Seguro de vida en la hipoteca: coberturas, beneficiario y cómo se calcula

El seguro de vida vinculado a una hipoteca suele usarse para garantizar el pago del préstamo si uno de los titulares fallece o sufre una invalidez grave. En la práctica, el banco puede exigir que exista un seguro y también puede pedir ser beneficiario, pero en muchos casos basta con que al menos uno de los titulares mantenga la póliza para conservar una bonificación. Puedes presentar una póliza externa antes de la firma siempre que cumpla las coberturas exigidas en la documentación precontractual. La prima no siempre baja automáticamente cuando reduces la deuda: la aseguradora valorará si la disminución del riesgo justifica una rebaja y, si subes el capital o el riesgo, puede subir la prima con previa notificación. Si el seguro forma parte de una bonificación vinculada a la hipoteca, cancelarlo o sustituirlo puede implicar que pierdas esa rebaja en el interés.

• Revisa la escritura y la FEIN para saber si estás obligado a contratar un seguro con una compañía concreta o si puedes elegir otra. Si la obligación aparece en la escritura tendrás que cumplirla; si no, la contratación puede ser voluntaria para obtener mejores condiciones.
• Comprueba si basta uno de los titulares para mantener la bonificación. En algunos casos la redacción indica que con que uno de los prestatarios cumpla el requisito es suficiente; pregunta al banco y pide confirmación por escrito.
• Presenta la propuesta de póliza antes de firmar si no quieres contratar la del banco. El banco debe estudiar la propuesta y aceptarla si cumple las coberturas exigidas en la documentación precontractual.
• Infórmate sobre la renovación y tipo de prima. Si la póliza es de prima periódica, suele poder cancelarse notificando a la aseguradora con un mes de antelación a la renovación. Si es de prima única, no siempre será cancelable.
• Ten en cuenta plazos y derechos. Si te obligan a contratar un seguro en el momento de la firma y lo aceptas por la presión, hay experiencias de usuarios que han ejercido el derecho de desistimiento en los días posteriores a la contratación. Además, valora el efecto en el interés: cancelar una protección que te da bonificación puede subir tu tipo de interés.