Subrogación y ampliación: cambiar de banco y pedir más capital

Normalmente una subrogación por sí sola no sirve para aumentar el capital. Para conseguir más dinero suele haber tres vías que aparecen en las preguntas: negociar una novación en tu banco para ampliar el capital, hacer una subrogación a otra entidad y luego novar o pedir una hipoteca nueva que cancele la anterior e incluya el extra. Cada opción tiene ventajas y costes distintos y no siempre todos los bancos aceptan una ampliación en la subrogación.

• ¿La entidad acepta ampliación en la subrogación? Algunos bancos publicitan esta opción pero no es la norma. Pregunta expresamente si pueden subrogarte y aumentar capital o si tendrás que firmar primero una novación o una hipoteca nueva.
• Comisiones e impuestos que aparecen con frecuencia. En las respuestas se citan comisiones de modificación que pueden oscilar entre el 0% y el 1% y el pago del IAJD sobre la ampliación; en algunos ejemplos se menciona un 0,5% sobre el capital ampliado. También saldrán gastos de notaría, registro, gestoría y tasación cuando haya novación o hipoteca nueva.
• Comparar subrogación+novación frente a hipoteca nueva. En muchos casos los gastos totales de cancelar y constituir una hipoteca nueva no son muy distintos de los de subrogación más novación. Pide cálculos cerrados a varias entidades para tomar la decisión.
• Casos prácticos que aparecen en las preguntas. Si necesitas el dinero para reunificar deudas, reformas o comprar la parte de un copropietario, valora el impacto fiscal: la extinción de condominio suele ser más económica en impuestos que una compraventa según las respuestas; consulta al notario para cuantificarlo.
• Perfil y viabilidad. Si no puedes acreditar ingresos o tienes un perfil débil, probablemente te resulte difícil conseguir ampliación. En esos casos la alternativa que aparece es pedir una hipoteca nueva aportando avales o garantías.

¿Y qué significa esto para ti? Habla con varias oficinas, pide por escrito las condiciones y los desglose de gastos, y compara la oferta total incluyendo comisiones y IAJD. Si hay copropiedad o dudas fiscales, pide cita al notario para aclarar impuestos antes de firmar.