También puedes modificar y mejorar tu hipoteca si la cambias de banco. Calcula gratis cuánto puedes ahorrar con esta operación:

Simulador de subrogación
Describe tu hipoteca actual
años

Las mejores hipotecas para cambiar de banco
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,95 % E + 1,35 %
TAE 2,15 % 2,37 %
Cuota 355 € 373 €
*2 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,99 %
TAE 2,30 % 2,30 %
Cuota 357 € 400 €
*1 producto bonificador
#3
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,99 % E + 1,79 %
TAE 2,65 % 2,83 %
Cuota 357 € 393 €
*3 productos bonificadores
#4
TIN E + 0,89 %
TAE 0,63 %
Cuota 351 €
0 vinculaciones
#5
Bonificado* Sin bonificar
TIN E + 0,89 % E + 1,89 %
TAE 1,78 % 1,59 %
Cuota 352 € 395 €
*3 productos bonificadores

Conoce qué gastos de novación de hipoteca hay que pagar

¿En qué consiste una novación de hipoteca?

La novación hipotecaria es una operación que permite cambiar una o más cláusulas del contrato de una hipoteca mediante un acuerdo con el banco. En general, se utiliza para mejorar las condiciones del préstamo hipotecario y abaratarlo, reduciendo el tipo de interés aplicado, acortando el plazo o cambiando el índice de referencia. Pero con ella también podemos llevar a cabo otras modificaciones, como ampliar el capital o el período de reembolso, añadir o suprimir garantías, etc. 

Para llevarla a cabo se tiene que escriturar y registrar la modificación del contrato, lo que tiene un coste para el cliente. Por ello, antes de plantear esta opción al banco, es aconsejable que hagamos números para asegurarnos de que nos saldrá a cuenta cambiar nuestro préstamo hipotecario.

Consulta las hipotecas más baratas del mercado para ver cómo podrías mejorar la tuya.

Gastos de novación: ¿cuánto cuesta cambiar la hipoteca?

Si hemos llegado a un acuerdo con el banco para que modifique cualquier cláusula de nuestra hipoteca, formalizar esa operación no nos saldrá gratis. Eso sí, los gastos de una novación suelen ser más baratos que los de firmar de un nuevo préstamo hipotecario para cancelar el nuestro. Veamos cuáles son los conceptos por los que hay que pagar si queremos renegociar la hipoteca para cambiar sus condiciones:

  • La comisión por novación: si el contrato la incluye, tendremos que pagar un porcentaje del capital pendiente cuando formalicemos con el banco el cambio de cláusulas. En general, cuesta entre el 0,1% y el 1%, aunque siempre dependerá de la tarifa aplicada por nuestra entidad.

    • En caso de modificar únicamente el plazo, esta comisión no puede superar el 0,1%.

    • En caso de modificar solo el interés variable para convertirlo en un tipo fijo, esta comisión no puede superar el 0,15% y solo puede aplicarse en los primeros tres años del contrato. Lo explicamos mejor abajo.

  • La mitad de la notaría: en general, es una partida que oscila entre el 0,2% y el 0,5% del capital pendiente. El cliente solo debe abonar el 50% según el Tribunal Supremo.

  • El registro: suele costar aproximadamente la mitad de los de notaría.

  • La gestoría: sus honorarios no están regulados por ley y dependen de las tarifas de cada agencia, pero suelen ser de entre 200 y 400 euros.

  • La tasación (solo si el banco la pide): variará según el valor del inmueble y las tarifas de la propia agencia tasadora, pero suele costar entre 200 y 400 euros. Si tenemos una tasación en vigor con menos de seis meses de antigüedad, el banco está obligado a aceptarla.

En las operaciones firmadas a partir del 10 de noviembre de 2019, el banco paga el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD) generado en una ampliación de capital. Dependiendo de la comunidad autónoma, este tributo puede costar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria del capital añadido.

Para pagar todos estos gastos hay que hacer una provisión de fondos unos días antes de ir al notario. La gestoría usará ese dinero para abonar las costas y, si sobra algo, se lo devolverá al hipotecado junto a las facturas correspondientes.

Ejemplo práctico de precio de una novación

Imaginemos que queremos reducir el interés de una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 euros. Esto es lo que tendríamos que pagar para formalizar la novación:

Concepto Coste
Comisión por novación del 0,5% 750€
Notaría 275€
Registro 275€
Gestoría 250€
TOTAL 1.550€

En este caso concreto, habría que pagar unos 1.550 euros aproximadamente, partiendo de la hipótesis de que el banco no nos pediría volver a tasar la vivienda. De todos modos, hay que tener en cuenta que es una estimación, pues el coste final de la modificación del contrato puede variar mucho dependiendo de factores como los posibles descuentos del notario, las tarifas de la gestoría, etc.

¿Qué pasa si hago una novación para cambiar de hipoteca variable a fija?

La ley hipotecaria, vigente desde el 16 de junio de 2019, recoge entre sus medidas una nueva comisión por novación en caso de cambiar el interés a tipo fijo: 

  • Hasta un 0,15% sobre el capital pendiente si la operación se hace en los tres primeros años.

  • 0% en adelante.

Esta medida tiene carácter retroactivo para aquellos contratos firmados antes de la entrada en vigor de la normativa, así que se aplica en todos los casos. El resto de los gastos (notaría, registro, gestoría y tasación) serían los mismos.

Hipotecas fijas atractivas
#1
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,30 % 2,60 %
TAE 2,04 % 2,96 %
Cuota 473 € 535 €
*4 productos bonificadores
#2
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,40 % 1,80 %
TAE 1,60 % 1,80 %
Cuota 478 € 496 €
*2 productos bonificadores
#3
TIN 2,39 %
TAE 2,44 %
Cuota 525 €
0 vinculaciones
#4
TIN 1,30 %
TAE 1,56 %
Cuota 473 €
0 vinculaciones
#5
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,30 % 2,30 %
TAE 2,01 % 2,46 %
Cuota 473 € 518 €
*6 productos bonificadores
#6
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,60 % 2,40 %
TAE 2,27 % 2,43 %
Cuota 487 € 525 €
*3 productos bonificadores
#7
Bonificado* Sin bonificar
TIN 1,85 % 2,85 %
TAE 2,16 % 3,09 %
Cuota 499 € 545 €
*1 producto bonificador

¿Sale más barata que una subrogación?

Depende. Tradicionalmente, el coste de los gastos de novación siempre ha sido más barato, como sostienen desde la Asociación Hipotecaria Española. Ahora bien, como la ley hipotecaria de 2019 ha abaratado la subrogación, que nos salga más a cuenta una u otra operación dependerá de las comisiones que nos puedan cobrar por cada una

Lo que sí es cierto es que con un cambio de banco siempre hay que pagar una tasación, mientras que con una modificación de las condiciones de la hipoteca no siempre es necesario. Además, la novación nos permite cambiar más aspectos que la subrogación, con la que únicamente podemos modificar el interés o el plazo de la hipoteca.

De todos modos, trasladar nuestro préstamo hipotecario a otro banco puede ser una buena opción si nuestro banco no quiere negociar con nosotros e incluso puede ser una manera de forzarlo a mejorarnos el contrato. Por ello, lo aconsejable es hacer números y valorar qué operación sería más conveniente.

Si quieres saber en qué consiste exactamente el cambio de banco, en la siguiente guía gratuita encontrarás toda la información al respecto:

¡Guía GRATUITA! Cómo subrogar tu hipoteca

Cómo subrogar tu hipoteca

¿Quieres cambiar tu hipoteca de banco para pagar menos cada mes?

Descárgate esta guía gratuita para saber todos los pasos que debes seguir para poder cambiar tu préstamo hipotecario de entidad y beneficiarte de las nuevas condiciones. En este manual puedes encontrar información al detalle para:

  • Decidir si es una buena opción para ti y conocer a qué bancos acudir
  • Saber cuánto cuesta la operación y qué trámites hay que hacer
  • Entender qué dice la ley sobre este proceso

Facilítanos tu e-mail y recibirás la guía gratis en apenas unos minutos.

Ver y descargar guía

Descubre cuánto cuesta cambiar de banco en nuestra página sobre gastos de subrogación.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página explicamos cuáles son todos los gastos derivados de la novación de hipoteca, es decir, todo lo que tendremos que pagar si decidimos modificar las cláusulas de nuestro contrato a través de un acuerdo con el propio banco.

Metodología: toda la información la obtenemos mediante estudios de campo, investigación online y entrevistas con los organismos financieros.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador financiero online compuesto por un equipo especializado en la investigación del mercado. En HelpMyCash.com, el cliente podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá al cliente escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudar a solucionar cualquier duda. Para ello ponemos a tu disposición:

Filtros
Tipo de hipotecas
Uso de la vivienda
Finalidad
Financiación máxima

Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Óscar
Alguien conoce repara tu deuda ? @Óscar - hace 14 horas
  • 202 Respuestas
  • 145 Votos
  • 56296 Visitas
Quería alguna opinión de repara tu deuda y si es fiable en el mercado financiero y si aplica la ley de la segunda oportunidad alguien ha probado su método gracias
Mireia.91
Mireia.91
hace 14 horas


citando a catpenalv
Para aplicar la ley de segunda oportunidad siempre se va a necesitar de un abogado que se encargue de la fase extrajudicial como de la judicial. Re...

Yo necesito ayuda acerca un tema parecido

Carmen
Carmen
hace 21 horas


citando a Zarza9
Hola a mi repara tu deuda ya me a solicitado y dado un notario al que yo ni sabia que iba a pagar aparte ,él caso que me dicen que me ponga en cont...
Hola,yo ya pasé el periodo de notaria y se me hizo larguiiisimo,a los notarios no les interesa mucho nuestro procedimiento ta que les reporta pocas ganancias hay que estar encima de ellos y llamando pero hay que aguantar porque te interesa que hagan los papeleos sea como sea y no hay otra. A mi me tardaron varios meses largos,recordandoles cada dos por tres para que hicieran lo que tenían que hacer ,mucha paciencia ,hablandles con educación porque me daban ganas de lo contrario. Respecto a lo que te pidan pagarles puedes hablar e intentar acordar con ellos por ejemplo mientras te hacen y no te hacen el papeleo ir pagándoles de vez en cuando una cantidad.Ya te digo paciencia que todo tiene su recompensa.Veras como todo sale bien al final.Tranquila.
Un saludo.
 
 

manuel
manuel
hace 23 horas

Yo tuve una deuda de más de 200.000€ en que tenia que pagar a varios acreedores y no tenia suficientes ingresos, gracias a que no tenia deudas con entidades públicas mi proceso no se ha prolongado más de lo esperado. Solo tengo que decir que la ley de la segunda oportunidad ha sido una gran ayudas a esas personas que tengan deudas tan altas. Yo lo deje todo a manos de **** para que me lo gestionarán todo y puedo decir que ya no tengo que pensar más sobre este tema.

anne
anne
hace 1 semana

EPT FINANCE vous donne encore du sourire au lèvre en mettant désormais a votre disposition des prets exeptionnel avec des taux d'interet allant 1,25% a 4,95% sellons votre demande avec plus de 625,000 EURO pour budger annuel.Nos prets sont assiste par le maitre Armant Julien DEMARCUX huissier de justice d'etat.
.
N° D'AUTORISATION/: 1988/006/MEETT-BAT/MIFN/FOND_NAH/70004566-225/EPT-FINANCE
BUDGER ANNUEL :906,000,00 Euro
 
contact: eptfinance11@gmail.com
 
NB:OFFRE SOUS CONDITION ET REGLEMENT. Tout client chez nous doit remplie obligatoirement tout les conditions.
 

anne
anne
hace 1 semana

[EPT FINANCE vous donne encore du sourire au lèvre en mettant désormais a votre disposition des prets exeptionnel avec des taux d'interet allant 1,25% a 4,95% sellons votre demande avec plus de 625,000 EURO pour budger annuel.Nos prets sont assiste par le maitre Armant Julien DEMARCUX huissier de justice d'etat.
.
N° D'AUTORISATION/: 1988/006/MEETT-BAT/MIFN/FOND_NAH/70004566-225/EPT-FINANCE
BUDGER ANNUEL :906,000,00 Euro
 
contact: eptfinance11@gmail.com
 
NB:OFFRE SOUS CONDITION ET REGLEMENT. Tout client chez nous doit remplie obligatoirement tout les conditions.
 

¿ Que puedo hacer si mi banco se niega ha hacerme una novación de la hipoteca y no me da soluciones?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_912687355.

Lamentamos mucho tu situación. En primer lugar, te aconsejamos revisar el fallo del juez para ver cuánto tiempo te da para hacer esa extinción de condominio con novación de hipoteca. Si te da varios meses de margen, quizás puedes esperar a mayo para pedir esa novación a UCI, añadiendo como cotitular a tu actual pareja. 

Otra alternativa es que contrates una hipoteca nueva, solo a tu nombre (o al tuyo y al de tu actual pareja) para cancelar la que tienes en común con tu ex. De este modo, tu expareja quedará liberada de la hipoteca y cumplirás la resolución judicial. Como en el caso anterior, si puedes esperar a mayo, tendrás más probabilidades de que otro banco apruebe la operación. 

Un saludo.

Helper_912687355
Helper_912687355
hace 1 día

Buenos días tengo un hipoteca con mi ex pareja un juez me a otorgado el 100% de la vivienda a mi quedándome con la hipoteca pero me piden una extinción de condominio y una novación los de UCI que es donde tengo la hipoteca se niegan a hacer eso y si no lo hago el juez me obliga a vender la casa o subastar la y eso no lo quiero la casa costo 176.000€ y faltan por pagar 150.000 soy fijo en la empresa con nómina de 1200€ en 14 pagas además mi pareja actual ahora está en el paro pero empieza a trabajar en mayo y la verdad que no me gustaría tener que vender pk la tendría que malvender y quedarme aún con parte de la deuda siempre pague las letras y nunca tuve problemas.

Sergito
Sergito
hace 8 años

¡hola Dal!

Un préstamo hipotecario es un contrato firmado ante un fedatario público y obliga a ambas partes por igual. Te has comprometido a pagar una hipoteca cada mes y el banco/caja no tiene porqué modificar las condiciones. Dicho de otra forma, el problema no lo tienen ellos.

En cualquier caso, aportas poca información con lo que no te puedo ayudar más. Si el motivo de pedir la novación es porque estás en paro y no puedes pagar aún te escucharán y te harán alguna propuesta pero si el motivo es, por ejemplo, que vas a formar una familia y que tendrás más gastos, obviamente, no harán nada.

En fin, si nos das más datos igual te podemos orientar de una forma o de otra.

suerte y saludos,
Sergito.

Samuel Valiente
Samuel Valiente
hace 8 años

Hola, Dal.

Lamentablemente, está en la mano del banco el facilitarte el pago o no. Salvo que cumplieras las condiciones para adherirte al manual de buenas prácticas bancarias. Puedes consultar sus condiciones en la ficha sobre dación en pago.

Suerte

  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 27 Visitas
En su día mi pareja y yo adquirimos un loft para usarlo como vivienda. El ayuntamiento nos permite el uso de vivienda, (estamos incluso empadronados) pero en el catastro figura como oficina. Eso no fue obstáculo para la Caixa a la hora de concedernos la hipoteca, pero parece que está siendo un problema para otros bancos a la hora de subrogarla o incluso hacernos una hipoteca nueva y cancelar la de la Caixa. ¿Habría algún modo de saber qué banco nos la podría subrogar o abrir una nueva sin problema por el hecho de que catastralmente sea oficina, como hizo la Caixa en su día cuando compramos?
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_1003713946.

Al ser un caso tan particular, no te podemos dar nombres concretos de bancos que estén dispuestos a asumir tu hipoteca. Por ello, nuestro consejo es que contactes con todas las entidades que puedas para ver si alguna lo haría. 

De todos modos, tanto para solucionar tu situación como para evitar posibles problemas futuros, quizás podríais plantearos la opción de modificar los datos catastrales del inmueble. Para ello, os aconsejamos contactar con vuestro ayuntamiento para que os expliquen qué trámites debéis seguir y cuánto os podría costar. 

Un saluduo.

Últimas noticias sobre Hipotecas

3 razones para pedir tu hipoteca a través de un bróker hipotecario
3 razones para pedir tu hipoteca a través de un bróker hipotecario
Aunque todavía es una práctica poco habitual en nuestro país, cada vez hay más personas que deciden contratar a un bróker hipotecario para que este les consiga financiación para comprar una vivienda. Este profesional, en la mayoría de los casos, cobr...

Publicado el 05/03/2021

¿Puedo cancelar mi hipoteca por mi cuenta si vendo mi casa?
¿Puedo cancelar mi hipoteca por mi cuenta si vendo mi casa?
Pongamos que tenemos una vivienda hipotecada y que hemos apalabrado su venta. En general, en estos casos, el banco del comprador siempre nos exigirá que contratemos a su gestoría para cancelar la hipoteca registralmente, es decir, para dejar el inmue...

Publicado el 04/03/2021

Manual para saber si es mejor contratar una hipoteca fija o una variable
Manual para saber si es mejor contratar una hipoteca fija o una variable
Un euríbor en mínimos históricos, los tipos fijos más bajos que se han visto en España… Decidirse por una hipoteca fija o una variable es actualmente más difícil que nunca, pues las dos opciones son atractivas y tienen sus pros y sus contras. Para ay...

Publicado el 03/03/2021