Hipotecas sin comisiones: ¿qué bancos las ofrecen?

Para saber si una hipoteca es realmente sin comisiones debes conocer, antes, cuáles son estos cargos. Existen dos tipos de comisiones: las que te pueden cobrar cuando contratas la hipoteca y las que te pueden aplicar durante la vida del préstamo, entre la firma de la escritura y la liquidación de la deuda.

• La comisión de apertura. Se aplica por las gestiones que hace para otorgarte el préstamo hipotecario. Por lo general, oscila entre el 0% y el 1,50% del importe de la hipoteca, pero muy pocos bancos la cobran. Si te la aplican, te recomendamos negociar para que la eliminen del contrato.

• Comisión por amortización anticipada. Es una penalización que te pueden cobrar si pagas por adelantado toda o una parte de la deuda que tienes pendiente. Su precio máximo está regulado por ley y depende del tipo de hipoteca que hayas contratado:

  • Si el interés de la hipoteca es fijo, puede costarte hasta el 2% sobre la cantidad que adelantes. Si la amortización se produce a partir del undécimo año del plazo, el porcentaje baja hasta el 1,50%.

  • Si el interés de la hipoteca es variable, puede costarte hasta el 0,15% sobre el importe adelantado si se produce en los cinco primeros años del plazo o hasta el 0,25% si se efectúa en los primeros tres años (depende de lo que pactes con el banco). Si la amortización la llevas a cabo una vez pasados esos cinco o tres años, el banco ya no te podrá cobrar esta comisión.

• Comisión por subrogación. Es una penalización que te puede cobrar tu entidad si cambias la hipoteca de banco. Su precio está regulado y es el mismo que el de la comisión por amortización anticipada, aplicado sobre el importe pendiente en el momento de llevar a cabo la subrogación.

• Comisión por novación. Es una comisión que te puede cobrar tu banco si llegáis a un acuerdo para modificar las condiciones iniciales del préstamo. Su coste no está regulado, pero suele ser de una media de entre el 0% y el 0,5% sobre el importe pendiente de pago en el momento de formalizar la novación.

• Comisión por cambiar una hipoteca variable a fija o mixta. Tu banco te la puede aplicar si llevas a cabo una novación o una subrogación para pasarte del tipo variable al fijo o al mixto (con un fijo inicial de tres años o más). Su coste máximo está regulado y puede ser de hasta el 0,05% sobre el importe pendiente (0% si tu hipoteca tiene más de tres años de vida).

• Comisión por la cuenta asociada a la hipoteca. El banco también te puede cobrar por el mantenimiento de la cuenta que usas para pagar las cuotas del préstamo. El coste medio de esta comisión suele ser de entre 0 y 240 euros al año.

 Debes saber que el precio de las comisiones debe estar detallado en la escritura del préstamo: el banco debe informarte de forma transparente si aplicará estas tarifas y cuál será su coste.

¿Cómo puedes conseguir un préstamo hipotecario con pocas o ninguna comisión? Nuestra recomendación es que sigas estos pasos:

1. Pide la hipoteca a bancos que no cobren comisiones. Los puedes encontrar en el listado que incluimos en el primer apartado de esta página.

2.  Lleva sus ofertas a otras entidades y negocia. ¡Pide contraofertas! Con suerte, aceptarán eliminar una o más comisiones de sus hipotecas.

3.  Haz números y quédate con la hipoteca más barata. Es decir, la que tenga un interés más bajo, menos comisiones y menos productos adicionales.

 Consejo de HelpMyCash. Ten en cuenta tus propias necesidades. Por ejemplo, si quieres adelantar deuda periódicamente, te conviene que tu préstamo no tenga comisiones por amortización anticipada. Y si estás conforme con las condiciones que el banco te ofrece, quizás no importa si te incluye una comisión de novación o de subrogación, porque las probabilidades de que pactes una modificación o de que te cambies de entidad serán bajas.