Mejores planes de pensiones de 2025
¿Buscas un plan de pensiones que se adapte a tus necesidades? Con roboadvisors como InbestMe, Finizens e Indexa Capital, puedes invertir de forma diversificada y con comisiones bajas.
Si prefieres gestionar tu inversión de manera más directa, te mostramos nuestra selección de los mejores planes de pensiones disponibles en la banca.
La información que encontrarás en esta página no constituye asesoramiento de inversión ni recomendación. Deberás tomar tus decisiones de manera independiente y teniendo en cuenta tus circunstancias personales. Ten presente, además, que invertir conlleva riesgos y no garantiza recuperar lo invertido.
Un plan de pensiones es una de las múltiples herramientas que como inversor tienes para ahorrar a largo plazo. Normalmente, los planes de pensiones se han enfocado más al ahorro de cara a la jubilación, pero la posibilidad que tienes de recuperar tu inversión a partir de 2025 si tu plan de pensiones tiene al menos diez años de antigüedad ha llevado a que su uso se haya multiplicado entre los inversores que buscan maximizar sus beneficios y tener una mayor flexibilidad en su planificación financiera. Además, en un entorno donde las pensiones públicas están en el punto de mira, cada vez más personas buscan planes privados para complementar su jubilación. Pero… ¿cuáles son los más rentables? ¿Cómo saber cuál se adapta a tu perfil? ¡Sigue leyendo para saber más!
Reglas de oro para escoger tu plan de pensiones
Imagina que quieres comprarte un coche eléctrico. Puedes tener claro algunas características que quieres que tenga, pero luego visitas los concesionarios y recopilas toda la información sobre la duración de la batería, características técnicas, consumo, etc., antes de decantarte por el coche final.
Pues con un plan de pensiones deberías hacer el mismo ejercicio. No debes conformarte con el primero que te ofrezca tu banco o el que te recomiende un conocido porque un plan de pensiones que puede ser bueno para otra persona, puede ser catastrófico para ti. Mejor aplica estos consejos:
Todo lo que debes revisar antes de escoger un plan
¿Cómo contratar un plan de pensiones? Dos formas de empezar
Y ¿dónde puedes buscar los mejores planes de pensiones para empezar a evaluar tus opciones? Hoy en día, tienes dos formas de hacerlo: a través de un roboadvisor o gestionándolo por tu cuenta en un banco o entidad financiera.
Un roboadvisor es un gestor automatizado que selecciona varios planes de pensiones y los reúne en carteras adaptadas a distintos perfiles de riesgo. Distribuyen tu inversión en renta fija y variable para adaptarse a tus necesidades.
Estas son sus ventajas:
Diversificación automática: te permiten invertir en varios planes al mismo tiempo, repartiendo el riesgo.
Gestión ajustada a ti: la cartera se adapta a tus necesidades y se ajusta con el tiempo para alinearse a tu estrategia.
Comodidad y eficiencia: puede ser conveniente si no tienes tiempo o conocimientos avanzados de inversión.
Si prefieres un enfoque personal, puedes ir a un banco y elegir tus propios planes de pensiones, aunque esto requiere algo de conocimiento para que el plan se ajuste a tus necesidades. De lo contrario, el banquero podría venderte algo que no es conveniente para ti.
Estas son sus ventajas:
Flexibilidad en la elección: puedes seleccionar planes específicos que se ajusten a tus preferencias y estrategia.
Control de la inversión: tienes autonomía para modificar o combinar planes cuando lo consideres necesario.
Atención personalizada: puedes recibir asesoría directa de expertos en el banco o entidad que elijas. Pero no te dejes engañar.
Mejores planes de pensiones con roboadvisor
Aunque los planes de pensiones siguen siendo una buena opción para ahorrar de cara a la jubilación, especialmente si los contratas a través de un roboadvisor, el cierre del primer trimestre de 2025 no ha sido fácil.
Las carteras han sufrido caídas, sobre todo las más expuestas a renta variable. No es alarmante, pero sí refleja el momento de incertidumbre que viven los mercados. El nuevo rumbo económico global impulsado por Donald Trump ha tenido un impacto directo.
Una vez aclarado esto, si no tienes experiencia invirtiendo o simplemente prefieres no complicarte, como explicamos al principio, los roboadvisors siguen siendo una alternativa como decíamos al principio.
Aquí te mostramos una tabla comparativa con los planes de pensiones de los tres roboadvisors líderes en España, y cómo se han comportado en este trimestre.
InbestMe
Inversión inicial: 250€
Comisiones: 0,96%
Rentabilidad YTD (31/05/2025):
Cartera riesgo bajo: 0,20%
Cartera riesgo medio: 0,70%
Cartera riesgo alto: 1,20%
Finizens
Inversión inicial: 50€
Comisiones: 0,55%
Rentabilidad YTD (31/05/2025):
Cartera riesgo bajo: 1,30%
Cartera riesgo medio: 0,80%
Cartera riesgo alto: 0,10%
Indexa Capital
Inversión inicial: 1.500€
Comisiones: 0,56%
Rentabilidad YTD (31/05/2025):
Cartera riesgo bajo: 1,50%
Cartera riesgo medio: 0,80%
Cartera riesgo alto: - 0,50%
Algunos roboadvisors ofrecen cuatro, cinco o incluso diez carteras, cada una con diferentes niveles de renta variable. Para hacer una comparación más sencilla, hemos definido los siguientes criterios:
-
Riesgo bajo: 20% renta variable.
-
Riesgo medio: entre el 47% y el 50% de renta variable.
-
Perfil agresivo: entre el 75% y el 100% de renta variable.
La rentabilidad pasada no garantiza rendimientos futuros. Las inversiones en los mercados financieros conllevan riesgos de pérdida del capital.
Analizamos los mejores planes de pensiones con roboadvisor
Para que tengas más clara tu elección repasamos los planes de pensiones de roboadvisors: sus principales características, importe mínimo para su contratación, etc.
Inbestme planes de pensiones
El roboadvisor InbestMe garantiza prácticamente un traje a medida en planes de pensiones, ya que cuenta con hasta 11 perfiles de inversor. Encontrar el que mejor se adapte a tu perfil será mucho más fácil (para ello tendrás que rellenar el test Mifid).
Diversificación: los planes de pensiones de inbestMe están formados por ETFs y fondos indexados con exposición a diferentes regiones y activos, lo que asegura una elevada diversificación de tus inversiones.
Comisiones: de las más bajas del mercado. Tan sólo 0,60% anual sobre tu inversión.
Inversión mínima: puedes contratar tu plan de pensiones desde tan sólo 250 euros y realizar luego aportaciones periódicas hasta un máximo de 1.500 euros al año.
Finizens planes de pensiones
Finizens es un gestor automatizado que construye carteras de planes de pensiones con fondos indexados de gestoras tan importantes como Vanguard, iShares o Invesco.
Diversificación: con Finizens tienes acceso a más de 28.000 activos, lo que ofrece una elevada diversificación geográfica y de activos.
Comisiones: Finizens no sólo tiene comisiones ultrabajas, del 0,55% anual, sino que cada año que sigas invirtiendo con ellos te las bajan un 0,02%, una manera de maximizar aún más tu inversión.
Inversión mínima: puedes disfrutar de tu plan de pensiones desde tan sólo 50 euros, un importe muy bajo.
Indexa Capital planes de pensiones
Indexa Capital es un roboadvisor que ofrece carteras de planes de pensiones indexados utilizando ETFs de gestoras de renombre como Vanguard e iShares (BlackRock).
Diversificación: con Indexa Capital, accedes a una cartera diversificada que invierte en hasta 12 clases de activos, con exposición a miles de acciones y bonos globales, tanto de renta fija como variable, en mercados internacionales.
Comisiones: las comisiones son muy competitivas, con un coste total anual que va desde el 0,495% para carteras de acciones hasta el 0,557% para carteras de bonos, mucho más bajas que las de planes tradicionales. Esto se debe a la inversión en ETFs, que tienen comisiones más reducidas.
Inversión mínima: puedes empezar a invertir desde 1.500 euros, con la posibilidad de realizar aportaciones periódicas (mensuales, trimestrales, etc.) sin superar el límite máximo legal de 1.500 euros anuales.
Mejores planes de pensiones de los bancos
En HelpMyCash hemos seleccionado algunos de los mejores planes de pensiones indexados al S&P500, un índice que, a pesar de las caídas recientes, sigue siendo una referencia clave para la inversión a largo plazo.
¿Por qué este índice? Aunque no somos asesores financieros, el S&P 500 nos resulta interesante por su historial de rentabilidad, con una media cercana al 10% anual en las últimas décadas. Invertir en él permite acceder de forma sencilla y diversificada a las 500 mayores empresas de Estados Unidos, entre ellas gigantes como Apple, Microsoft o Amazon.
Es cierto que el inicio de 2025 ha sido turbulento y el índice ha sufrido caídas en el primer trimestre del año, pero esto no significa que la estrategia haya dejado de ser válida: en épocas de caídas puede ser un buen momento para invertir ya que los precios están bajos.
Te enseñamos algunas opciones competitivas de planes de pensiones indexados al S&P500, pero ten en cuenta que esta estrategia no es para todos: cada inversor debe evaluar su perfil de riesgo y objetivos antes de decidir.
Plan de pensiones | Inversión mínima inicial | Comisiones | Rentabilidad YTD* |
|---|---|---|---|
Santander
| 50 euros | 1,74% | -6,68% |
Naranja | 0,10 euros | 1,25% | -7.47% |
Ibercaja de pensiones | 0,10 euros | 1,50% | -7,63% |
*Rentabilidad hasta el 31/05/2025
Algunos roboadvisors ofrecen cuatro, cinco o incluso diez carteras, cada una con diferentes niveles de renta variable. Para hacer una comparación más sencilla, hemos definido los siguientes criterios:
-
Riesgo bajo: 20% renta variable.
-
Riesgo medio: entre el 47% y el 50% de renta variable.
-
Perfil agresivo: entre el 75% y el 100% de renta variable.
La rentabilidad pasada no garantiza rendimientos futuros. Las inversiones en los mercados financieros conllevan riesgos de pérdida del capital.
Analizamos los mejores de pensiones indexados al S&P 500
Santander RV USA
Santander Renta Variable USA es un plan de pensiones que invierte el 75% de los fondos en renta variable estadounidense, con preferencia al S&P 500.
Comisiones: los costes totales son del 1,74%: 1,5% en costes de gestión y 0,20% en costes de depositaría.
Inversión mínima: la inversión mínima es de 50 euros.
Rentabilidad:
- 32,27% en 2024
- 18,27% en 2023
- -17,93% en 2022
- 31,37% en 2021
- 8,32% en 2020
Si abres una cuenta online en Santander para contratar el plan de pensiones y domicilias una nómina de al menos 2.500 euros, te podrás llevar ¡400 euros brutos de regalo! (300 euros si el importe de la nómina va de los 600 euros a los 2.500 euros).
Naranja S&P 500
El plan de pensiones de ING Naranja S&P 500 replica el comportamiento del S&P 500.
Comisiones: los costes totales son del 1,25%, correspondiendo el total a los costes de gestión.
Inversión mínima: la inversión mínima es de 0,01 euros.
Rentabilidad:
- 30,69% en 2024
- 20,65% en 2023
- -14,29% en 2022
- 36,11% en 2021
- 7,00% en 2020
Ibercaja de pensiones Bolsa USA
El plan de pensiones de Ibercaja de pensiones Bolsa USA invierte el 75% de sus fondos en renta variable estadounidense, con especial predilección en el S&P 500.
Comisiones: los costes totales son del 1,50% anual sobre el patrimonio invertido.
Inversión mínima: la inversión mínima inicial es de 0,1 euros, pero la mínima periódica es de 18 euros.
Rentabilidad:
- 31,68% en 2024
- 16,58% en 2023
- -8,87% en 2022
- 35,32% en 2021
- 4,45% en 2020
Recordatorio. La rentabilidad pasada no garantiza rendimientos futuros. Las inversiones en los mercados financieros conllevan riesgos de pérdida del capital.
Consejos finales para elegir el mejor plan de pensiones
Para terminar, te dejamos una serie de consejos finales que te pueden ayudar también a tu elección:
Tu edad. Tu edad influye en el tipo de plan de pensiones que necesitas. Si tienes 50 años o más, es recomendable optar por una opción más estable y menos arriesgada, para evitar pérdidas cercanas a la jubilación. En cambio, si tienes 25 años, puedes asumir más riesgo, ya que tienes tiempo para recuperar cualquier caída y maximizar tus rendimientos. Lo importante es tomar decisiones según tus necesidades y perfil de riesgo.
Tolerancia al riesgo. Según qué tanto priorices la estabilidad de la inversión o la rentabilidad, tendrás un perfil de inversión más agresivo o más conservador. Por lo general, los inversores conservadores invertirán un capital mayor en renta fija (bonos, deuda corporativa...). Mientras que los inversores más arriesgados, se inclinarán hacia la renta variable.
Aprovecha las ventajas fiscales. Las aportaciones pueden deducirse de la base imponible del IRPF y además, tampoco pagarás impuestos sobre las ganancias que vaya generando tu dinero hasta que lo retires.
Cambia el plan siempre que quieras. Podrás modificar tu plan de pensiones en cualquier momento, sin incurrir en costos adicionales, ni siquiera impuestos. Lo bueno de hacer un traspaso en lugar de sacarlo, es que no se pagan impuestos. Un traspaso no te costará dinero extra.
Rescate. Cuando contratas un plan de pensiones, tu dinero estará retenido por lo menos durante 10 años, en el mejor de los casos. Así que ten presente que el capital que inviertas aquí estará bloqueado durante ese tiempo y no podrás utilizarlo.
¿Tienes dudas? Deja tu pregunta en nuestro foro y un experto te responderá en menos de 48 horas
Herramientas sobre Planes de pensiones
Planes de pensiones: ¿Cuáles son sus puntos clave?
¿Un plan de pensiones es para mí? ¿Desde qué edad es recomendable? ¿Qué cantidad de dinero debo meter en él? Conoce las claves de cómo funciona y su gran ventaja: la fiscalidad.
¿Cómo elegir un plan de pensiones?
En esta guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com sabrás todo lo que necesitas para contratar planes de pensiones de calidad, rentables, con garantías y acordes a ti.
Plan de pensiones: ¿cuánto ganarás con su ventaja fiscal?
Utiliza el simulador de pensiones de HelpMyCash para calcular cuánta rentabilidad ganarás con un plan de pensiones en comparación con otro producto de inversión gracias a su ventaja fiscal.
Más sobre Planes de pensiones
