Repartir titularidad y responsabilidad de la vivienda en pareja

Si vais a comprar o construir en pareja, la realidad práctica es que la titularidad y la responsabilidad hipotecaria pueden ir por caminos distintos y eso tiene consecuencias que conviene prever. El banco suele pedir que las personas que garantizan el préstamo aparezcan en la hipoteca; si firmáis a ambos como cotitulares, los dos responderéis por la totalidad de la deuda ante el banco aunque en la práctica cada uno pague cuotas distintas. Si uno figura como propietario en la escritura y el otro solo en la hipoteca, existe riesgo fiscal porque Hacienda podría considerar que hay una donación si una parte aporta dinero sin prueba documental. Para dejar todo claro se usan dos herramientas que aparecen en los casos reales: el contrato de préstamo entre particulares o un reconocimiento de deuda y, cuando procede, la figura del hipotecante no deudor para garantizar a la entidad sin cargar con la obligación personal de pagar.

• Quién figura dónde. Decide y deja por escrito si la vivienda debe estar a nombre de uno, de los dos o en porcentajes distintos. El notario puede reflejar los porcentajes en la escritura.
• Responsabilidad frente al banco. Ten en cuenta que la firma como cotitular implica responsabilidad solidaria por el total de la hipoteca. Si quieres limitar obligaciones, plantea el hipotecante no deudor y consulta al banco.
• Préstamo entre particulares y Hacienda. Si uno adelanta parte de la entrada o paga cuotas en nombre del otro, formalizad un contrato de préstamo entre particulares y presentadlo ante Hacienda para evitar que lo consideren donación.
• Documenta los acuerdos privados. Un contrato privado o un reconocimiento de deuda firmado ante notario da más seguridad sobre quién debe devolver qué y cómo se computan las aportaciones en caso de venta o separación.
• Pide cita al notario y comprueba la escritura. El notario ofrece asesoramiento gratuito y te dirá cómo plasmar porcentajes, cláusulas o si la escritura contiene límites exigidos por el banco.