¿Por qué la subida de tipos del Banco Central Europeo te afecta si vas a contratar una hipoteca (o ya tienes una)?

Efecto de la subida de tipos en las hipotecas

Se acabaron los intereses al 0%. El Banco Central Europeo (BCE) ha subido sus tipos por primera vez en 11 años. Después de meses de incertidumbre y conjeturas sobre cuándo y cómo se materializaría esta decisión, la presidenta del organismo, Christine Lagarde, anunció finalmente en rueda de prensa que el aumento será del 0% actual al 0,50%.

Con estas medidas, el BCE busca reducir la inflación desbocada que asola la eurozona desde el estallido de la guerra en Ucrania y que en mayo se situó en un preocupante 8,1%. El aumento de los tipos no solo afectará de lleno (previsiblemente) a la inflación, sino que tendrá unos efectos secundarios importantísimos sobre el coste de ciertos productos financieros, como son las hipotecas para comprar viviendas. Si te planteas contratar un préstamo de este tipo próximamente o ya tienes uno en vigor, este artículo te interesa: te explicamos cómo te afectará el cambio de estrategia del Banco Central Europeo.

La subida de tipos dispara el euríbor

Empecemos por lo básico. El tipo de interés que ha subido el Banco Central Europeo es el que aplica sobre los préstamos que concede este organismo a las entidades bancarias. Al aumentarlo, lo que busca el BCE es encarecer los créditos que los bancos conceden a empresas y personas. En teoría, si los intereses son más altos, se pedirán menos préstamos, se gastará menos dinero y bajarán los precios de los productos y servicios por falta de demanda, lo que reducirá la inflación.

Pero ¿esa subida encarecerá también las hipotecas? La respuesta es sí. Ten en cuenta que muchas hipotecas tienen un interés variable que se calcula al sumar un diferencial (un porcentaje fijo) al valor de un índice que se llama euríbor. El euríbor representa el interés medio al que los bancos se prestan dinero entre ellos. Al aumentar el BCE sus tipos, los bancos se prestarán a un interés más alto, el euríbor subirá y las hipotecas variables serán más caras.

De hecho, el euríbor cotiza al alza desde el mes de febrero, cuando el Banco Central Europeo dejó entrever por primera vez que podría subir sus tipos de interés. Adelantándose a ese posible aumento, los bancos empezaron a prestarse a un interés más alto, lo que disparó el euríbor: pasó del -0,477% en enero al  0,959% provisional de julio. Según UCI y Housfy, la previsión es que siga subiendo y cierre el año alrededor del 1%.

¿Cómo me afecta esta subida si quiero contratar una hipoteca?

Esta subida del euríbor la debes tener muy en cuenta si tienes pensado contratar una hipoteca. Veamos cómo te afecta dependiendo de si eliges un interés variable o fijo:

  • Si contratas una hipoteca variable, tu interés actual aún será bajo, porque los bancos están rebajando sus diferenciales para hacer más atractivos estos productos. En estos momentos, el interés medio que ofrecen es de en torno al euríbor más 0,90% (antes era de euríbor más 1%). Ahora bien, como la previsión es que el euríbor suba, lo más probable es que tus cuotas se encarezcan mucho durante los próximos años.
  • Si contratas una hipoteca fija, tu interés será más alto que el que los bancos ofrecían en 2021. Y es que las entidades están encareciendo estos productos para que los clientes se decanten por los tipos variables. Para que te hagas una idea, hace solo medio año podías conseguir un interés fijo de menos del 1,50%, mientras que ahora es difícil encontrar tipos fijos por debajo del 2%. Como ves, los intereses actuales son sensiblemente superiores, aunque siguen siendo competitivos (en 2015 o 2016 estaban por encima del 3% o del 4%).

Es decir, que si contratas una hipoteca fija, pagarás unas cuotas más caras que con una variable. Sin embargo, como la previsión es que el euríbor suba, es muy probable que una hipoteca variable contratada ahora acabe costando más que una fija, aunque no lo podemos asegurar al 100%. En nuestra página sobre elegir una hipoteca fija o variable puedes ver qué modalidad te conviene más dependiendo de tu perfil.

¿Cómo me afecta la subida si ya tengo una hipoteca?

¿Y qué hay de los que ya han contratado una hipoteca? Si tienes un préstamo hipotecario con un interés fijo, no tienes que preocuparte por la subida de tipos del Banco Central Europeo. Como tu interés no depende del euríbor ni de otros índices, se mantendrá estable y continuarás pagando las cuotas que abonabas hasta ahora.

La cosa cambia si tu hipoteca actual tiene un interés variable ligado al euríbor. El incremento desbocado del euríbor se verá reflejada en tu interés en cuanto se revise tu contrato, lo que te obligará a pagar unas cuotas más caras.

Pongamos, por ejemplo, que tienes una hipoteca variable a euríbor más 1% con un plazo pendiente de 25 años. Veamos cómo cambiarán tus cuotas si este índice cierra el año con un valor del 1%:

Importe pendiente Cuota con euríbor al -0,502% (diciembre 2021) Cuota con euríbor al 1% (diciembre 2022) Diferencia mensual Diferencia anual
100.000€ 354,58€/mes 423,85€/mes 69,27€ 831,24€
150.000€ 531,87€/mes 635,78€/mes 103,91€ 1.246,92€
200.000€ 709,17€/mes 847,71€/mes 138,54€ 1.662,48€
250.000€ 886,46€/mes 1.059,64€/mes 173,18€ 2.078,16€
300.000€ 1.063,75€/mes 1.271,56€/mes 207,81€ 2.493,72€

Como ves, tendrás que rascarte el bolsillo para hacer frente a la subida de tus cuotas. Y es muy probable que te toque pagar aún más durante los próximos años, porque la previsión es que el euríbor siga subiendo. Nuestro consejo, por lo tanto, es que calcules si podrás seguir pagando tus mensualidades en caso de que este índice se mantenga al alza.

Si crees que puedes tener problemas si sube mucho o simplemente quieres deshacerte del euríbor, puedes plantearte la opción de pasarte al tipo fijo. De este modo, pagarás una cuota estable para siempre, con un interés que todavía puede ser competitivo. En nuestra página sobre pasar una hipoteca variable a fija te explicamos cómo llevar a cabo este cambio y cuándo te puede salir más a cuenta.

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Autor: Miquel Riera


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