Moratoria hipotecaria COVID y sectorial: requisitos, documentación y problemas

La moratoria legal permite solicitar el aplazamiento de pagos si cumples los requisitos y, si te la conceden, no deberías tener que pagar la cuota durante el periodo acordado. Durante el estado de alarma muchos documentos podían sustituirse por una declaración responsable y, una vez termine el estado de alarma, normalmente tendrás un mes para aportar la documentación pendiente. Las moratorias sectoriales que ofrecen las entidades suelen ser carencias de capital en las que pagas solo los intereses ese periodo; después, el capital aplazado se suma a las cuotas o se recupera ampliando el plazo, por lo que la cuota puede aumentar si no se amplía duración.

• Comprueba los requisitos de elegibilidad: revisa ingresos, composición del hogar y empadronamientos porque determinan si puedes acogerte. Si hay dudas, pide al banco que te explique por escrito qué criterios han aplicado.
• Documentación y declaración responsable: si no puedes obtener algún documento por el estado de alarma, presenta una declaración responsable justificando por qué no lo tienes y guarda el justificante; tendrás normalmente un mes tras el fin del estado de alarma para aportar lo que falte.
• Efecto en la cuota: en la moratoria sectorial pagas intereses durante la carencia; esos intereses no se cobran otra vez, pero sí se generan intereses sobre el capital pendiente, por lo que el coste total puede subir si no se acuerda ampliar el plazo.
• Formalización y avalistas: muchas entidades piden novación y elevar el acuerdo a documento público. Pregunta quién paga notaría o tasación y si es necesaria la firma de avalistas. Si algún avalista ha fallecido, suele bastar con el certificado de defunción.
• Si el banco no responde o deniega: conserva toda la documentación y comunicaciones, reclama por escrito y valora alternativas como el Código de Buenas Prácticas o negociar una carencia distinta si no cumples los requisitos.

Si te encuentras con retrasos, demandas de papeles que no habías podido conseguir o exigencias de firma inesperadas, prioriza dejar constancia por escrito y pedir al banco que te detalle por qué te piden eso y qué coste y efecto tendrá en tu hipoteca.