Hipotecas para autónomos: requisitos y cómo conseguirlas en 2025
Conseguir una hipoteca siendo autónomo es más difícil que si tienes nómina, pero no imposible. Si llevas al menos dos años con ingresos estables, tienes ahorros para la entrada y tu negocio está saneado, muchos bancos están dispuestos a financiarte. En esta guía te explicamos qué te van a pedir, qué documentos tienes que preparar, qué bancos miran mejor a los autónomos y qué trucos puedes usar para que aprueben tu hipoteca.
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Resumen rápido
Claves si eres autónomo:
- Años mínimos como autónomo que suelen exigir (2 años)
- Ahorros recomendados (30% del precio de la vivienda)
- Ratio de endeudamiento máximo (30-35%)
- Consejo: la probabilidad sube si vas con un asalariado o bróker
¿Qué son las hipotecas para autónomos?
Las hipotecas para autónomos son préstamos hipotecarios diseñados específicamente para personas que trabajan por cuenta propia o son propietarios de pequeñas empresas. Sus condiciones, como tipo de interés o plazo de devolución, son las mismas que en una hipoteca convencional. La única diferencia es que un autónomo tendrá que cumplir con algunos requisitos adicionales para que puedan aprobarle el préstamo.
Requisitos para obtener una hipoteca para autónomos
Conseguir una hipoteca como autónomo no va solo de “enseñar facturas”: el banco quiere ver trayectoria, estabilidad y capacidad real para pagar la cuota durante muchos años. Estos son los puntos que miran con lupa cuando trabajas por tu cuenta.
Antigüedad mínima como autónomo.
La mayoría de bancos se sienten cómodos cuando llevas al menos dos años dado de alta como autónomo y puedes demostrar que tus ingresos se mantienen o crecen. Con menos tiempo no es imposible, pero sí más complicado.
Qué facturación anual te ayuda a que te digan que sí
No existe una cifra mágica de ingresos por encima de la cual el banco aprueba todo, pero sí una idea clara: tus ingresos tienen que ser suficientes para soportar la cuota de la hipoteca sin que tu nivel de endeudamiento se dispare.
Cómo ve el banco tu sector (turismo, e-commerce, servicios, etc.)
Otro factor que pesa mucho es el tipo de actividad. No todas las profesiones se valoran igual desde el punto de vista del riesgo. Un médico autónomo con clientes fijos y poca competencia local no se percibe igual que un negocio muy dependiente del turismo o del comercio estacional.
Un ejemplo práctico: cuánto puedes endeudarte si facturas 40.000€ al año
Para que veas cómo aplican estos criterios, imagina que facturas unos 40.000€ al año como autónomo y, después de pagar gastos y cuotas, te quedan 2.000€ netos al mes para vivir. Además, tienes un préstamo del coche con una cuota de 200€ al mes.
En este caso, el banco tenderá a ver bien una cuota de hipoteca en el entorno de los 600-650€ mensuales como máximo. Si sumas 200€ del coche + 600-650€ de hipoteca, te vas a unos 800-850€ al mes, es decir, alrededor del 40% de tus ingresos netos. Por encima de esos niveles, muchas entidades empezarán a ver tu perfil como demasiado endeudado y será más fácil que rechacen la operación o te ofrezcan menos financiación.
No olvides los requisitos generales de cualquier hipoteca
Además de estos requisitos específicos por ser autónomo, tendrás que cumplir con los requisitos habituales que piden los bancos a cualquier otro cliente: tener ahorros para la entrada y los gastos, una edad adecuada al plazo que quieres, un historial de pago limpio y no aparecer en ficheros de morosos.
Consejo HelpMyCash. Si tienes todos tus ahorros en la cuenta de la empresa, ¡tienes que decírselo al banco! Así lo tiene en cuenta al evaluar tu perfil financiero. También te aconsejamos asegurarte de haber tenido una buena facturación durante los dos años anteriores a la solicitud de la hipoteca, porque es en lo que más se fijará tu banco.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas para autónomos?
¿Cumples con los requisitos? Casi todos los bancos pueden aprobarte una hipoteca si eres autónomo, sin embargo, solo algunos ofrecen abiertamente hipotecas para este perfil: BBVA, Banco Sabadell, Openbank, Bankinter...
Desde HelpMyCash te recomendamos pedir hipotecas para autónomos a varias entidades a la vez y negociar para que mejoren sus ofertas iniciales. Y si crees que necesitas una ayuda extra, puedes contratar los servicios de un bróker hipotecario, que te conseguirá las mejores condiciones posibles.
En nuestro comparador de hipotecas online encontrarás a todos los bancos que ofrecen financiación para trabajadores por cuenta propia y ajena.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN 5 años | 2,35% | 2,85% |
| TIN después | E + 0,79% | E + 1,29% |
| TAE | 3,47 % | 3,32 % |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,65% | E + 1,15% |
| TAE | 3,51 % | 3,36 % |
| Cuota | 466 € | 492 € |
Pasos para solicitar una hipoteca para autónomos
Si cumples todos los requisitos, estás listo para dar el siguiente paso hacia la solicitud de tu hipoteca. Los pasos para solicitar una hipoteca son similares tanto si trabajas por cuenta propia como si eres un empleado asalariado. Incluyen solicitar ofertas a varios bancos, negociar condiciones, presentar la documentación requerida y seleccionar la oferta final que mejor se ajuste a tus necesidades.
Una vez que hayas elegido la oferta adecuada, deberás preparar una provisión de fondos y dirigirte a la notaría para firmar la escritura hipotecaria y la de compraventa. Sin embargo, hay muchos detalles importantes que debes conocer sobre cada uno de estos pasos para solicitar una hipoteca, y para ello hemos creado una página específica que te guiará a través de todo el proceso.
Documentos para pedir una hipoteca para autónomos
Cuando hayas contactado con los bancos, tendrás que entregar una serie de documentos para demostrar que cumples los requisitos. Y aunque algo te hemos adelantado, la mayoría de las entidades te pedirán lo siguiente:
-
Un dossier informativo sobre tu actividad laboral. Al banco le vendrá bien contar con un resumen del funcionamiento de tu negocio. Ahí puedes indicar a qué te dedicas, qué relación tienes con tus clientes, cuál es la historia pasada y presente de tu actividad y qué proyectos tienes para el futuro. En otras palabras: una especie de Currículum Vitae de tu negocio y de ti como su dueño.
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Declaraciones de impuestos de los últimos dos años, que muestren una trayectoria constante de ingresos. Nos referimos a las declaraciones del IRPF y a los modelos trimestrales del IVA. El banco los necesita para conocer la información contable de tu negocio y saber cuánto ganas a través de tu trabajo por cuenta propia.
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El informe de tu vida laboral. Es un documento de la Seguridad Social en el que aparece tu trayectoria profesional y la antigüedad del negocio.
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Extractos de los movimientos de tus cuentas (personales y de tu negocio) durante los últimos seis meses. Se suelen pedir para comprobar cuánto dinero ingresas y cuánto pagas regularmente a tus proveedores o a otras entidades financieras.
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Acuerdos con clientes recurrentes o evidencia de proyectos a largo plazo que respalden la continuidad de tu actividad profesional.
Además, el banco accederá a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) y a ficheros de morosos como ASNEF o RAI para comprobar que no tienes deudas impagadas.
Consejos para que aprueben tu hipoteca para autónomos
Ahí van cuatro consejos que aumentarán tus probabilidades de acceder a buenas hipotecas para autónomos:
"Vende" bien tu negocio. Para que el banco se lleve una buena primera impresión, ten preparados todos los documentos que demuestran que tu negocio es viable y, si tienes clientes importantes, no te cortes a la hora de comentarlo.
Si tu perfil es bueno, hazte valer. Pide financiación a tantos bancos como puedas y ponlos a competir para quedarse contigo. Así tendrás más opciones de conseguir unas condiciones mejores que las que ofrecen inicialmente.
Si puedes, pide la hipoteca con un asalariado. Por ejemplo, con tu pareja. Así tendrás muchas más opciones de que el banco apruebe la solicitud y te ofrezca unas buenas condiciones.
Plantéate encargar la solicitud de tu hipoteca a un bróker. Contratar los servicios de un bróker o intermediario hipotecario tiene muchas ventajas: te ahorrará tiempo, aumentará tus posibilidades de conseguir un buen préstamo y negociará para conseguirte unas condiciones mejores que las que, probablemente, te van a ofrecer si vas por tu cuenta.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas para autónomos
Es posible conseguir una hipoteca al 100% si se es autónomo, pero todo dependerá de cuánto se ingrese y de lo sólido que sea el negocio.
Sí, se puede solicitar una hipoteca para un local comercial. Ahora bien, sus condiciones son menos favorables que los de una hipoteca convencional: menos importe, intereses más altos, etc.
Es posible que te pidan un avalista o alguna garantía adicional si tus ingresos no son suficientemente estables o si tu historial crediticio no es excelente. Esto depende de cada entidad y de tu perfil financiero.