Amortizar o cancelar la hipoteca tras venta, herencia o compra de vivienda

Si dispones de liquidez por la venta, una herencia o por comprar otra vivienda, en la práctica puedes usarla para amortizar o cancelar la hipoteca, pero tu margen dependerá sobre todo de lo que exija el banco y de la forma en que garantices la operación. En ventas, muchas entidades piden que el inmueble se entregue libre de cargas y pueden exigir trámites de cancelación registral antes de formalizar la compraventa. En casos de herencia conviene comprobar si había un seguro de vida que cubra parte o toda la deuda porque, si no, la deuda pasa a los herederos. Para compras simultáneas el banco puede pedir garantías adicionales o incluir la vivienda antigua como garantía hasta que la vendas.

• Escritura y comisiones: mira si la escritura establece mínimos para la amortización anticipada o comisiones especiales por cancelación parcial o total. A veces hay límites que impiden adelantar importes pequeños.
• Certificado de deuda cero: pide al banco el certificado cuando termines de pagar. El banco está obligado a entregarlo y no necesita que tú lleves una nota simple para emitirlo.
• Permiso y garantías del banco: si la vivienda que vendes forma parte de la garantía, solicita la autorización del banco y confirma cómo quieres aplicar lo obtenido por la venta: cancelar préstamos personales, amortizar la hipoteca o liberar una finca.
• Cotitulares y novaciones: si hay varios titulares no puedes simplemente liquidar “tu parte” dejando la responsabilidad parcial. Para salir de la hipoteca tendrás que negociar una novación con el banco y aceptar sus condiciones.
• Compra y timing: si compras una vivienda nueva y dependes de vender la antigua negocia cláusulas de arras o plantea ofrecer la vivienda anterior como garantía para evitar que te bloqueen la operación.

En resumen, la liquidez te permite reducir deuda, pero antes de mover el dinero confirma en la escritura, pide el certificado y negocia con el banco las condiciones para evitar sorpresas y costes añadidos.