Dos hipotecas con la misma TAE: ¿cuestan lo mismo?

Cuando buscamos una hipoteca, uno de los puntos en los que más nos fijamos es la TAE (Tasa Anual Equivalente). Muchos futuros hipotecados creen que la hipoteca con la TAE más baja será la más barata, cuando no es necesariamente así. En este artículo explicamos cómo comparar hipotecas a partir de la TAE para poder dar con las más baratas del mercado.

¿Por qué las TAE de dos hipotecas son igual si tienen un interés diferente?

Se puede dar el caso que dos hipotecas con condiciones diferentes (interés, plazo, comisiones…) tengan la misma TAE. ¿Por qué ocurre esto?

1. Porque las dos hipotecas no han utilizado el mismo valor del Euríbor para calcularla.
2. Porque no han incluido todos los productos vinculados o algunas comisiones.
3. Porque han usado diferentes plazos de amortización para hacer el cálculo.

Para ejemplificarlo, vamos a comparar dos hipotecas que están vigentes en el mercado con la misma TAE. Las dos hipotecas tienen una TAE de 2,16 %, pero la entidad A ofrece un tipo de interés a Euríbor + 1,25 %, mientras que la entidad B presenta un interés de Euríbor + 1,40 %. ¿Es más barata la hipoteca de la entidad A?

Antes de tomar cualquier decisión, es muy recomendable leer la letra pequeña a pie de página que acompaña al asterisco de la TAE. Allí encontraremos la clave de dónde han salido los números que ha publicado cada banco:

Ahora podemos empezar con los cálculos. Para poder comparar la cuota de dos hipotecas debemos usar los mismos datos de partida. En nuestro caso:

• Hipoteca de 150.000 euros
• Plazo de 30 años
• Valor del Euríbor de julio de 2015 al 0,167 %

Con el interés de la entidad A (Euríbor + 1,25 %), la cuota mensual asciende a 511 euros. En cambio, la cuota de la entidad B es de 522 euros. Entonces, ¿la hipoteca B nos costaría 11 euros al mes más que la Hipoteca A?

Para sacar conclusiones tenemos que analizar el coste de los seguros y productos vinculados que la entidad obliga a contratar y su impacto sobre la cuota.

• A la Hipoteca A debemos sumarle el coste de un seguro de hogar de 11 euros, un seguro de vida de 10 euros y una aportación a un plan de pensiones de 50 euros, que no incluyen al cálculo de la TAE. Así que cada mes deberemos desembolsar un total de 582 euros.
• A la Hipoteca B hay que sumarle un seguro de hogar de 20 euros y un seguro de vida de 30. De esta forma la cuota mensual sería de 572 euros.

Conclusiones

Dos hipotecas con la misma TAE pueden significar pagos mensuales diferentes, en nuestro caso de 10 euros de diferencia. Un banco puede conseguir que la TAE de su hipoteca sea más barata si para realizar el cálculo alarga el plazo de amortización sibre el que está calculada y toma un valor del Euríbor más bajo.

En la mayoría de los casos encontraremos las condiciones del cálculo de la TAE en la letra pequeña al pie del anuncio de la hipoteca, así que si estamos buscando un préstamo hipotecario y usamos un comparador de hipotecas, es muy importante prestar una gran atención a la letra pequeña.

Para hacerlo más fácil, los expertos de HelpMyCash han realizado una guía sobre Cómo pedir una hipoteca. Encontraremos 25 preguntas que hacerle al banco para que nos explique con detalle todas las características de la hipoteca.