Comprar vivienda en pareja: dudas sobre titulares, porcentajes e hipoteca

En la práctica, la escritura de la vivienda y la hipoteca no significan lo mismo. La propiedad puede repartirse en los porcentajes que acordéis, pero si los dos firmáis la hipoteca, los dos respondéis por toda la deuda, no solo por vuestra mitad. Y si solo uno pide el préstamo pero la vivienda va a nombre de dos, aparece el principal problema que se repite en muchos casos: al banco normalmente no le gusta financiar una vivienda con varios propietarios si no puede tener bien cubierta la garantía sobre toda la casa.

Cuando uno aporta más entrada que el otro, o cuando uno va a pagar más cuotas, lo importante es dejar por escrito qué parte compra cada uno y cómo se compensan esas diferencias. En varias respuestas se plantea hacerlo en la escritura para reflejar porcentajes distintos y, además, apoyarlo con un acuerdo privado o con un préstamo entre particulares si una parte adelanta dinero a la otra. Esa fórmula aparece sobre todo para evitar conflictos futuros entre vosotros y también para evitar que esa aportación extra se interprete como una donación.

• No des por hecho que el banco aceptará cualquier reparto. Si queréis que la vivienda esté a nombre de dos pero la hipoteca solo a nombre de uno, puede poner pegas o directamente no aceptarlo.
• Firmar juntos la hipoteca implica responsabilidad total para ambos. Aunque entre vosotros pactéis pagar al 50%, para el banco la deuda sigue siendo de los dos por completo.
• Los porcentajes de propiedad sí pueden adaptarse a las aportaciones. Si uno pone más entrada o más dinero inicial, esa diferencia puede reflejarse en la titularidad o regularse con un préstamo entre particulares.
• Un acuerdo privado os puede servir entre vosotros, pero no cambia lo que puede reclamar el banco. Es útil para ordenar pagos, cuotas, venta o separación, pero no libera a nadie frente a la entidad.
• Si queréis añadir o quitar a alguien de la hipoteca después, suele hacer falta negociar una novación o rehacer la financiación. Y si lo que cambia es la propiedad, también puede haber que formalizar una venta o una donación de parte de la vivienda.

¿Y esto qué significa para ti? Que antes de firmar conviene decidir dos cosas por separado: quién será propietario y en qué porcentaje, y quién asumirá frente al banco la deuda. Si esas dos piezas no encajan bien, luego es cuando llegan los problemas.