Cuenta de pago básica: ¿qué es y quién la puede abrir?

Hoy en día, vivir sin una cuenta corriente es prácticamente imposible. Necesitamos esta cuenta para recibir ingresos como la nómina, pagar servicios como la luz o cubrir el alquiler. Sin embargo, abrir una cuenta no es igual de fácil para todos.

Las cuentas de pago básicas son un tipo de cuenta que las entidades financieras en la Unión Europea deben ofrecer para fomentar la inclusión financiera. Su principal objetivo es simplificar el acceso a servicios bancarios esenciales, especialmente para grupos vulnerables.

Es importante destacar que todos los bancos en España que ofrecen cuentas corrientes están legalmente obligados a proporcionar cuentas de pago básicas. Esto garantiza que cada persona tenga la oportunidad de acceder a servicios bancarios esenciales sin complicaciones.

Las cuentas de pago básicas te permiten hacer las siguientes operaciones en euros:

 Ingresar dinero en la cuenta.

 Sacar dinero en efectivo en las oficinas de la entidad o en los cajeros automáticos de la UE.

 Domiciliar recibos, nóminas, pensiones...

 Pagar con una tarjeta de débito o prepago en comercios físicos y online en la UE.

 Realizar transferencias SEPA.

La normativa es muy clara al respecto. Las entidades bancarias no pueden obligarte a contratar ningún otro producto, como un seguro de salud, por ejemplo. Esto quiere decir que las cuentas de pago básicas no tienen vinculación, salvo la tarjeta de débito o prepago asociada a la cuenta cuyo precio ya se incluye en la tarifa de mantenimiento de la cuenta.

Los bancos no pueden cobrarle la comisión de hasta tres euros al mes a los clientes que se encuentren en situación especial de vulnerabilidad o en riesgo de exclusión financiera, tal y como establece la normativa actual. Estos colectivos tienen derecho a contratar una cuenta de pago básica, siempre que cumplan los requisitos de acceso, de forma gratuita. 

Para establecer si el cliente tiene derecho a ahorrarse la comisión mensual se tienen en cuenta el número de miembros de la unidad familiar y sus ingresos brutos anuales.

Para poder contratar una cuenta de pago básica gratuita los ingresos económicos brutos anuales de la unidad familiar no pueden superar los siguientes límites:

Además, ningún miembro de la unidad familiar puede ser titular de un inmueble, salvo de su vivienda habitual, ni titular de una sociedad mercantil. 

El IPREM en 2025 se mantiene igual que en 2024, debido a que todavía no se han aprobado los Presupuestos Generales del Estado para este año. Así, de momento, en 2025 el IPREM anual de doce pagas es de 7.200 euros. Esta cifra podría cambiar si los nuevos prespuestos la modifican.

Una vez el banco haya aprobado tu solicitud para abrir una cuenta de pago básica gratuita, tienes derecho a mentener la gratuidad durante dos años, salvo que durante ese plazo el banco pueda demostrar que ya no cumples los requisitos. Pasados dos años, tendrás que actualizar tu información si quieres seguir sin pagar comisiones.

La idea lanzada en el seno de la Unión Europea está regulada por la Directiva 2014/92/UE. En España, la regulación encargada de dar forma a este producto es la siguiente:

•  Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago básicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones.

•  Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago básicas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparación.

•  Real Decreto 164/2019, de 22 de marzo, por el que se establece un régimen gratuito de cuentas de pago básicas en beneficio de personas en situación de vulnerabilidad o con riesgo de exclusión financiera.

• Real Decreto-ley 20/2022, de 27 de diciembre, de medidas de respuesta a las consecuencias económicas y sociales de la Guerra de Ucrania y de apoyo a la reconstrucción de la isla de La Palma y a otras situaciones de vulnerabilidad.