¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte?
Saber cuánto dinero se debería tener ahorrado al momento de jubilarse es clave para tener una vida tranquila y sin sobresaltos financieros en el futuro. Establecer un objetivo claro te permite calcular cuánto ahorrar cada mes y qué tipo de inversión se adapta mejor a tus necesidades. Además, tener una meta realista te ayudará a planificar con antelación, aprovechando las ventajas del interés compuesto. ¡Sigue leyendo!
En HelpMyCash.com no somos asesores financieros. El propósito de esta página es darte información relevante para que aprendas a invertir, pero el contenido no debe interpretarse, en ningún caso, como una recomendación de dónde o en qué invertir tu dinero.
Factores a tener en cuenta para calcular tu jubilación
No hay una cifra única que se aplique a todos, ya que cada persona tiene diferentes necesidades y objetivos para su jubilación. Sin embargo, hay algunos factores esenciales que influyen en el cálculo de la cantidad de dinero necesaria para retirarse.
En esta página encontrarás una guía de cómo ahorrar de cara a la jubilación, qué métodos puedes utilizar y qué productos te pueden ayudar a conseguir tus metas.
La edad a la que decidas jubilarte tiene un gran impacto en la cantidad de dinero que necesitarás. Si te retiras antes, es posible que debas contar con más ahorros para cubrir los años de jubilación sin ingresos laborales.
La esperanza de vida es otro factor importante. Si planeas vivir hasta los 90 años, necesitarás una pensión que te cubra durante más tiempo en comparación con alguien que se retire más tarde.
¿Quieres mantener el mismo estilo de vida durante tu jubilación o prefieres vivir de manera más modesta? Tus planes para viajar, realizar actividades y mantener tu calidad de vida influirán en la cantidad de dinero que necesitarás ahorrar.
El dinero que ya has ahorrado hasta el momento es un factor determinante. Si ya tienes ahorros en planes de pensiones, cuentas de ahorro o inversiones, tu objetivo de ahorro será diferente al de alguien que recién comienza.
Cuánto dinero necesitarás para tu jubilación
Para calcular cuánto necesitarás, es importante hacer una lista detallada de tus gastos:
- Gastos básicos: alimentación, vivienda, servicios públicos, transporte y salud. Todos aquellos de los que no puedes ni quieres prescindir.
Por ejemplo, puedes calcular que necesitarás 800 euros al mes para cubrir todos estos gastos.
- Extras: viajes, hobbies, actividades recreativas y cualquier otro gasto que quieras disfrutar cuando tengas más tiempo libre. Es fundamental que tengas suficiente ahorro para poder dedicarte a tus hobbies.
Estos gastos pueden suponer otros 500 euros adicionales.
Al sumar estos conceptos, obtendrás una idea clara del importe mensual que necesitas cubrir durante tu jubilación.
Cuáles serán tus ingresos durante tu jubilación
Tan importante como conocer tus gastos, es tener controlados tus ingresos. La clave es conocer cuánto dinero entrará regularmente para compararlo con tus gastos previstos. Estos pueden venir de varias fuentes:
Pensión estatal: lo que recibas del sistema público de pensiones. Pero recuerda que la pensión es inferior a tu último salario. Según el último análisis de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), representa el 80%. Es decir, si ganabas 1.000 euros netos mensuales, ahora cobrarás 800 euros de pensión.
Planes de pensiones: puede que empezases a preparar la jubilación y hayas contratado un plan de pensiones. Cuando te jubiles podrás recuperar las aportaciones más los rendimientos generados.
Ahorros acumulados: además puedes tener dinero en cuentas de ahorro, donde hayas guardado el dinero para tu futuro.
Factores a tener en cuenta al calcular cuánto dinero necesitas
Hay una serie de factores que pueden impactar tu presupuesto de jubilación. Conviene tenerlos en cuenta para que no te llevas sustos cuando te jubilas. Estos factores pueden hacer que el dinero que tenías ahorrado para tu etapa de retiro no sea suficiente.
Inflación: con el tiempo, los precios aumentan, lo que puede reducir tu poder adquisitivo. El dinero que esté en cuentas, por ejemplo, valdrá menos.
Esperanza de vida: si vives más de lo esperado, necesitarás fondos adicionales para cubrir esos años extra.
Gastos de salud: a medida que envejecemos, es común que aumenten los costes relacionados con la salud y el cuidado médico.
Cómo calcular cuánto dinero necesitas para jubilarte
Existen varios métodos que ayudan a calcular cuánto dinero se debería tener ahorrado cuando se llega a la jubilación, a los 67 años. Te explicamos tres de ellos:
1. Ahorra el 80% de lo que gastas ahora
¿Cómo funciona el método del 80%?
Según la mayoría de asesores financieros, este método dicta que las personas deberían tener ahorrado al menos el 80% del dinero que gastan al mes. ¿Por qué? Porque asumen que a partir de la jubilación solo se necesitará el 80% del ingreso previo, pues los gastos suelen disminuir.
Ejemplo:
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Si antes de jubilarte tienes gastos mensuales de 1.300 euros y calculas que tendrás una pensión de 800 euros. Entonces necesitarás tener ahorrados 240 euros para poder cubrir el 80% del gasto mensual, o lo que es lo mismo, 2.880 euros al año. Con este cálculo tienes un aproximado de la cantidad que debes ahorrar para vivir un año jubilado.
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El siguiente paso será calcular los años que se va a necesitar ese dinero. Si una persona se jubila a los 67 años y estima vivir hasta los 90 años, entonces debería tener unos 66.240 euros ahorrados.
Eso sí, el cálculo del 80% no tiene en cuenta la inflación que termina comiéndose gran parte del ahorro, ya que hace que el dinero pierda valor.
¿Cómo alcanzar el objetivo? Invertir es la clave
Para evitar la pérdida que genera la inflación, puedes invertir en productos como los fondos indexados.
Ejemplo:
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Para ilustrar los efectos de la inversión, recurrimos al ejemplo anterior. Si alguien necesita ahorrar 240 euros al mes y en lugar de dejar ese dinero sin remunerar, decide invertir 75 euros mensuales en el S&P 500, en aproximadamente 23 años habría invertido unos 21.825 euros y obtenido 72.687 euros, lo que significa una ganancia de 50.869 euros.
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Siguiendo con el mismo ejemplo en el que la persona necesitaba ahorrar 66.240 euros para su jubilación, si hubiera invertido esos 75 euros mensuales, no solo habría alcanzado esa cantidad, sino que también habría obtenido unos 6.400 euros adicionales.
Para hacer estos cálculos hemos tomado en cuenta la rentabilidad de los últimos 23 años del índice. Es verdad que no asegura que se desempeñe así en el futuro, pero sirve para darse una idea.
Lo que te permite asumir riesgos cuando tienes 20, 30 o 40 años es el horizonte a largo plazo que tienes para este dinero
Fondos de inversión indexados a los índices más populares
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Fondos indexados al S&P 500
Los fondos indexados al S&P 500 siguen el rendimiento de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos. Entre las más importantes están Apple, Microsoft, Amazon, Nvidia, Alphabet (Google), Meta y Berkshire Hathaway.
Estos fondos tienen la ventaja de ofrecer dividendos y permitirte invertir en algunas de las compañías más exitosas del mundo. Su rentabilidad anualizada desde su creación ronda el 10%.
Sin embargo, su valor puede variar mucho debido a su fuerte enfoque en el sector tecnológico.
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Fondos indexados al Nasdaq
El Nasdaq 100 es el índice tecnológico por excelencia. En él cotizan compañías de telecomunicaciones, biotecnología o informática como Amazon, Google o NVIDIA.
Si inviertes en el Nasdaq 100, estarás invirtiendo en el sector tecnológico y es una buena opción si piensas que la tecnología seguirá dominando la economía en los próximos años. Muchas de estas compañías también distribuyen dividendos.
Su fuerte exposición tecnológica puede llevarte a tener pérdidas abultadas si hay una burbuja y esta estalla.
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Fondos indexados al MSCI
Los fondos indexados al MSCI te pueden aportar una gran diversificación geográfica, porque te permiten invertir en más 1.600 empresas de más de 23 países como Estados Unidos, Canadá, Francia, Japón, entre otros.
Estos fondos tienen la ventaja de que puedes acceder a compañías tan importantes como Apple, Microsoft o LVMH.
Como contrapartida, cuando inviertes en el MSCI asumes varios riesgos como es el tipo de cambio (inviertes en muchas divisas diferentes). Además, estos fondos no suelen ofrecer una réplica exacta del índice bursátil.
2. A los 67 años debes tener 10 veces tu salario anual
Cómo funciona este método:
Según la firma estadounidense de servicios financieros Fidelity, una persona que comienza a trabajar a los 25 años debería invertir el 15% de su salario anual hasta que llegue a los 67 años. En España, esto varía un poco, pues aquí sí existe la pensión por jubilación. Por lo tanto, este porcentaje representaría un 3% aproximadamente.
A los 67 años deberías tener ahorrado 10 veces tu salario anual.
Ejemplo:
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Si a los 25 años ganas 1.500 euros al mes, deberías ahorrar 45 euros mensuales, lo que es el 3% de tu salario. En un año tendrías 540 euros ahorrados. Si solo ahorras 45 euros al año, cuando tengas 67 años tu ahorro sería de 22.680 euros.
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El método dice que debes invertir esos 45 euros mensuales en un fondo de inversión que siga el desempeño del S&P500, que históricamente ha tenido una rentabilidad media anual del 10%. Esta inversión en 42 años — los años que has ahorrado— supondría unos 348.493 euros.
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Según este método, al cumplir los 67 años deberías tener ahorrado 10 veces tu salario anual. Suponiendo que tu salario aumentó 14 veces un 5% cada vez durante los 42 años que trabajaste, al jubilarte tendrías un sueldo de 35.638 euros anuales, y tu ahorro entonces debería ser de 356.380 euros.
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Si necesitas el dinero de tu jubilación durante 30 años y recibes una pensión mensual de 800 euros, en total recibirás 288.000 euros. Sumando esto a tus inversiones, que son 348.493 euros, tendrías en total 636.493 euros, lo que te permitiría vivir con 21.216 euros al año.
Ten cuenta que:
- Este es solo un ejemplo. Tu salario y capacidad de ahorro pueden ser mayores, y podrás ajustarlos en consecuencia.
- Hemos tomado como guía la rentabilidad media anualizada del S&P 500 desde su creación en 1928 hasta el 31 de diciembre de 2022, que es el 10%.
- Durante 42 años, solo se ingresa 45 euros mensuales, ni aumenta ni disminuye.
- El salario aumenta 14 veces un 5% cada vez.
- No se tiene en cuenta la inflación.
- No toma en cuenta las comisiones por invertir y el pago de impuestos.
3. La regla del 4%
Cómo funciona esta regla:
Para calcular cuánto se necesita ahorrar para la jubilación, William Bengen, un asesor financiero estadounidense, propone una regla simple. “Solo necesitas conocer dos cosas: cuánto recibirás en pensión y cuánto dinero extra necesitarás para mantener un nivel de vida cómodo”.
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Ahorro e inversión: invertir los ahorros en un fondo de inversión que siga, por ejemplo, el S&P500.
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Asignación de activos según la edad: Bengen sugiere que la proporción de dinero invertido en renta variable debe acorde a la edad.
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Retiro Inicial del 4%: cuando se comienza a retirar dinero de los ahorros, el primer retiro debe representar el 4% del total.
Cómo se emplea esta regla
Ejemplo:
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Si una persona estima que necesitará 24.000 euros al año durante la jubilación y su pensión anual será de 14.400 euros anuales, entonces deberá retirar el primer año 9.600 euros de sus ahorros y esta cantidad debería representar el 4% del total del dinero ahorrado. Esto implica que debería tener unos 240.000 euros para el momento de la jubilación.
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Una vez que se inicia el retiro de fondos, se recomienda ajustar las retiradas de dinero de acuerdo con la inflación anual. Por ejemplo, si la inflación es del 3%, el retiro del segundo año debería representar un 3% más de los 9.600 euros originales, o sea, 9.888 euros.
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Según los análisis realizados por Bengen, esta estrategia proporciona suficiente dinero para vivir entre 35 y 50 años.
Es importante tener en cuenta que Bengen basó su investigación en el mercado estadounidense desde 1926 hasta 1992, específicamente mirando la rentabilidad del S&P500.
En qué invertir tu dinero para la jubilación
Pero ¿en qué productos puedes invertir el dinero destinado a tu jubilación? Te presentamos algunas opciones:
Tanto cuentas remuneradas como depósitos te permiten obtener intereses por el dinero que depositas en ellos sin correr grandes riesgos.
Fondos de inversión y los ETFs te permiten invertir en los mercados desde importes muy bajos. Eso sí, recuerdan que tienen un enfoque a largo plazo.
Los planes de pensiones también te permiten invertir a largo plazo en diferentes activos como acciones o bonos, por ejemplo, con la ventaja añadida del ahorro fiscal.
¿Cuándo es el mejor momento para empezar a ahorrar para la jubilación?
El mejor momento para empezar a ahorrar para la jubilación es tan pronto como sea posible. Cuanto antes comiences a ahorrar, más tiempo tendrás para que tu dinero crezca gracias al interés compuesto. Si bien nunca es tarde para comenzar a ahorrar, comenzar lo antes posible te permitirá alcanzar tus metas de jubilación con mayor facilidad.
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