“Ahora mismo los tipos fijos están muy altos, pero puedes contratar una hipoteca mixta para pagar una cuota baja durante tres años y refinanciarla cuando el interés pase a ser variable”. Este fue, más o menos, el argumento que usaron muchos bancos en 2023 y 2024 para dar un empujón comercial a sus ofertas a tipo mixto. Y funcionó, dado que la firma de estos productos subió considerablemente.
Con el paso del tiempo, el interés de muchas de estas hipotecas está a punto de pasar de fijo a variable. Y tenemos una advertencia para ti si eres titular de un préstamo de esta clase: la cuota te va a subir. Además, la refinanciación para rebajarla no va a ser tan sencilla como te vendió el banco, aunque puedes conseguir unas buenas condiciones si sigues nuestros consejos.
El ‘boom’ de hipotecas mixtas de 2023
Pongamos un poco de contexto. Durante la segunda mitad de 2023, los tipos principal de financiación del Banco Central Europeo llegó a alcanzar el 4,5%, mientras que el euríbor se disparó por encima del 4%. En consecuencia, no era el mejor momento para contratar una hipoteca fija, dados los altos intereses que aplicaban los bancos (3,5% de media), ni para optar por un tipo variable.
Como alternativa, los bancos ofrecían una solución intermedia: la hipoteca mixta. Con este producto, el cliente podía disfrutar de un interés fijo más bajo durante unos pocos años para pagar una cuota estable. Transcurrido ese período, el tipo iba a convertirse en variable, pero las entidades aseguraban que el solicitante podría decidir qué hacer en ese momento: mantenerse si el euríbor estaba bajo o refinanciar si estaba alto.
La banca se salió con la suya y concedió un buen número de hipotecas mixtas durante ese período. Según los datos del Banco de España, entre un 20% y un 25% de los préstamos hipotecarios firmados en el segundo semestre de 2023 eran mixtos con un tipo fijo aplicado durante los primeros dos, tres, cuatro o cinco años. Y muchos de estos contratos se revisarán próximamente para pasar a tener un interés vaiable… con un euríbor al alza.
El euríbor suma en mayo su tercer aumento consecutivo
¿Cuánto subirá la cuota de tu hipoteca mixta?
¿Y cuánto subirá la cuota de estas hipotecas mixtas? Para que te hagas una idea, desde HelpMyCash hemos hecho los cálculos partiendo del mejor interés que podías conseguir en esa época: 2,25% fijo durante los primeros tres años y euríbor más 0,65% luego.
Para un préstamo hipotecario medio de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años, la cuota pagada durante el período a tipo fijo es de 654 euros al mes. Pero si el interés pasa a ser variable ahora, con un euríbor al 2,804%, la mensualidad subirá hasta los 737 euros. Es decir, que habrá que pagar 83 euros más al mes; que son unos 996 euros más al año.
Habrá clientes que podrán asumir esa subida y querrán mantenerse con un tipo variable para lo que les queda de plazo, confiando en que el euríbor baje en el futuro. Sin embargo, también habrá titulares que no estarán contentos con el aumento o, incluso, que tendrán algún que otro problema para llegar a fin de mes.
Qué hacer para que la nueva cuota no te ahogue
Para estos últimos, solo hay una solución: tratar de refinanciar la hipoteca para pasarla al tipo fijo otra vez o para reducir la cuota por otras vías (alargando el plazo, por ejemplo). Este no es el mejor momento para intentar modificar tu contrato, porque los intereses están más altos que hace un año, pero todavía puedes conseguir unas buenas condiciones si negocias y tu perfil es bueno.
Desde HelpMyCash te aconsejamos darte prisa y pedir cita tanto a tu banco como a otros. Plantea tu situación, entrega la documentación que te pidan y analiza la oferta que te hagan. Si hay una que destaque, preséntala ante las otras entidades para ver si te hacen una contraoferta. Y regatea todo lo que puedas hasta conseguir unas condiciones que te parezcan buenas.
Ahora bien, si crees que no tienes el tiempo o los conocimientos suficientes para llevar a cabo la negociación, puedes encargárselo a un bróker hipotecario. Este profesional conseguirá mejores condiciones y más rápido, aunque puede cobrarte una comisión a cambio.
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