Seguro de hipoteca: qué es y cuándo es obligatorio
Las hipotecas que se conceden en España suelen tener un compañero de viaje: los seguros. Pueden ser de hogar, de vida, de protección de pagos… Pero ¿cuándo es obligatorio un seguro de hipoteca? Y ¿en qué casos conviene firmar una póliza con el banco? En esta página resolvemos las dudas más frecuentes sobre estos productos.
¿Qué seguros se pueden asociar a una hipoteca?
En una hipoteca puedes encontrarte con seguros que protegen la casa, la deuda o tu capacidad de pago. Y lo que suelen garantizar es que el banco cobre la deuda en caso de que se produzca algún tipo de situación imposible de prever.
Seguro de vida hipotecario
El seguro de vida de hipoteca (o vinculado) cubre, normalmente, fallecimiento e incapacidad permanente del titular. Si ocurre, la aseguradora paga la deuda pendiente total o parcialmente, dependiendo de las condiciones de la póliza.
Seguro de hogar
El seguro de hogar en una hipoteca suele cubrir siniestros o desperfectos producidos en la vivienda. Existen dos modalidades:
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De daños (continente): cubre daños en estructura, paredes e instalaciones fijas; como incendios, inundaciones, etc..
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Multirriesgo: cubre continente más contenido (muebles), y extras como robo, fugas, responsabilidad civil, etc.
Seguro de protección de pagos
El seguro de protección de pagos ayuda a cubrir las cuotas de la hipoteca si atraviesas un bache por desempleo o incapacidad temporal, según el caso. Suele cubrir un número limitado de cuotas (frecuentemente, hasta 12 meses).
Seguro de amortización
El seguro de amortización se parece al de vida, pero a veces también incluye cobertura por impago en caso de desempleo o incapacidad temporal.
Otros seguros
No es lo habitual, pero junto a la hipoteca también pueden ofrecerte otros seguros como el de accidentes para autónomos, de coche, etc.
¿Qué seguros son obligatorios con la hipoteca?
En España, según la actual ley hipotecaria, es obligatorio contratar un seguro de daños junto a la hipoteca. Lo puedes firmar con cualquier aseguradora. Además, la regulación permite que el banco te exija firmar un seguro de vida, pero muy pocos lo hacen. Todo esto se conoce como venta vinculada.
Ahora bien, la ley también permite que el banco se ofrezca a bajarte el interés a cambio de contratar voluntariamente varios de sus seguros: multirriesgo de hogar (que sustituye al de daños), vida, protección de pagos… Es lo que se conoce como venta combinada.
EN RESUMEN:
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El seguro de daños siempre es obligatorio y lo puedes contratar con la aseguradora que quieras.
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El banco puede bonificar (rebajar) tu interés por contratar otros seguros optativos.
¿Conviene contratar seguros con el banco?
Contratar un seguro de hogar, vida u otro junto a la hipoteca para bonificar su tipo de interés puede ser conveniente o no dependiendo de su precio y de las condiciones que te ofrezca el banco. Aquí te mostramos los pros y contras para que lo valores:
Ventajas:
Bajada del tipo. En algunos casos, un seguro de vida o de hogar puede reducir el interés hasta en un punto porcentual.
Gestión simple. Lo tienes todo centralizado: pagos, documentación y seguimiento en tu banco.
Inconvenientes:
Suelen ser más caros que una póliza equivalente fuera.
Te atas al banco. Tendrás que renovar el seguro si no quieres perder la bonificación.
Entonces, ¿cuándo conviene?
Si ahorras más en intereses de lo que cuesta el seguro
Si te interesan las coberturas del seguro
¿Cuánto cuestan los seguros de las hipotecas?
No hay un “precio estándar” para el seguro de una hipoteca, pero como orientación interna, el coste de los seguros asociados (vida, hogar y/o protección de pagos) suele situarse entre 150 y 400 euros al año.
En todo caso, el coste de la póliza dependerá de lo que se asegure, de sus coberturas, de su duración, de la edad del hipotecado y del tipo de vivienda que compres.
¿Cómo se paga un seguro hipotecario?
Existen hasta cuatro maneras de pagar un seguro asociado a un préstamo hipotecario:
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Prima mensual: pagas las cuotas del seguro cada mes. Al finalizar el año, el contrato se renueva y el precio puede aumentar, lo que se reflejará en tu cuota.
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Prima anual (la más común): pagas una cuota por año. Al finalizar el año, el contrato se renueva automáticamente con las nuevas tarifas de la aseguradora, aunque deben notificarte dos meses antes del aumento y puedes elegir si mantienes el seguro o lo cancelas.
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Prima única: pagas varios años por adelantado al firmar la póliza (generalmente cinco o diez años). El contrato no se renueva automáticamente al finalizar este período.
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Prima única financiada (PUF): se incluye la prima única del seguro en el importe de la hipoteca, por lo que pagas el seguro con las cuotas del préstamo y se generan intereses sobre el coste financiado de la póliza.
Desde HelpMyCash desaconsejamos la prima única, porque te obliga a pagar mucho dinero de golpe y no te da la opción de anular el seguro de un año para otro. Y también recomendamos evitar la prima única financiada, ya que aumenta aún más el precio total de la hipoteca por los intereses generados sobre el coste del seguro.
¿Se puede cancelar un seguro hipotecario?
Existen situaciones en las que se puede dar de baja un seguro asociado a la hipoteca, pero no siempre es posible. Estos son los casos en los que sí puedes cancelarlo:
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Desistimiento: si te arrepientes de contratar el seguro, puedes desistir de él para darlo de bajo. El plazo para hacerlo es de 30 días en los de vida y de 14 para el resto; a contar desde la firma.
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No renovación: si ha vencido el plazo del seguro, puedes no renovarlo. En los de prima anual, deberás avisar con un mes de antelación a la aseguradora.
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Cancelación de la hipoteca: si liquidas la hipoteca, sea o no antes de tiempo, los seguros asociados deben cancelarse automáticamente, salvo que indiques al banco que quieres mantener alguno.
En cualquier caso, si cancelas el seguro antes de que acabe su plazo, la aseguradora está obligada a pagarte la prima no consumida. Por ejemplo, si la póliza es de prima anual y la das de baja a mitad de año, se te debe reembolsar la mitad de la prima.
¡Atención! Si el seguro es obligatorio y lo cancelas, deberás contratar ese mismo seguro con otra aseguradora. Y si es optativo para rebajar el interés, perderás esa rebaja.
Consejos antes de contratar un seguro para tu hipoteca
Desde HelpMyCash consideramos que los seguros asociados representan uno de los gastos ocultos más importantes en una hipoteca. Por eso, si no quieres pagar de más por estos productos, te recomendamos seguir estos consejos:
Evalúa contratar los seguros por fuera de tu hipoteca, siempre que sea posible; a menos que la bonificación sea significativa y suponga un ahorro real para ti.
Si te quedas con los seguros de tu banco, analiza las coberturas y asegúrate de que sean adecuadas. Por ejemplo, si eres joven y no planeas tener hijos, un seguro de vida puede no ser necesario.
Haz un análisis financiero detallado para determinar si la rebaja en el interés compensa el coste de la póliza. Calcula cuánto pagarías anualmente con y sin el seguro para tomar una decisión informada.
Procura siempre negociar las bonificaciones. Si te suben el interés un 0,5% por no contratar un seguro de vida, trata de llegar a un acuerdo para reducir esa penalización hasta el 0,25% o menos. De esta manera, el interés no te subirá tanto si no suscribes la póliza o decides no renovarla al cabo de unos años.
Evita las bonificaciones en packs y negocia para separarlas. Algunos bancos ofrecen, por ejemplo, una bonificación del 0,9% si domicilias tu nómina y contratas sus seguros de hogar y vida. Si decides dar de baja un solo seguro, perderías toda la bonificación.
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