipotecas al 100 por 100. No todos los bancos anuncian abiertamente este tipo de financiación, pero conocemos de primera mano que pueden estar dispuestos a negociar en casos específicos. Te explicamos las claves para conseguir una hipoteca de más del 80 por ciento de financiación:
Cuanto mejor sea tu perfil, más opciones tendrás de negociar con el banco una financiación de hasta el 100 por 100. Como comentábamos más arriba, debes tener en cuenta que, aunque la financiación sea alta, tendrás que tener dinero ahorrado para asumir los gastos de impuestos, notaría, registro y gestoría, que suponen un 10% del valor de la compraventa.
En líneas generales, por solvencia se entiende tener un buen salario y mucha estabilidad laboral y financiera. La mayoría de entidades no se arriesgará a concederte una hipoteca de más del 80% si no tienes un contrato indefinido y unos ingresos, como mínimo, por encima de los 2.000 euros netos mensuales. En caso de que tu nómina no alcance, está la opción de solicitarla con otro titular, como tu pareja.
Hay determinados perfiles de clientes que la banca ve con buenos ojos a la hora de conceder hipotecas de más del 80%. Si eres funcionario, por ejemplo. En nuestra página sobre hipotecas para funcionarios te contamos todo lo relativo a los préstamos para este colectivo.
También si eres joven, menor de 35 años, con pocos ahorros y un perfil solvente existen algunos bancos que ofrecen abiertamente hipotecas al 95% de financiación, como Kutxabank, Ibercaja o Banco Santander. La mayoría de entidades tienen entre sus ofertas préstamos exclusivos para este colectivo, pero la financiación inicial no suele superar el 80%.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 3,10 % | 4,10 % |
| TAE | 4,04 % | 4,36 % |
| Cuota | 560 € | 609 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 3,23 % | 4,33 % |
| TAE | 3,97 % | 4,58 % |
| Cuota | 566 € | 622 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,60 % | E + 1,60 % |
| TAE | 4,64 % | 4,98 % |
| Cuota | 340 € | 382 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,39 % | E + 1,39 % |
| TAE | 4,22 % | 4,96 % |
| Cuota | 337 € | 374 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 1,10 % | E + 2,20 % |
| TAE | 5,28 % | 5,89 % |
| Cuota | 360 € | 410 € |
Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: el interés (TIN), la cantidad y precio de los productos que hay que contratar o a los que hay que adherirse para conseguir un interés bonificado, las opiniones de nuestros usuarios y la valoración de nuestros analistas. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.
Para entender este apartado es importante conocer la diferencia entre el valor de la tasación y el valor de compraventa.
Normalmente, los bancos financian hasta el 80% del valor de tasación, que no suele diferir demasiado del precio de compraventa. Ahora bien, si el valor de tasación resulta ser superior al de compraventa, estarías ante una situación muy ventajosa.
Pongamos un ejemplo. Imaginemos por un momento que quieres comprar una casa con un valor de compraventa de 200.000 euros, pero la agencia oficial tasa el inmueble en 225.000 euros. En este caso, el dinero que te prestará el banco (pongamos, una financiación del 80%), al estar referenciado sobre un importe mayor (225.000 euros), representará un porcentaje más alto sobre el precio al que vas a pagar la casa (200.000 euros). El banco acabaría presentándote 180.000 euros, que equivalen al 90% del valor de compraventa, y no 160.000, que es el dinero que te prestaría el banco si, en este mismo hipotético, el valor de la tasación hubiera resultado inferior que el de compraventa.
Pibank es uno de los bancos que te puede prestar abiertamente hasta el 90% de lo que te cuesta el inmueble:
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Una de las vías para conseguir financiación de más del 80% es ofrecer como aval una segunda vivienda libre de cargas que, normalmente, suele ser la casa de los padres. Por ejemplo, Hipotecas.com puede financiarte hasta el 100% de la compra si cumples ese requisito.
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Funciona de la siguiente manera: el banco te presta un tanto por ciento del valor de la vivienda y el tanto por ciento restante queda cubierto por el aval. El problema de esta operación es que, si el aval es la vivienda de un tercero, como un familiar, la pondrás en riesgo si no pagas las cuotas en algún momento del plazo.
Desde HelpMyCash te recomendamos que negocies con el banco la posibilidad de que el aval que aportes se cancele automáticamente una vez el capital pendiente que te queda por devolver represente menos del 80% de la tasación inicial. Es decir, cuando alcance el porcentaje del 80% que caracteriza a la mayoría de hipotecas que se conceden en España.
Los intermediarios hipotecarios o brókers son profesionales que conocen el mercado inmobiliario desde dentro y te pueden guiar en tu objetivo de conseguir una hipoteca a más del 80%. No solo saben a qué bancos acudir para lograrlo, sino que además conocen cuáles no ofrecen abiertamente este tipo de préstamos, pero están dispuestos a negociar si el cliente tiene un buen perfil.
Cobran por sus servicios entre el 1% y el 5% del capital al que asciende el préstamo. Por ejemplo, si el banco te presta 100.000 euros, te tocará abonar entre 1.000 y 5.000 euros. El pago sólo se efectúa una vez firmas la hipoteca, nunca por adelantado. De hecho, contratar a un bróker no te compromete a quedarte con alguna de las ofertas que te presenta.
Si te interesa, desde HelpMyCash podemos ponerte en contacto con uno de estos profesionales sin ningún compromiso. Pincha en el siguiente botón y rellena un sencillo formulario con tus datos y la financiación que buscas:
Ponemos a tu disposición un asesor que analizará tu caso, buscará la mejor hipoteca para ti y negociará con los bancos para conseguir las mejores condiciones. Rellena el formulario sin ningún compromiso.
Muchas entidades bancarias están dispuestas a financiar una hipoteca del 90% y hasta el 100% del préstamo si se compra uno de sus inmuebles. Suelen ofrecer condiciones de financiación muy ventajosas, básicamente porque les interesa deshacerse de ellos. Si bien es cierto que es más fácil conseguir un préstamo a más del 80% por esta vía, todo dependerá del perfil del cliente.
¡Ojo! Desde HelpMyCash te recordamos que antes de contratar esta hipoteca, deberás asegurarte de que la vivienda que vas a adquirir está en buenas condiciones.
Bankinter es uno de los bancos que te pueden dar abiertamente una hipoteca de hasta el 100% si adquieres una de sus viviendas. También puedes conseguir hasta el 90% si compras pisos de ciertos bancos como Banco Santander o Abanca.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,75 % | E + 2,05 % |
| TAE | 4,46 % | 5,52 % |
| Cuota | 346 € | 404 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 1,35 % | E + 1,80 % |
| TAE | 2,39 % | 2,51 % |
| Cuota | 372 € | 392 € |
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Como en cualquier hipoteca de más del 80%, también necesitarás demostrar tu solvencia para conseguir una hipoteca del 90%. Además, tendrás que tener algo de dinero ahorrado para pagar el 10% que no te cubre el préstamo hipotecario, más otro 10% en concepto de gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro y gestoría).
Si tienes un buen perfil, hay algunos bancos que te financiarán abiertamente hasta un 90% de la compra, como Pibank. También puedes negociar con otras entidades que no lo ofrecen de forma oficial, como Abanca, Kutxabank, ING, BBVA, Unicaja, Hipotecas.com o EVO Banco.
Valora el riesgo de pedir una hipoteca de más del 80%: asegúrate bien de que podrás pagar las cuotas del préstamo para no verte en una situación financiera comprometida.
Acude a varios bancos a la vez: desde los que te ofrecen hipotecas de hasta el 90%, hasta los que financian el 100% de la compra de sus propios pisos. Es un buen ejercicio para comparar ofertas y elegir la que te más te conviene.
Cuidado con las bonificaciones: hay servicios que te ofrece el banco para rebajar el interés de la hipoteca que no suponen un desembolso extra, como domiciliar la nómina. En cambio, otros productos te costarán dinero, los seguros, por ejemplo. Calcula hasta qué punto te merecen la pena.
Intenta negociar siempre: si tienes un buen perfil, expón tu caso al banco y trata de negociar un préstamo con mejores condiciones.
Para facilitarte aún más el trabajo de decisión, hemos diseñado las siguientes herramientas para que compares los mejores productos, calcules sus mensualidades y conozcas en detalle las características de cada préstamo:
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