Diferencias entre las tarjetas de crédito y débito, ¿cuál te conviene?

Cuando usas una tarjeta de débito, el dinero se descuenta al instante de tu cuenta. A veces, puede quedarse retenido durante unos días hasta que la compra está autorizada. En cambio, cuando usas una tarjeta de crédito, el dinero no se descuenta al instante de tu cuenta, sino que se resta de tu línea de crédito. Ese dinero tienes que devolvérselo al banco y puedes hacerlo de tres maneras:

1. A fin de mes. Si escoges este método de pago, a final de mes o a principios del siguiente la entidad te cobrará todo el dinero que hayas gastado de golpe durante el período anterior. La principal ventaja de este sistema es que no pagarás intereses. Por ejemplo, si entre el día 18 de un mes y el 18 del mes siguiente has gastado 500 euros con tu tarjeta de crédito, el día 31 pagarás ese dinero de golpe.
2. A plazo con intereses. Puedes escoger si quieres pagar tu deuda en un número concreto de meses, si quieres pagar cada mes una cuota fija o si quieres devolver cada mes un porcentaje de la deuda. Sea cual sea la forma de pago que escojas, pagarás intereses.
3. A plazo sin intereses. Esta fórmula no está disponible en todas las tarjetas, pero básicamente consiste en aplazar el pago de la deuda en una serie de meses concretos, por ejemplo tres, sin pagar intereses ni comisiones (0% TAE). En algunos casos, aunque la operación no devengue intereses, sí tendrás que pagar una comisión de gestión, por lo que la financiación ya no te saldrá gratis. 

Pagar a débito no devenga intereses. Pagar a crédito sí, salvo que devuelvas todo el dinero que hayas gastado a fin de mes sin intereses. Si quieres devolver tu deuda en varias cuotas mensuales, tendrás que pagar un tipo de interés que, de media, es del 18%.

Por ejemplo, imagina que compras un ordenador de mil euros con tu tarjeta de crédito y decides devolver el dinero en doce cuotas. Suponiendo que la tarjeta tenga un interés del 18%, al final habrás pagado 100 euros extra, es decir, devolverás 1.100 euros.

Si pagas con una tarjeta de débito, tu límite será el dinero que tengas en tu cuenta. Si, por ejemplo, tienes mil euros, podrás hacer compras hasta ese importe.

En cambio, si usas la tarjeta de crédito, estarás limitado por el importe de la línea de crédito que te haya concedido el banco. Este límite no tiene nada que ver con el de tu cuenta corriente. El banco lo concede en función del nivel de solvencia del cliente y puede aumentarlo o disminuirlo a lo largo del tiempo.

Es habitual que las tarjetas de crédito incorporen seguros gratuitos de accidente y asistencia en viajes. A veces, también, pueden llevar asociadas pólizas de protección de compras o de extensión de garantía de los productos abonados con la tarjeta. No es obligatorio que una tarjeta de crédito tenga este tipo de seguros, pero es muy habitual.

Las tarjetas de débito, por el contrario, no suelen tener seguros o, si los tienen, tienen una cobertura inferior.

Sí. Puedes sacar dinero de un cajero con una tarjeta de débito o con una de crédito, pero recuerda que, si lo haces con la primera, el reintegro será contra el saldo de tu cuenta, mientras que, si usas la de crédito, estarás utilizando el dinero de tu línea de crédito.

Además de esta diferencia, hay otra. Si usas la de débito en los cajeros de tu banco o en aquellos que estén bonificados, no pagarás comisiones. Por el contrario, si sacas dinero a crédito, siempre te cobrarán comisiones, incluso en los cajeros del propio banco. Eso sí, muchas tarjetas de crédito te permiten sacar dinero a débito en los cajeros del banco que las ha emitido (tienes que seleccionar esta opción en la pantalla del terminal).

Hay varias formas de distinguir una tarjeta de crédito de una de débito.

1. Primero, puedes mirar en la misma tarjeta. En muchas pone si son de crédito, de débito o de prepago. Suele ponerlo en inglés (credit, debit o prepaid) y suele aparecer en una esquina del reverso o del anverso. Además, los bancos generalmente tienen diseños de tarjetas diferentes para cada modalidad, por lo que también puedes diferenciarlas por el dibujo que tienen impreso. 
2. También puedes consultar tu banca online. Dentro de la sección dedicada a las tarjetas, podrás ver cuáles tienes contratadas y la información de cada una. Si tienes varias tarjetas en el mismo banco y no sabes cuál es cuál, usa el número que te aparecerá en la banca online para revisar qué tarjeta es de débito o de crédito. 
3. Por último, puedes revisar el contrato de la tarjeta. Allí podrás ver el tipo de tarjeta que tienes contratada, así como sus comisiones, su tipo de interés, etc.

Actualmente, varios bancos comercializan tarjetas mixtas, que funcionan a débito y a crédito a la vez. ¿Cómo podemos saber en ese caso si estamos pagando a débito o a crédito? Tenemos tres opciones:

•  Comprueba en la banca online qué modalidad tienes activada por defecto al pagar con la tarjeta (débito o crédito).

•  Analiza tu tarjeta. Es posible que cada cara tenga asociada una modalidad de pago, como si se tratase de dos tarjetas diferentes enganchadas la una con la tarjeta. Así, si pagas con el anverso tendrás que devolver todo el dinero a final de mes sin intereses, por ejemplo, y si usas el reverso, pagarás tu compra a plazos. Si tines una tarjeta de este tipo, revisa las dos caras de tu tarjeta, seguramente en cada una ponga si es de débito o de crédito.

•  Selecciona la opción que quieras. Si tienes una tarjeta dual, probablemente en el momento de sacar dinero de un cajero o de introducirla en un datáfono puedas seleccionar cómo quieres operar.

No. Las tarjetas de débito son muy fáciles de conseguir. Lo más habitual es que al abrir una cuenta corriente, el banco le entregue al cliente una. Al fin y al cabo, este producto apenas tiene riesgos para el banco, ya que no es un instrumento de financiación.

Por el contrario, las tarjetas de crédito sí suponen un riesgo para el banco, ya que el cliente toma un dinero prestado y corre el peligro de que no se lo devuelva. Por eso, si solicitas una, el banco analizará tu solvencia y tu perfil antes de concedértela. Concretamente, tendrá en cuenta tu edad, tu situación laboral, tu historial crediticio en la entidad, tus ingresos y tu nivel de endeudamiento. Además, revisará que tu nombre no aparezca en ASNEF.

Muchas tarjetas incorporan programas de puntos, descuentos en gasolineras o en tiendas de moda, etc. Algunas, devuelven un tanto por ciento del importe gastado. Estas ventajas suelen ser más habituales en las tarjetas de crédito.