Hipotecas sin comisiones: ¿qué bancos las ofrecen?

Podemos distinguir entre dos tipos de comisiones hipotecarias: las que pueden cobrarte cuando contratas la hipoteca y las que te pueden aplicar entre la firma de la escritura y la liquidación de la deuda.

Antes de explicar las comisiones, es importante saber que el banco debe informarte de forma transparente si aplicará estas tarifas y cuál será su coste. Además, el precio de las comisiones debe estar detallado en la escritura del préstamo; de lo contrario, el banco no podrá cobrarlas. Ahora sí, veamos las dos categorías de comisiones hipotecarias.

 La comisión de apertura es un cargo que el banco aplica por las gestiones que hace para otorgarte el préstamo hipotecario. Por lo general, oscila entre el 0% y el 1,50% del importe de la hipoteca, pero no está regulado, por lo que cada entidad puede establecer el importe que considere adecuado. Aunque son pocos los bancos que la aplican, si te la cobran, te aconsejamos negociar para reducirla o eliminarla antes de firmar el contrato.

 Comisión por amortización anticipada. Es una penalización que te pueden cobrar si pagas por adelantado toda o una parte de la deuda que tienes pendiente. Su precio máximo está regulado por ley y depende del tipo de hipoteca que hayas contratado:

• Si el interés de la hipoteca es fijo, puede costarte hasta el 2% sobre la cantidad que adelantes. Si la amortización se produce a partir del undécimo año del plazo, el porcentaje baja hasta el 1,50%.

• Si el interés de la hipoteca es variable, puede costarte hasta el 0,15% sobre el importe adelanto si se produce en los cinco primeros años del plazo o hasta el 0,25% si se efectúa en los primeros tres años (depende de lo que pactes con el banco). Si la amortización la llevas a cabo una vez pasados esos cinco o tres años, el banco ya no te podrá cobrar esta comisión.

 Comisión por subrogación. Es una penalización que te puede cobrar tu entidad si cambias la hipoteca de banco. Su precio está regulado y es el mismo que el de la comisión por amortización anticipada, aplicado sobre el importe pendiente en el momento de llevar a cabo la subrogación.

 Comisión por novación. Es una comisión que te puede cobrar tu banco si llegáis a un acuerdo para modificar las condiciones iniciales del préstamo. Su coste no está regulado, pero suele ser de una media de entre el 0% y el 0,5% sobre el importe pendiente de pago en el momento de formalizar la novación.

 Comisión por cambiar una hipoteca variable a fija o mixta. Tu banco te la puede aplicar si llevas a cabo una novación o una subrogación para pasarte del tipo variable al fijo o al mixto (con un fijo inicial de tres años o más). Su coste máximo está regulado y puede ser de hasta el 0,05% sobre el importe pendiente (0% si tu hipoteca tiene más de tres años de vida).

 Comisión por la cuenta asociada a la hipoteca. El banco también te puede cobrar por el mantenimiento de la cuenta que usas para pagar las cuotas del préstamo. El coste medio de esta comisión suele ser de entre 0 y 240 euros al año.

¿Y cómo puedes conseguir un préstamo hipotecario con pocas o ninguna comisión? Nuestra recomendación es que sigas estos pasos:

 Consejo HelpMyCash. Ten en cuenta tus propias necesidades. Por ejemplo, si quieres adelantar deuda periódicamente, te conviene que tu préstamo no tenga comisiones por amortización anticipada. Y si estás conforme con las condiciones que el banco te ofrece, quizás no importa si te incluye una comisión de novación o de subrogación, porque las probabilidades de que pactes una modificación o de que te cambies de entidad serán bajas.