qué es un seguro hipotecario

¿Es obligatorio contratar seguros con la hipoteca?

Según el artículo 17 de la renovada ley hipotecaria, en vigor desde el 16 de junio de 2019, el banco sí puede obligarnos a contratar ciertos seguros (se conoce como venta vinculada). Veamos cuáles son: 

  • Un seguro con cobertura mínima por daños sobre el inmueble hipotecado.

  • Una póliza en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato del préstamo. Por ejemplo, un seguro de vida o de protección de pagos

Ahora bien, esos seguros se pueden contratar con cualquier compañía, no necesariamente a través de la mediación del banco. De hecho, la ley obliga a las entidades a aceptar las propuestas alternativas presentadas por el cliente y le prohíbe encarecer la hipoteca si este suscribe la póliza con otra aseguradora.

Adicionalmente, el banco nos puede proponer contratar seguros opcionales suyos para rebajarnos el interés. En estos casos, como es lógico, tendremos que firmarlos a través de su mediación para acceder a esa bonificación (venta combinada).

¿Cuáles son los seguros vinculados a las hipotecas?

Para conseguir una hipoteca con un tipo de interés bonificado, muchos bancos exigen que contratemos uno o más seguros. La realidad es que no hay ninguna ley que les prohíba hacerlo y, por lo general, estos son los productos que suelen ofrecer:

  • Hogar: puede ser de daños o multirriesgo. El primero cubre la estructura de la vivienda (el continente) y tiene un coste medio de 150 euros al año, mientras que el segundo también cubre lo que haya dentro del hogar (el contenido) y cuesta entre 200 y 250 euros al año, aunque dependerá de las condiciones que ofrezca cada aseguradora.

  • Vida: los seguros de vida ligados a una hipoteca cubren la deuda pendiente si el titular fallece o una gran invalidez o de una incapacidad permanente absoluta le impide trabajar.

  • Protección de pagos: esta póliza cubre el abono de las mensualidades en caso de desempleo o de invalidez temporal del prestatario. Es uno de los más caros.

  • Coche: en unos pocos casos, también podemos conseguir una rebaja del tipo de interés si firmamos un seguro de auto, ya sea a terceros o a todo riesgo.

  • Salud: es muy poco habitual, pero puede que también se nos aplique una bonificación si contratamos una póliza que cubra nuestros gastos médicos.

El precio de estos productos pueden variar mucho en función de nuestro perfil, de las coberturas de la póliza y de las propias tarifas de cada aseguradora. En general, conoceremos su coste real cuando el banco nos facilite su oferta vinculante.

Solo nos rebajarán el interés si firmamos los seguros exigidos a través de la mediación del banco.

¿Qué maneras hay de pagar un seguro hipotecario?

Como es lógico, estos productos tienen un coste que hay que sumar al total de la hipoteca. No obstante, dependiendo de la aseguradora, la manera de abonar el precio del seguro puede variar. Veamos cuáles son los principales métodos de pago:

Es cierto que la contratación de los seguros de vida y de hogar hipotecarios a través de la mediación del banco nos permite conseguir un mejor tipo de interés. Sin embargo, estos productos tienen un coste que debemos tener muy presente. Dependiendo de la compañía aseguradora, la forma de pagar la póliza variará, aunque las maneras más habituales son las siguientes:

  • Prima mensual: se paga en cuotas mensuales distintas a las de la hipoteca.

  • Prima anual: en este caso, hay que pagar cuotas anuales durante toda la vigencia de la póliza.

  • Prima única: consiste en pagar por adelantado el precio íntegro del seguro mediante un abono único al formalizar el contrato. En general, se cubren entre cinco y 10 años de seguro.

  • Prima única financiada (PUF): en este caso, la prima del seguro se incorpora al principal de la hipoteca, así que se paga conjuntamente el préstamo y la póliza. Sin embargo, esta es la opción más cara, puesto que se devengan intereses también sobre el coste de la póliza.

En los dos primeros casos, la póliza puede renovarse periódicamente con la misma compañía o con otra, mientras que en los dos últimos, tendremos que esperar a que venza el contrato para poder cambiarnos de aseguradora.

4 consejos para contratar pólizas de seguro

Consejos para contratar seguros: calcula, analiza, compara y evita seguros PUF

Un seguro es un producto complejo que conviene comprender muy bien antes de contratarlo. A continuación, presentamos varios consejos que nos ayudarán a analizar debidamente las pólizas que nos presente tanto el banco con el que vayamos a firmar la hipoteca como las aseguradoras a las que acudamos:

Hay que calcular si nos compensa la rebaja del interés. Para ello, es conveniente calcular cuánto nos costaría la hipoteca sin los seguros vinculados y cuál sería su precio final contando el coste de las pólizas.

Debemos analizar las condiciones del producto y valorar si realmente son convenientes. Desde la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras recomiendan tener en cuenta las coberturas del seguro, los límites económicos de protección y las posibles exclusiones, así como la fecha en la que empezarán a aplicarse las cláusulas del contrato.

Es conveniente comparar los seguros que nos ofrezca el banco con los de varias compañías. De este modo, nos aseguraremos de no pagar de más por la póliza.

Es mejor evitar los seguros de prima única o PUF. Los primeros suponen un gran desembolso inicial, mientras que los segundos salen más caros a la larga.

Si quieres saber en qué otros aspectos debes fijarte a la hora de comparar préstamos hipotecarios, te recomendamos que descargues la siguiente guía gratuita:

¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca

Cómo pedir una hipoteca

¿Quieres comprar una casa y necesitas una hipoteca?

Estos productos financieros son complejos y su contratación implica contraer una deuda muy elevada a muy largo plazo. Por ello, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado esta útil guía práctica que ofrece lo siguiente:

  • Todos los pasos para pedir un préstamo hipotecario al banco
  • Un formulario gratuito para poder comparar varias hipotecas
  • Consejos para conseguir la hipoteca más conveniente

Déjanos tu dirección de correo electrónico y recibirás esta útil guía gratuitamente.

Ver y descargar guía

Más sobre Seguro hipoteca

Tema relacionado: