Diferencial de la hipoteca: qué es y cómo te afecta
Una de las particularidades de las hipotecas variables es que su interés cambia con el tiempo: se calcula al sumar un porcentaje fijo, llamado diferencial, a un índice de referencia (suele ser el euríbor) que puede subir o bajar a medida que pasa el plazo. Aquí te lo contamos todo sobre esa parte fija y cómo afecta a lo que pagarás de cuota.
¿Qué es el diferencial de una hipoteca?
El diferencial de una hipoteca variable es el porcentaje fijo que se suma al índice de referencia para calcular su interés. Por ejemplo, pongamos que una oferta a tipo variable tiene un interés de euríbor más 1%. En este caso, el euríbor es el índice de referencia, mientras que ese 1% es el diferencial.
¿Cómo afecta el diferencial a una hipoteca variable?
El diferencial en una hipoteca variable afecta tanto al coste total del préstamo como a su sensibilidad a los cambios en los tipos de interés. Principalmente, por dos motivos:
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Cuanto más alto sea el diferencial, mayor será el interés aplicado en la hipoteca y más caras serán tus cuotas (y al revés). Por ello, lo aconsejable es que sea lo más bajo posible.
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Además, si el euríbor sube (lo cual ocurrirá en algún momento de la vida de tu hipoteca), tus cuotas serán todavía más altas. Si el diferencial es bajo, tus cuotas serán más baratas y tendrás más margen para tolerar el incremento del euríbor.
Ten en cuenta que los cambios del índice de referencia también pueden abaratar o encarecer tu hipoteca variable cada seis o doce meses. Puedes encontrar una explicación detallada en nuestra página sobre la revisión de la hipoteca.
Ejemplo práctico de cálculo
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Hipoteca: 150.000 euros
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Plazo: 25 años
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Euríbor: 2%
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Diferencial A: 1%
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Diferencial B: 2%
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Ejemplo con Diferencial A:
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Interés: 2% + 1% = 3%
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Cuota: 711€/mes
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Ejemplo con Diferencial B:
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Interés: 2% + 2% = 4%
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Cuota: 791€/mes
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Cómo saber qué diferencial tiene una hipoteca
Hay varias ocasiones en las que puedes necesitar conocer el diferencial de un préstamo hipotecario. Por ejemplo, si estás comparando las ofertas de varios bancos o si el euríbor va a subir y necesitas calcular cuánto subirá tu cuota. Veamos cómo puedes saber a cuánto asciende:
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Antes de contratar la hipoteca: el diferencial tiene que indicarse en toda la información precontractual que te entreguen los bancos, como la FIPRE o la FEIN. También debe indicarse en la escritura notarial.
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Después de contratar la hipoteca: puedes consultar el diferencial en la escritura, pedir la información al banco o consultar los recibos de las cuotas en tu área online de cliente.
Cómo conseguir un buen diferencial de hipoteca
Cuánto más bajo sea el diferencial de una hipoteca variable, más reducida será la cuota a pagar. Así que si tu idea es ligarte al euríbor, te conviene que esa parte fija sea lo más baja posible.
Desde HelpMyCash consideramos que existen dos maneras de conseguir un diferencial bajo:
Negociar con varios bancos: si regateas con diversas entidades a la vez, es posible que alguna te ofrezca diferenciales más bajos que su competencia.
Contratar productos del banco: muchas entidades rebajarán el diferencial si, a cambio, contratas seguros, cuentas, tarjetas u otros productos. Pero no siempre sale a cuenta, así que calcula si la rebaja compensa el precio del producto.
Y si ya tienes un préstamo hipotecario a tipo variable y quieres mejorarlo, te recomendamos echar un vistazo a nuestra página sobre cómo bajar el diferencial de la hipoteca.
¡Reduce el diferencial de tu hipoteca! Te ponemos en contacto con un experto que negociará con bancos para mejorar tu actual hipoteca variable.
Herramientas sobre Hipotecas variables
Simula la cuota de tu hipoteca en distintos escenarios del euríbor
¿Estás pensando en contratar una hipoteca variable? Para mitigar los riesgos, te aconsejamos utilizar esta calculadora: te permite simular tu cuota en distintos escenarios potenciales del euríbor.
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