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Toda la información sobre las hipotecas mixtas

¿Qué es una hipoteca mixta?

Las hipotecas mixtas son préstamos hipotecarios para adquirir viviendas cuyo interés se divide en un período a tipo fijo y otro a variable. De este modo, durante unos años se paga una cuota constante, mientras que el resto del período de amortización se abonan mensualidades que pueden encarecerse o abaratarse en función de las fluctuaciones de los índices de referencia. 

En estos momentos, dado que el euríbor se encuentra en negativo, los bancos suelen aplicar el interés fijo en los primeros años de la hipoteca a tipo mixto. Generalmente, el plazo fijo suele durar entre tres y 10 años, tras los cuales se pasa a un variable referenciado al euríbor.

Características de las hipotecas a tipo mixto

Por regla general, una hipoteca mixta tiene las mismas características que una variable o una fija en cuanto a financiación máxima o vinculación. Sin embargo hay dos particularidades que debemos comentar relativas a los siguientes aspectos:

  • Plazo: el total de la hipoteca mixta suele ser de 30 años, como en el resto de los préstamos hipotecarios. La diferencia es que durante los primeros años, generalmente entre 3 y 10 años (aunque puede llegar a más), se aplica un tipo fijo y después se aplica un interés variable.
  • Comisiones: en general, las comisiones que se aplican en una hipoteca mixta son las mismas que en las variables, con la única diferencia de que en el periodo a tipo fijo también nos podemos encontrar con la comisión de riesgo de tipo de interés, que es específica de las hipotecas fijas.

¿Son lo mismo las hipotecas mixtas que las combinadas?

No. Las hipotecas mixtas no son lo mismo que las hipotecas combinadas.

Las hipotecas combinadas, que son una modalidad reciente, incorporan en el mismo plazo y de forma simultánea los dos tipos de interés: el fijo y el variable. Es decir, en la cuota de este tipo de hipotecas se aplica la media de ambos intereses. La pecularidad que tienen es que la variación del euríbor solo afecta al 50% al interés medio, porque solo se aplica al interés variable.

¿Las hipotecas mixtas son una buena opción actualmente?

Actualmente las hipotecas mixtas no son la mejor opción para los clientes por dos motivos principales:

  • No permite beneficiarse del bajo euríbor: los primeros años de las hipotecas mixtas son a tipo fijo, por lo que no nos permitirá aprovecharnos de las bajas cuotas que produce la cotización en negativo del euríbor y, sin embargo, nos expone a él dentro de unos años, cuando no se sabe cómo estará este índice de referencia.
  • No tienen la estabilidad de las hipotecas fijas: aunque los bancos vendan estos préstamos hipotecarios como una opción de tranquilidad, en realidad no es cierto, puesto que al cabo de unos años pasaremos a tener una hipoteca variable (y posiblemente el euríbor haya subido para entonces). Por tanto no ofrecen la tranquilidad de pagar siempre la misma cuota como lo hacen las hipotecas a interés fijo.

Por tanto, antes de decidirnos por un préstamo hipotecario a tipo mixto, deberíamos haber valorado tanto la oferta de las hipotecas variables como de las de interés fijo.

Entonces… ¿a quién le puede interesar una hipoteca mixta?

Pese a lo comentado en el punto anterior, sí hay un caso en el que una hipoteca mixta puede ser una opción muy a tener en cuenta. Se trata de personas que tenga una buena capacidad de ahorro y puedan amortizar la hipoteca anticipadamente, recortando los años en los que estaría en el periodo variable.

Y es que si, por ejemplo, pedimos una hipoteca mixta a 30 años con un fijo inicial de 15 años, durante ese plazo inicial tendremos un interés fijo más bajo que si pidiéramos una hipoteca fija a 30 años. A esto hay que sumarle que, al alargar el plazo, nuestra cuota será más baja que si pidiéramos una hipoteca fija a 15 años (porque el total del dinero se repartiría en muchos más años).

Es decir, conseguiríamos una cuota más asumible a un interés fijo bajo que nos tendría que permitir ahorrar e intentar amortizar el capital durante la primera mitad del préstamo hipotecario mixto, de manera que no nos expondríamos al periodo variable y el euríbor o, de hacerlo, lo estaríamos durante muy poco tiempo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: las hipotecas mixtas son un producto relativamente nuevo. Por ello, en esta página explicaremos en qué consisten y mostraremos algunas de las ofertas destacadas.

Fuente: la información que contiene esta página sobre las hipotecas mixtas proviene tanto de los propios bancos, como de instituciones oficiales como el Banco de España o de las publicaciones oficiales contenidas en el Boletín Oficial del Estado.

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Temas recientes del foro

pain
Sobre endeudamiento @pain - hace 3 días
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Hola soy autonomo, lamentablemente por vivir por encima de mis posibilidades me he sobreendeudado y ahora no llego para pagar las deudas, son 17 creditos e visas en total  el total de las cuotas suma mas de 3000euros de los cuales mas de 1600 son intereses,  y yo apenas gano 2000euros, no se como afrontar esta situacion ya que no llego a pagar todo, y me llaman y llaman a mi famiia que si yo no se lo digo no tienen porque saber si debo o no. Si se pudiera mirar de pagar uno por uno cada mes disspongo de 1000 euros netos para ir quitandoo d deudass pero claro se me acumula todo lo demas con inteereres.Tampoco se que consecuencias legales puede tener no pagar los otros por it qitando todo de uno  en uno.. tengo  un solar de campo de 356m2 y una furgoneta para ir a trabajar, a mi nombre no tengo nada mas.
No se que hacer en este caso que solucion puedo hacer.. si intento pagar todo no puedo porque no llego y se van acumulando intereres, si en cambio hago pagos de 1000€ cada mes uno por uno començando del mas pequeño al mas grande se irian quitando ...
graacias por adelantado.saludos
 
 
Adrián Pérez
Adrián Pérez
hace 2 días

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Hola, pain.

Lamentamos mucho tu situación, pero vamos a ver si encontramos una solución. 

Para el caso que nos cuentas, una posibilidad sería solicitar una reunificación de deudas. Este tipo de préstamos funcionan de la siguiente forma:

  1. Deberías solicitar un importe por el total de la deuda que tienes.
  2. Con ese dinero cancelarías todas tus deudas de golpe.
  3. El préstamo que te quedaría pendiente, el de la reunificación, debería ser a un plazo largo para que las cuotas sean más bajas.

De esta forma, podrás ir pagando poco a poco hasta devolver el total concedido. Debes tener en cuenta que, con esta fórmula, terminarás pagando más intereses en total y te comprometes a pagar una cuota durante un período largo de tiempo. Eso sí, con esta solución tu economía diaria estará mucho más desahogada gracias a que el importe a devolver mensualmente será mucho más bajo.

Además, también es más cómodo porque no tendrás que estar pendiente de distintas entidades, pagos y préstamos. Solo una cuota con un prestamista

Para conseguir esta solución tiene dos vías: la primera, pedir la reunificación al banco o entidad con la que tengas la mayor deuda (ellos son los primeros interesados en que puedas devolver lo que debes). La segunda, acudir a un prestamista como los que puedes encontrar en esta página.

Esperamos que puedas salir de esta situación. Cualquier duda que te surja, estaremos encantados de ayudarte.

¡Un saludo!

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Buenos días, tengo una hipoteca de 110000 euros de 123000 a 35 años que pedí al Sanco Santander, con un diferencial  de 1.75 soy Funcionario y la hipoteca muface del bbva me ofrece 0.99 de diferencial sin ningún tipo de vinculación y está exento la amortización anticipada.
Mi pregunta es, cuánto me costaría la subrogación? voy antes al Banco Santander para tantearles?  y otra pregunta es sobre el contrato privado...es sí el Santander está haciendo esto, cuanto costaría y que cosas puedo cambiar.
un saludo y muchas gracias.
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Tengo 2 hipotecas para un mismo piso con diferentes condiciones, por qué adquiri el 50% del piso que tenía en común  con mi ex pareja, pago 718 entre las dos al mes, mi pregunta es se podrían unificar en una y rebajar la cuota, un saludo.
Julio Martínez
Julio Martínez
hace 3 días

Help My Cash

Hola, Marc. 

Claro que es posible unificarlo todo en un solo préstamo. Tienes dos opciones que te comentamos a continuación: 

1. Ampliación de una de las hipotecas mediante una novación. En este proceso, tendrías que negociar con el banco para modificar tu actual contrato. Para realizar esta operación tendrías que asumir una serie de gastos: 

  • Comisión por novación si está incluido en tu contrato
  • Mitad de la notaría
  • Registro
  • Gestoría
  • Una nueva tasación de la vivienda

Para conocer con más detalles estos costes, compartimos contigo este enlace sobre los gastos de novación de hipoteca. 

2. La segunda opción es la cancelación de tus dos préstamos actuales para abrir uno nuevo e unificado. Tendrías que optar por esta vía si el banco no acepta la novación. Ten en cuenta que este proceso es más costoso, porque tendrías que abonar las partidas por la cancelación (una posible comisión si está en tu contrato, notaria, registro y gestoría) y la apertura de un nuevo préstamo, que incluye los gastos de compraventa y las costas que te correspondan en la formalización de la hipoteca. 

¡Un saludo!

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