Seguros hipotecarios: ¿qué son y cuándo deben contratarse?

Por norma general, son tres los seguros que pueden asociarse a una hipoteca: el de vida, el de hogar y el de protección de pagos.

El seguro de vida de una hipoteca te cubre en caso de fallecimiento o incapacidad permanente para trabajar. Si se da uno de estos supuestos, la aseguradora se ocupa de saldar la deuda que esté asegurada. Normalmente, se cubre el importe total de la deuda, pero hay seguros que cubren el 50% o el 70%. Revisa siempre la póliza para comprobarlo.

Además de esta cobertura principal, algunos seguros de vida también pueden cubrir el pago de las cuotas hipotecarias en situaciones como el desempleo o la incapacidad temporal. Estas son características propias de un seguro de protección de pagos y suelen comercializarse bajo nombres como "seguro de amortización total" o "amortización de préstamo".

Como su nombre lo indica, el seguro de hogar protege el inmueble hipotecado, que el banco ha tomado en garantía. Existen dos tipos:

 De daños. Cubre los daños que puede sufrir la estructura (y no el interior) de tu vivienda en caso de incendios u otras catástrofes naturales. Si un siniestro destruye tu casa o la deja inhabitable, la aseguradora pagará al banco la cantidad asegurada, que se usará para liquidar la hipoteca pendiente o para reconstruir la vivienda, dependiendo de lo que se establezca en la póliza. 

 Multirriesgo. Este es un seguro de hogar más completo. Incluye coberturas por daños en la estructura y, también, por daños causados en el interior de la casa. Como puedes imaginar, es más caro que el seguro de daños, porque en estos casos, es habitual que la aseguradora te indemnice si te entran a robar o que te mande a un profesional si tienes, por ejemplo, una fuga de agua.

El seguro de protección de pagos, por su parte, te cubre en caso de que te quedes en paro o que quedes incapacitado temporalmente para trabajar. En cualquiera de estos dos casos, la aseguradora pagará las cuotas de la hipoteca al banco. Pero ojo, porque normalmente solo se cubre el pago de un máximo de 12 mensualidades.

En general, un seguro de vida, hogar o protección de pagos suele costar entre 150 y 400 euros al año. No obstante, su precio puede variar en función de varios aspectos:

 De las coberturas: cuantas más tenga, más caro será. Por ejemplo, en el caso de los seguros de hogar, pagarás más si es multirriesgo que si cubre solo los daños en la estructura.

 Del perfil del asegurado: un seguro de hogar será más caro cuanto más grande y valiosa sea la vivienda asegurada. Y en el caso de los seguros de vida y protección de pagos, su precio aumenta cuanto mayor es la edad del hipotecado y peor es su salud, su profesión, etc.

 De la política de la aseguradora: algunas cobran más y otras menos, dependiendo de si quieren ofrecer precios más o menos competitivos. Pero, por norma general, desde HelpMyCash podemos decirte que las aseguradoras de los bancos suelen tener tarifas más caras.

Ten cuidado, porque los bancos tienden a ocultar el precio de los seguros hipotecarios hasta el último momento. ¡No lo permitas! Insiste al banquero para que te presente un presupuesto de los seguros varias semanas antes de la firma ante notario. Así, podrás valorar si te conviene contratar la hipoteca con o sin esos seguros o, si, por el contrario, es más conveniente aceptar la oferta de otra entidad.

Si has contratado un seguro y te arrepientes, existe un plazo de desistimiento para dar de baja el contrato unilateralmente: son 30 días naturales para los seguros de vida y 14 días naturales para los demás, a contar desde la fecha de contratación de la póliza.

Para cancelar el contrato, deberás comunicárselo por escrito a la aseguradora, que te devolverá el dinero que hayas pagado descontando los días durante los que el seguro ha estado vigente.

Una vez transcurrido ese plazo de desistimiento, tendrás que esperar a que acabe el plazo de vigencia del seguro. Si es de prima mensual o anual, deberás mandar un aviso a la aseguradora para comunicar que no quieres renovar la póliza, al menos un mes antes de que acabe el plazo. Y si es de prima única, el contrato se cancelará automáticamente en cuanto llegue su fecha de vencimiento.

Desde HelpMyCash consideramos que un seguro de vida puede resultar importante, especialmente si tienes hijos, ya que garantiza el pago de la hipoteca en caso de enfermedad grave o fallecimiento. Un seguro de hogar es fundamental para protegerte ante imprevistos como fugas de agua, algo común en edificios antiguos de ciudades como Madrid o Barcelona. Pero no siempre es necesario contratar estos seguros como parte de tu hipoteca. ¿Por qué?

El problema con los seguros de los bancos es que suelen ser más costosos que los ofrecidos por aseguradoras independientes, y su cobertura podría no adaptarse a tus necesidades. Además, su precio aumenta anualmente y si quisieras cancelarlo y está vinculado a tu hipoteca, se incrementaría el interés del préstamo. Sobre esta base, en HelpMyCash queremos darte algunos consejos:

 Evalúa contratar los seguros por fuera de tu hipoteca, siempre que sea posible; a menos que la bonificación sea significativa y suponga un ahorro real para ti.

 Si te quedas con los seguros de tu banco, analiza las coberturas y asegúrate de que sean adecuadas. Por ejemplo, si eres joven y no planeas tener hijos, un seguro de vida puede no ser necesario.

 Haz también un análisis financiero detallado para determinar si la rebaja en el interés compensa el coste de la póliza. Calcula cuánto pagarías anualmente con y sin el seguro para tomar una decisión informada.

 Procura siempre negociar las bonificaciones. Si te suben el interés un 0,5% por no contratar un seguro de vida, trata de llegar a un acuerdo para reducir esa penalización hasta el 0,25% o menos. De esta manera, el interés no te subirá tanto si no suscribes la póliza o decides no renovarla al cabo de unos años.

 Evita las bonificaciones en packs y negocia para separarlas. Algunos bancos ofrecen, por ejemplo, una bonificación del 0,9% si domicilias tu nómina y contratas sus seguros de hogar y vida. Si decides dar de baja un solo seguro, perderías toda la bonificación.