Esta guía nos ayudará a entender cuáles son los diferentes tipos de interés que hay en el mercado y cuáles son sus ventajas y desventajas. Tendremos las herramientas para decidir cuál es el que nos conviene o interesa.
Los conceptos tratados se aplican al caso de España. La oferta de productos, así como sus condiciones y características, puede variar sustancialmente en otros países.
En España se utilizan 3 tipos de interés: el interés variable, el interés fijo y el interés mixto. Explicaremos brevemente qué los caracteriza.
1- ¿Qué es el interés variable en una hipoteca?
El interés variable se compone de (1) un índice de referencia que varía con las oscilaciones del mercado (2) más un diferencial negociado con el banco. Los dos índices de referencia más utilizados son el EURIBOR y el I.R.P.H. De estos dos, el EURIBOR es el más extendido.
¿Qué ventajas tiene el interés variable en una hipoteca?
Podemos encontrar una mayor oferta de .
¿Qué desventajas tiene el interés variable en una hipoteca?
Cuando suben los tipos de interés, subirá la cuota de nuestra hipoteca. No podremos prever lo que pagaremos en el medio o largo plazo, por lo tanto hay más riesgo que en un tipo de interés fijo.
2- ¿Qué es el interés fijo en una hipoteca?
El interés fijo es el que se mantiene constante durante toda la vida del préstamo, sin importar las fluctuaciones de los tipos de interés ni las oscilaciones de mercado.
¿Qué ventajas tiene el interés fijo en una hipoteca?
Podemos saber desde un inicio cuál será el valor de la cuota de nuestra hipoteca. Si suben los tipos de interés, nuestra cuota no se verá afectada.
¿Qué desventajas tiene el interés fijo en una hipoteca?
La oferta de hipotecasa interés fijo es menor. En el momento de cerrar el préstamo hipotecario, el interés fijo es siempre más caro que el interés variable. Los préstamos a interés fijo son de menor duración que a interés variable, por tanto, la cuota será más elevada. No podremos beneficiarnos, cuando bajen los tipos de interés, de pagar una cuota más barata. Si queremos cancelar el préstamo de forma anticipada, las comisiones serán más elevadas que para los préstamos a interés variable, donde la comisión máxima es de 1%.
3- ¿Qué es el interés mixto en una hipoteca?
El préstamo hipotecario a interés mixto aplica un interés fijo para los primeros años de la vida del crédito y luego pasa a interés variable hasta finalizar el pago de lo adeudado.
¿Qué ventajas tiene el interés mixto en una hipoteca?
Durante los primeros años, tendremos asegurado lo que pagaremos de cuota. El interés fijo de estos primeros años será inferior al interés fijo que hubiéramos contratado para toda la vida del préstamo.
¿Qué desventajas tiene el interés mixto en una hipoteca?
Pasados los primeros años, la cuota de nuestro préstamo se actualizará a un nuevo tipo de interés calculado por el EURIBOR + el diferencial acordado con el banco. Cuidado, la diferencia de la cuota a pagar puede ser sustancial si los tipos de interés han subido de manara significativa. Adicionalmente, puede ser que durante el primer período sólo se pague intereses, comenzando a pagar capital en el segundo período. Esto puede encarecer mucho la cuota de nuestra hipoteca. Otra desventaja es que hay poca oferta de préstamos hipotecarios a interés mixto.
Resumimos en una tabla comparativa los diferentes tipos de interés, sus ventajas y desventajas.
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Tipo de interés |
Ventajas |
Desventajas |
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Interés variable |
-Mayor oferta de préstamos -Plazos más largos de devolución, cuota más barata -Si bajan los tipos, pagaremos menos cuota |
-Si suben los tipos, sube la cuota – Incertidumbre sobre la cuota en el medio o largo plazo |
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Interés fijo |
-Saber el valor de nuestra cuota desde el primer día -Si suben los tipos, no pagaremos más cuota |
-Menor oferta de préstamos -Interés más alto en el momento de concretar la operación -Préstamos de menor duración. -Si bajan los tipos, no pagaremos menos cuota – Comisión elevada por amortización anticipada |
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Interés mixto |
-Cuota fija los primeros años -Cuota más baja los primeros años |
– Incertidumbre sobre la cuota en el segundo período – Cuota sustancialmente superior si en el primer período solo has pagado intereses -Menor oferta de préstamos
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Autor: A. Portolés
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