Quiero cancelar un préstamo personal antes de tiempo: ¿qué debo tener en cuenta?
Se acerca la época dorada de las rifas y loterías: el 11 del 11 de la ONCE, el Sorteo Extraordinario de Navidad y de “El Niño” de Loterías y Apuestas del Estado… Si eres uno de los ganadores de cualquiera de estos sorteos, probablemente usarás el dinero para “tapar agujeros”. Es decir, para saldar todas o una parte de las deudas que tienes con bancos u otras entidades financieras.
Seguramente, de entre las deudas que tengas contraídas, alguna será un préstamo con garantía personal: la financiación del coche, el crédito que firmaste para reformar tu casa… En ese caso, es probable que te preguntes cómo se debe cancelar un préstamo personal si tienes el dinero suficiente para saldarlo antes de tiempo. En este artículo despejaremos estas y otras dudas para que te quede todo claro.
Siempre tienes derecho a amortizar anticipadamente tu crédito
Empecemos por lo básico: tienes derecho a cancelar tu préstamo anticipadamente en el momento que te dé la gana, . Eso sí, para ello debes tener el dinero suficiente con el que saldar tu deuda pendiente. Lo dice claramente el artículo 30.1 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, que es la que regula los préstamos personales.
¿Y cómo se salda una deuda antes de tiempo? Es muy fácil. Solo tienes que ponerte en contacto con la financiera, comunicar tu intención de liquidar el préstamo, pagar el capital que quede pendiente y ¡voilá! Tu crédito quedará oficialmente cancelado. No obstante, para asegurarte de que ya no debes nada, te recomendamos pedir un certificado de deuda cero a la entidad, que es un documento que acredita que el préstamo ha sido liquidado.
El certificado de deuda cero te lo tienen que entregar gratuitamente.
Te pueden cobrar una comisión por la cancelación anticipada
Ahora bien, antes de hablar con la financiera, revisa el contrato de tu préstamo. Ahí se especifica si tu entidad tiene derecho a cobrarte una comisión por la amortización anticipada de la deuda. Por ley, el precio de esta compensación no puede superar los siguientes límites:
- El 0,5% sobre el importe pagado por adelantado, si quedan 12 meses o menos para que acabe el plazo de devolución del crédito.
- El 1% sobre el importe pagado por adelantado, si quedan más de 12 meses para que termine el plazo.
Por ejemplo, pongamos que tienes un préstamo personal con un importe pendiente de 10.000 euros y en el contrato se establece una comisión por amortización anticipada con los límites mencionados. En ese caso, cancelando el crédito antes de tiempo, te tocará pagar 50 euros si te queda un año o menos de plazo o 100 euros si queda más plazo pendiente.
Consejo de HelpMyCash: pagar esta comisión suele compensar, porque su coste suele ser menor que lo que te ahorrarás en intereses si saldas tu deuda antes de tiempo. De todos modos, te recomendamos hacer números para asegurarte.
Es mejor pedir prestado a una financiera que no la aplique
El precio de esta comisión no es muy alto, pero siempre es mejor no tener que pagarla. Por ello, si vas a contratar un préstamo, te aconsejamos acudir a una entidad que no aplique comisiones por amortización anticipada. Por ejemplo:
- Si necesitas dinero para un proyecto particular, como reformar tu casa o pagar tus estudios, el Préstamo WiZink no tiene compensaciones por reembolso anticipado. Además, su interés es muy atractivo: desde el 4,50% TIN (4,59% TAE).
- Si necesitas dinero para cubrir gastos puntuales, como compras o urgencias, quizás te interese el Crédito Directo de Cofidis: no tiene comisiones por amortización anticipada y su interés es parecido al de las tarjetas de crédito (20,55% TIN; 22,60% TAE).
También se cancelarán los seguros asociados al préstamo
Al firmar un préstamo personal, es bastante común contratarlo asociado a un seguro de vida o a uno de protección de pagos. En el primer caso, si mueres o quedas incapacitado, se saldará la deuda. Y en el segundo, si te quedas sin trabajo, la aseguradora te pagará las cuotas del crédito durante un máximo de 12 meses.
¿Qué ocurre con estos seguros si se cancela el préstamo? La Ley 16/2011 lo deja muy claro en su artículo 30.6: “El reembolso anticipado de créditos que cuenten con un seguro vinculado a la amortización del crédito o a cuya suscripción se haya condicionado la concesión del crédito o su concesión en las condiciones ofrecidas, dará lugar a la devolución por parte de la entidad aseguradora al consumidor de la parte de prima no consumida”.
Es decir, que los seguros también quedarán automáticamente cancelados y la aseguradora tendrá que devolverte la “prima no consumida”. Por ejemplo, si el seguro se paga con una cuota anual y liquidas tu crédito a mitad de año, te tendrán que devolver la mitad de la prima.
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Autor: Miquel Riera
Sobre HelpMyCash:
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Cristina
Buenos días
Quiero cancelar un préstamo personal y al hacer la simulación me piden que se paguen los intereses de las cuotas pendientes y tambien la comision por cancelacion.
Tenía entendido que si pagaba de golpe las cuotas pendientes, no se sumaban los intereses, unicamente el capital pendiente. Sabeis si esto es correcto?
Gracias de antemano. Saludos
Iñigo Esteban
Hola Cristina,
Al amortizar tu préstamo estarás devolviéndolo en una cuota que estará compuesta por:
En cuanto a los intereses, tendrás que pagarlos por una razón: si acortas el plazo, los intereses se generarán durante menos tiempo, así que el total que pagarás por ellos será más que si se reduces la cuota pero con el mismo plazo de amortización. Por lo tanto, aunque tienes que pagarlos, a largo plazo pagarás menos en concepto de intereses (o sea, el precio final de tu préstamo será menor).
Aparte, ten en cuenta que la amortización será del 0,5% (si queda menos de un año de plazo) o del 1% (si queda más de un año de plazo) sobre el capital que vayas a reembolsar. Por lo tanto, haz cálculos y valora si te sale más rentable amortizar tu préstamo o esperar a que venza el plazo e ir abonando todas las cuotas que te queden.
Saludos.
Eridani Mota
Y está correcto que el banco cobre una 4%,de amortización
Iñigo Esteban
Hola Eridani Mota,
En España está regulada la obligatoriedad de poder amortizar cualquier préstamo antes de tiempo en la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo. O sea, que puedes devolver siempre un crédito antes de que venza el plazo.
A su vez, por ley, los bancos sí puede cobrarte una comisión por ello, pero esta tiene unos topes también recogidos legalmente. Así mismo, en España la comisión por amortización:
Saludos
Rogelio Esteve
1.000 euros si queda más plazo pendiente… 100 es el 1% de 10.000. No 1000.
Iñigo Esteban
Tienes razón, Rogelio Esteve. Ya lo hemos corregido.
Gracias
Germán Darío González
Quiero cancelar. Mis prestamos
Iñigo Esteban
Hola Germán Darío González,
HelpMyCash.com es un comparador de préstamos, no una entidad o banco que los concede. Por lo tanto, nosotros ni aprobamos créditos de ningún tipo.
Lo que debes hacer para cancelar cualquier préstamo es ponerte en contacto con la entidad con la que lo tienes contratado y trasladarles tu intención de cancelarlo. En ese caso, es posible que la entidad te exija el pago de la comisión por amortización anticipada. Tenlo en cuenta y evalúa cuánto te queda por pagar para calcular si te sale más barato esperar para cancelar el préstamo pagando antes de tiempo o esperar a que venza el plazo.
Saludos.
Aínsa
Buenas. Con la compra d un coche me han ofrecido una financiación a 72 meses, si quiero cancelarlo a los 24 meses y liquidar lo que falta, aparte de sumar el 1% de la cantidad que queda, q más tengo q pagar si el TAE es de 13.298%??
Iñigo Esteban
Hola Aínsa,
Como bien dices, si amortizas un préstamo antes de tiempo, tendrás que abonar la comisión por amortización anticipada (en tu caso del 1% sobre el importe, ya que restaría más de un año de plazo todavía) más los intereses del préstamo que quedan pendientes.
Saludos.
Marcela alegre
Quiero cancelar un prestamo
Iñigo Esteban
Hola Marcela,
Para cancelar un préstamo personal debes ponerte en contacto con el banco o la entidad con quien lo tengas contratado. Ellos serán quienes te informen de cómo debes hacerlo y de los costes que tiene esta operación (si los tiene).
Saludos
Gisela
Hola
Quiero q me informen
Quiero saldar un préstamo y la financiera se nega aceptar
Q debo hacer ?
Iñigo Esteban
Buenos días, Gisela
Cada entidad es libre de establecer sus propias condiciones. Por lo tanto, si en el contrato no se establece lo contrario, el banco puede negarse a que canceles el crédito antes de tiempo. O también puede obligarte a pagar una comisión por amortizar el préstamo antes del plazo, la cual debe ser del 1% si queda más de un año de plazo o del 0,5% si restan menos de 12 meses. Revisa bien las condiciones del contrato y en caso de no poder amortizar el crédito, deberás ir pagando las cuotas según lo pactado.
Saludos